身故赔偿---重疾险的人性所在
很多的人在选择重疾险的时候，都会查看有没有“身故赔偿”。为什么这么多人会在意重疾险中“身故赔偿”责任呢？原因无外乎是：重疾险如果只保重疾的话，一直都没生重疾感觉会很亏，保费白交了。然而死亡是必然的，如果有身故赔偿的话，感觉这份保险还是有点用的。
那么重疾险中的“身故赔偿”到底有没有用呢，或是说值不值得我交的这份保费。
01
身故赔偿责任
我们现在接触到的重疾险身故赔偿责任其实分为两类：
（1） 主险是终身寿险，附加重疾险。
最典型的例子就是平安的平安福，其他大部分传统保险公司的所谓“重疾险”其实都是这种类型的产品。
（2）主险是重疾险，身故责任为主险的一部分或是附加。
目前我们看到的大部分互联网销售的重疾险都是这种类型的产品
02
身故赔偿怎么赔
（1）身故赔保额
2选1：身故赔保额会有一个前提，重疾险没有赔付过。通俗讲就是你买的重疾险中，身故与重疾赔付只能2选1。
减保额：如果您购买的主险是终身寿险，附加重疾险的话。有可能会存在一种情况，主险的保额高于附加的重疾险。
如果您买过平安福，或是手上有平安顾问给你的计划书，你可以发现一个现象：寿险的保额会比重疾的保额多一些，一般都是多1万，绝大部分的平安顾问都会这么来做。那么如果你发生重疾了就先赔付重疾的保额，等最后身故，保险公司会赔付您寿险剩余的保额。恩……也就是那1万元。
身故赔保额是用户最看重的部分，但要知道你买的其实不是一个产品，而是2个产品，同样的，保费肯定会比一个产品要贵出那么一些了。值不值得，得需要您理解了身故赔保额的原理后自我判断了。
（2）身故退现金价值
保险法规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，会按照合同的约定退还保险单的现金价值。”
现金价值，通俗来说就是“解约退还金”或“退保价值”，也就是说这份保单实际的价值。
终身寿险、两全保险、一年以上的定期寿险、理财类保险（万能险、分红险）这些保险都会有现金价值。
到底能退多少钱，需要查看你购买产品的年度现金价值。
有点需要提醒大家的：一般合同中写明身故退现金价值的，金额都会非常小。
（3） 身故退保费
这样的设计其实是精算师在设计产品时的一种讨巧。要客户觉得本钱没有损失，又要整体保费能便宜些。
很多儿童重疾险或是儿童可以购买的重疾险中，都会有“身故退保费”这一条。因为为了防止道德风险，国家对未成年人的身故保额有限制。爸妈给孩子投保的时候需要特别注意了。
（4） 身故赔保额、保费、现金价值较大者
我们还会看到有些产品的规定是，赔付保额、保费、现金价值较大者。带有这个内容的，往往很多都是主险为分红型的终身寿险。因为带有分红，有到一定年份后，现金价值超过保额的可能性。
03
生存金又是怎么回事？
“有病治病、没病养老”，这是很多带生存金功能的重疾险最常用的一句广告语。
仔细刨析下这种类型的产品，其本质是“寿险+重疾+理财”，是一个三合一的产物。
需要注意的是：寿险与重疾的保障责任也是2选1，而赔付的时候多了一块理财的收益。
要注意的是，很多产品到达领取生存金年龄后，保障也就终止了。而那个时候往往也是你最需要有保障的时候。拿着钱养老么？
身故保障是一项很有用的内容。但想让保险公司在“风险保障责任”之外多给你钱，那么你就需要多交钱给保险公司做本金，让保险公司可以去投资，然后把收益多分以你一些。所以还是老老实实先把保障做好吧。
1、 购买终身重疾险。如果是首次购买的话，推荐选择有身故赔付保额的产品。如果是加保的话，可以不用选择身故保额
2、 购买定期重疾险。一般来讲不推荐选择有身故保额的。
3、
推荐配置定期寿。由于重疾、身故只能2选1，有很大的局限性，所以很多人都选择配置一份定期寿，来确保自己身故后的保障。
还是那句话，保险没有好与不好，
选择适合自己的，
或是选择自己喜欢的就是最好的。
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