要想理解意外险，请看它！！
为了最简单的说明保险的原理，本文不够严谨，数据不够准确，仅供理解保险的意思。意外保险很专业，也很复杂，我们把复杂的意外保险大卸八块，也许就知道到底怎么回事儿了。
假设有一万人同时买了一款意外保险，在一年时间内如果因为意外事故挂了，保险公司赔偿十万元，平安无事，不退钱。
根据统计数据，一年之内平均因为意外要死三个人，也就意味着保险公司要赔出去三十万。
纯保险，取之于民用之于民，三十万分摊到一万人头上，每人三十元。
保险是人卖出去的，假设卖一份保险提成十元钱，保险公司要保证收到三十元，这个时候卖保险的人要出四十元。
又假设，保险公司的人工、房租水电、税费等，一年需要六万元，分摊到每人头上六元。
又假设，保险公司还计划赚四万元，分摊到每人头上四元钱。
那么好了，30+10+6+4=50元。也就是说，一万人合计交了五十万给保险公司。一年内陪给挂了的三个人的家属三十万，销售提成十万，保险公司的运营成本花了六万，最后保险公司赚了四万。
假设当年事故多一些，最后意外挂了4个人，保险公司要赔出去40万，这个时候不能给其他的人加钱，也就意味着，保险公司把赚的4万赔进去，还要倒贴6万。
如果当年比较安全，只挂了2个人。保险公司少赔了10万，这十万也不会退回去，保险公司多赚了10万，合计赚了14万。
这就是最纯粹的意外保险。
我们假设，除了挂掉要赔钱，现在给保险增加一个功能，残疾了也赔钱，根据残疾的不同程度陪不同的钱，有赔1万的，也有赔三万五万的。根据统计，每年要赔出去60万，根据上边的算法，每个人每年就要交60+10+6+4=70元。就是说每年交70元，意外事故挂了，亲属得10万，没挂伤残了，赔一部分。
我们再假设，除了意外挂了或者伤残要赔钱，因为生病挂了也要赔钱，也是赔10万，根据统计平均每年要病死3个，又赔30万，分摊到每个人就是30元。这个时候每个人每年就要交70+30=100元。这就是纯粹的定期寿险
我们再假设，这些人觉得交100元，平安无事一分钱拿不回来，不爽。
那么保险公司说了，一个人交3000元，到年底如果平安无事，3000元拿回去，挂了赔10万。那是怎么回事呢？
我们可以这样理解，交给保险公司的3000元，分出来100元买了前边那一份纯寿险，另外的2900元，保险公司拿去投资了。一年之内赚了赚了120万元，连本带利给客户3000元每人，保险公司就赚了20万元。
我们再假设，客户看到保险公司能多赚钱，就和保险公司商量，多赚的他们能不能分一点，那么保险公司说了，每个人交5000，赚的钱三七分。其中100块拿去买保险，另外4900元赚了300元，客户拿回本金5000元，另外还分了110元，而保险公司合计分了90万。
闹明白了吧，功能越多，在同样保障的前提下，客户在买保险的时候，一次性支付的钱越多。
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