重疾保险

重大疾病保险有必要买吗 需要注意什么

 作者:君君  2020-09-11 11:39:39  1500  0

现在社会保险是人们经常要购买的,而且越来越多的人理解了保险的重要性,尤其是在看病医疗方面很多人选择重大疾病保险,那么重大疾病保险有必要买吗?下面来说一下。

重大疾病保险有必要买吗

重大疾病保险该不该买

“人在一生中患重大疾病的可能性高达72.17%,重大疾病前期手术费用一般在20万以上,这还不包括其他费用。一旦有家庭成员患上重大疾病,也许后半生都会陷入经济困难。而购买了重大疾病保险就等于给自己给家庭多了一份保障,只要患上重大疾病,即可以获得保险公司赔付的保险金额,所以重大疾病保险是该买的。”

一、 什么是重疾险

重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

中国保险行业协会于2007年统一规范了常见高发的25种重大疾病,并且规定保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险产品包含六种核心疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病,建议保险公司在重大疾病保险产品中包含另外19种重疾。因此,现在各家公司的重大疾病保险都统一包含这25种重大疾病。根据统计,中国保险行业协会规定的这25种重大疾病,几乎覆盖了所有重大疾病的理赔,占比可以达到95%。

二、 重疾险的作用

重疾险是对于可能出现的重大疾病带来的经济风险的对冲,当被保险人因为重大疾病需要资金时可以做到保障。随着医学的进步,得了重大疾病治愈的可能越来越高,但是治疗费用或者后期的修养调理费用很高,对于有钱人,保险对冲经济风险的意义并不大,因此,保险最大的购买群体应该是中低收入人群,保险最大的作用是保障中低收入人群抗风险的能力。

可能很多人会问,如果自己已经购买了百万医疗险,是不是重疾险的作用将大幅度下降?实际并非如此,两者所保障的对象并不相同,对于医疗险用通俗易懂的话解释就是针对医疗过程中的费用报销,可以作为医保的补充,对于用到医保不涉及的药物等等,但是医疗险认定部分重大疾病并不在给付保险金的责任内,进一步限制了医疗险的作用。此时,通过搭配重疾险就能保障重大疾病,若重大疾病既可以用于报销疾病治疗费用,又可以用于后期的康复费用和收入损失则不失为最好的保障。例如,近期爆发的疫情,由于保险公司基本均通过拓展责任对于新冠肺炎病人进行了保障,对于这部分病人在国家保证免费治疗出院后,后期的休养恢复费用则可以通过拓展责任的重疾险的赔付获得。

买重疾险需要注意什么

1、 要买多少保额

要买多少保额的保险,这是购买重疾险首先需要考虑的问题,一般认为重疾险保额至少要在年收入5倍以上,之所以认定5倍的标准主要在于医学界为了统计癌症病人的存活率,采用5年生存率作为标准。因此,5倍的标准认定是基于不会因为生病而降低原来的生活标准,使得患者可以正常接受治疗和康复。

当然,实际情况保额仍然需要尽量买够,可以覆盖掉因为重大疾病带来治疗费、康复费、误工费和生活费等等费用,对于少则数万元、多则几十万元甚的费用,如果有房贷或者车贷费用则经济压力更大,如果因为保额没有买够,对于家庭或将造成巨大的打击。对于年轻人应该至少选择50万元固定保额的重疾险,因为考虑到通胀的因素,后期50万元保额的作用也将逐步降低。

保额越高的,要交的保费也越贵,具体选多少保额,还要结合自己目前的经济情况来考虑。

2、 除了重症外 中、轻症需要关注

现在很多重疾险产品,并非是仅仅包含重症的保险。为了满足用户的需要,已经逐渐增加了中症或者轻症的保障。对于重大疾病的保障,除了上文提及中国保险行业协会规定的25种疾病外,各家保险公司对于重疾的保障数量一般超过100种,对于重疾保障赔付率大多可以达到100%,甚至部分重疾险在一定条件下(诸如出保年龄不足60周岁)将给予额外赔付,赔付率甚至可以达到150%。对于中症,属于没有达到重疾严重程度的疾病,一般赔付额大概在50%到60%。对于轻症,属于没有达到中疾严重程度的疾病,赔付额度更低,一般赔付额大概在20%到30%。当然对于重疾险,若轻症、中症出险后,保单仍然有效,直至重症出险为止,至于重症、中症和轻症的赔付次数需要在购买重疾险前格外关注。下文也将对于赔付次数作一定分析。

通过以上的介绍我们了解了重大疾病保险有必要买吗的相关内容,重大疾病保险还是有必要买的,可有效的保障我们看病的权益。

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