投保指南

消费型保险怎么买?

 作者:  2018-02-06 11:37:35  4354  0

  目前保险越来越多,也有很多性价比超级高的产品出现。很多朋友都有会有一些疑问,这些消费型的保险那么便宜,真的就那么好吗?消费型保险怎么买呢?下面就随小编一起来看看吧!

  量体裁衣选产品

  徘徊在各类产品之间,有人认为“储蓄型保险好,因为它既有保障功能又有投资功能,缴纳一定期限的利息是按复利计算”;也有人认为“消费型保险好,因为它便宜,而且一旦发生大额、不确定的风险损失,赔付高也更划算”。

  实际上,合适的才是最好的。以消费型寿险为例,一般保障期是一年,保费低但保障高,适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人;而储蓄型寿险,则属于定期、保费较高的类型,适合经济收入高且稳定的人群,在理财的同时,也获得风险保障。

  再以重疾险为例,对20至30岁之间的投保人而言,如果不幸患重疾的话,家庭承受的医疗费用会更高,因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群,可适当加大消费型重疾险的比例,某些阶段可控制在60%甚至80%。”某寿险公司业务经理介绍,过了40岁以后,身体素质下降,消费型重疾险保费开始大幅提升,而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高,因此在35至40岁阶段,可以降低定期消费型重疾险的比例,同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。“过了45岁之后,储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%,当然一些特殊情况除外,比如强体力工作低收入者,危险环境工作低收入者等。”

  “消费型健康险更适合收入水平较低,希望以最低保费获得较高保障的消费者,这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多,他们收入不高,需要积累资金为成家立业做准备,因此没有多余资金支付较高的保费,但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。”上述寿险公司业务经理建议,在挑选产品时,消费者要结合自身实际有所侧重。比如,对男性消费者来说,购买此类保险应格外关注重疾方面,而且,基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右,因此男性投保消费型重疾险,保额在10万元至20万元较为合适;女性消费者因体质较为特殊,易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰,挑选消费型健康险时,要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。

  一、保证续保的问题:

  保证续保是常见于一年期的健康险和医疗保险,就是指在客户续保的时候,保险公司不能因为个人的健康状况发生变化而拒绝客户继续投保该产品,或者对客户提高保险费,增加除外责任。

  为什么能保证续保特别重要?

  举个例子,如果A同学购买了某款消费型医疗险,每年保费300元,3个月后发生了慢性疾病,到医院进行治疗后获得报销,第二年在续保的时候,可能保险公司会因为去年已经发生了慢性疾病,而不在同意续保。

  保证续保主要体现在一年期缴费的重疾险、医疗险,对于意外保险、长期缴费的所有保险都是没有这个问题的,所以也不必过分忧虑。所以购买保险真的不是简单比较的问题,而是要自己多做一些功课。

  二、消费型保险是非常好的补充

  首先我们肯定消费型保险性价比的确很高,但是这只是一种临时解决方案。以重疾险为例,我们还是建议成年人在45岁前尽可能早一点购买一份终身型的重疾险,因为终身型的重疾险不仅是保证续保的,而且还会有更多多样的功能,比如豁免功能等。

  举个例子,A先生年收入20万,妻子全职带孩子。虽然家庭收入还可以,但是压力也非常大。这种情况下,我们建议A先生购买一份30万终身的重疾险(年缴几千元),然后在搭配一个30万消费型的重疾险(年缴几百元),不仅有了终身的保障,而且又把保额做到60万,非常适合这个家庭。

  一年期消费型的重疾,更多的是一种补充和过度,优点是比较突出的,但是也是存在一些风险,所以具体如何权衡,还要要结合自己实际情况来看。我们也见过很多不保险续保的产品,也销售了很多年,保证续保只是保险公司给自己的一个有利自己的条款而已,现在信息越来越透明,保险公司也不会出现故意损害我们消费者利益的情况,否则花了那么多钱营造的美誉度岂不是白做了。

  最后说一句,保险是非常好的风险管理工具,保险很多,具体怎么选要根据自己的情况来定,如果一味的追求0风险,势必会付出更多的金钱代价。请多多关注米保险

  

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