养老保险

养老保险怎么样?买哪种?

 作者:张鑫  2019-09-26 14:00:00  4867  0

人口老龄化,国家养老保险上面临很多困难,虽然在努力克服,但在未来养老路上,我们还是要多靠自己。

 

给养老打地基的那部分钱(退休后基本生活成本),精算君推荐用商业养老保险配合国家养老金来完成。


这个策略特别适合这样的人:“花钱不能自制且投资能力较弱“。

 

之前谈过好几次商业养老保险的话题,没想到大家还挺关注,来咨询产品和收益的人特别多。

养老保险

今天,精算君想测评三款定价利率4.025%的商业养老金保险,这几款比较有特色,而且收益还算不错:


1、弘康相伴一生

2、复星保德信星享福

3、信泰如意享

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首先,我们先看这三款产品的共性:它们都是「延期养老年金」。

 

什么是「延期」年金?


简单来讲,就是我们现在储蓄存钱(买养老险),我们的保费先留存保司累积生息后,保险公司在我们到了退休(55岁/60岁/65岁)年纪才开始给我们发钱。

 

大家可以看到,这三款产品的交费期都可以很长,而且他们都支持在55岁后才开始领取养老金。

 

PS:弘康相伴一生支持的领取时间比较灵活,即可从退休年龄开始领,也可从第5年/第10年就可以开始领。

 

有「延期」那么肯定也有「即期」年金。


简单来讲,「即期」年金就是我们刚开始交保费不久保险公司就开始给我们发生存金,保司累积生息过程比较短。

 

例如弘康相伴一生,可以选择从保单生效后第5年开始领钱。

大家可能对「即期」年金的“感觉”比「延期」好,我才刚交完钱,就可以从保险公司领钱了!


这个感觉特别好,但是其实不是的。

 

「即期」年金提前在我们存下来的养老钱提前发了,我们又要靠自律把钱再存起来,别在退休前提前花掉,这就有点违背储蓄养老的初衷。


如果因为考虑投资风险我们只是把钱存银行,那又会损失时间价值。怎么办呢?

 

保险公司给「即期」年金加上一个「万能账户」,将我们提前领走的钱通过这个 “体外账户”又存起来,实现二次增值,并且都会建议消费者,体外账户的钱虽然可以随时领走,但是建议你们都忍着点,留着退休的时候用。

 

我们常常听到的保司万能结算利率4.5%或者5.5%甚至有高的8%的,这些都是不保证的,保险公司真正保证的保底收益率通常在1.25%-2.5%之间(不同公司不同产品都不同)。

 

体外循环账户的二次增值效果如何,未来是不确定的。

产品特点

讲完三款产品的共性,我们来看看这三款产品各自特点。

这些产品特点非常重要,将决定我们能拿到多少养老金。

养老年金保险三个核心功能:


1、年金派发 – 能领到多少养老金

2、储蓄 – 现金价值,退保能领回多少钱

3、死亡赔付 – 身故保险金,死亡时可以领到多少钱

 

这三项功能,虽然是保险公司提供的,但实际上我们都要花钱买的!!

 

通常「年金派发」占保费的大头,其余两项(储蓄+死亡赔付)占小头。

 

各位请注意,重要的知识点来了:

 

这三项责任存在互相挤占效应,在保费一定的情况下,哪项责任的利益更好,例如我们要求养老年金尽可能发多点,那么很自然,身故金或者退保金就会少一点。

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大家细心看看上面这张图,精算君对上述三款年金的“核心功能”进行了利益展示。

 

同样是35岁男性,10年交钱,每年交10万,累计交100万,且养老金同样是从60岁开始领取的前提下,这三款养老年金展示出非常不同的状态。

 

1、养老金多少:复保星享福 > 弘康相伴一生 > 信泰如意享

2、身故金多少:复保星享福 < 弘康相伴一生 < 信泰如意享

3、退保现价多少:复保星享福 < 弘康相伴一生 < 信泰如意享

 

大家看出相互挤占了吧。

 

复保星享福更重视给自己的养老金收入,而信泰如意享和弘康相伴一生要求我们降低点给自己的养老金,把这笔钱存起来通过退保金或者身故金,留给后人。

利益测算

还是采用上面的案例,35岁男性,10年交费、每年交10万,累计100万。从60岁开始领钱。

复保星享福

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弘康相伴一生

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信泰如意享

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到80岁的时候如果我们还活着,这时候累积已经领取到的养老金分别是:

 

1、复保星享福:257.9万

2、弘康相伴一生:222.3万

3、信泰如意享:190.9万

 

如果我们活着,当然是继续会选择持有保单,继续领取生存金。

 

如果80岁时家里突然发生一笔大额支出,我们想要通过退保这份养老金给家里提供资金支持,那么退保金分别是:

 

1、复保星享福:0

2、弘康相伴一生:141.2万

3、信泰如意享:194.8万

从人性的角度说,你是想自己存钱给自己花,还是留点给后代呢?大家不妨投票做个选择!


最后提醒,为了降低当下保险的交费压力,复保星享福和弘康相伴一生都给我们提供了很长的交费期,最长有20年。


而且,复保星享福甚至支持月交保费功能,这对于当下工薪族养成“逐月存钱、强制储蓄”的好习惯,是非常有帮助的。

从长期养老准备看,我们需要一个严谨的现金流规划和一个相对低风险且投资稳健的资产组合。

于是,有小伙伴问:准备养老 = 买商业养老保险 + 国家养老,靠谱吗?

 

精算君说,当然不行,全都是低风险投资,效率低。

有小伙伴说:准备养老 = 各种基金/股票投资 + 国家养老,可以不?

 

精算君说,也不太行,自己投资最大的问题是收益可以很高,但风险不可控,而且没有起到强制储蓄的作用,很多为养老准备的钱,可以很容易通过卖出股票或赎回基金,然后被提前花掉。

 

所以,在一个养老资产组合里,应该有

 

基本国家养老 + 商业养老保险 = 保底开支储备

 

股票+基金+海外资产+国内房子 = 增值准备

 

而今天精算君测评的这三款产品:复保星享福、弘康相伴一生、信泰如意享,都是我们做保底开支储备的一个良好补充。

 

不过这三款产品有自己的差异化策略,复保星享福更偏重自己的养老享受,弘康相伴一生、信泰如意享会适当降低一些养老金,然后给后人留点钱。

我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:bx33358(点击复制微信号)


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