双十原则适合配置家庭保险吗？

　　众所周知，虽然我国的保险业起步的晚，但是发展的还算是不错，大家对于保险的接受度和认知度也是提高了不少，尤其最大改变的是现在很多家庭也愿意买份保险为家庭保障放心，那么家庭保险的配置适合双十原则吗?下面一起来了解一下吧!

　　双十原则仅仅是泛泛的一种计算方法，实际运用当中并不够准确。

　　双十概念为：

　　1。年收入的10%用来购买保险

　　2。寿险保额应该是年收入的10倍以上

　　*寿险是指以生命为标的保险产品，比如终身寿险，定期寿险等，保险责任为身故或全残。

　　在实际的购买过程当中，每个家庭因为有着各不相同的财务状况，不能够都按这么一个标准来计算。比如两个家庭都是10万年收入，一个家庭有50万的房贷，有个小孩子要抚养和教育，另一个家庭却没有孩子，也没有房贷的支出。因此第一个家庭所需要的保额要很高，必须要能够覆盖房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度，但保费支出可能要求比较少，可能要低于10%，因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少，保险不能占用太多现金。第二个家庭则可以投入更高额的保费(比如年收入的20%-30%)来进行保险规划，因为其可支配的现金流较多。同时，家庭当中收入较多的那个人，所得到的保障也应该较多，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支。

　　工薪家庭：

　　1。寿险保险的简单的计算公式：家庭总负债(房贷，孩子上到大学所需教育费，孝养父母的费用，家人未来固定年限[20-40年，自己定]的生活费用等)-
家庭总资产(储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入)= 人寿保险的总额度

　　2，重大疾病保险额度：

　　A：有社保。在社保当地的最高限额(北京为17万)之外增加20-40万重疾，建议长期重大疾病保险与短期重大疾病保险结合起来购买，以增加保额，短期的可占比例高些。(这里适用于一线城市，其他城市请参照该城市卫和部门公布的重大疾病的治疗费用)

　　B：无社保。30-50万重疾，同样长期重大疾病和短期的重疾险结合起来购买，长期的重疾险比例应高些。

　　3。意外险额度：

　　买意外险要考虑到当部分残疾发生时，如失去一只手臂或下肢或眼睛等，可能导致失去工作能力时自己所需要的生活费用。假如我希望那种情况发生时，自己可以有20年的生活不用发愁，那么以当地的较低生活费用来计算，假如是1500元，那么1500元*12个月*20年=360000.这是当发生半残时可以得到的赔付。因此意外险应该购买至少72万的保额以上。

　　以上三项基本保障做好了之后，如果还有资金的话，再来考虑养老保险的问题。养老保险没有具体要花多少钱，占收入多少比例的说法，原则是量力而行，分步准备，比如每五年购买一个新的养老保险合同，在退休前分四到六次来准备。

　　最需要保险的是资产还在累积阶段，同时成员的收入对家庭经济影响很大的家庭。而在这样的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我们常常说的“
顶梁柱”。一旦这根“顶梁柱”发生风险，不幸身故或罹患疾病，收入就会立刻减少，其他家庭成员可能难以偿还银行贷款、无力承担高昂的医疗费用，或是只能靠余下的收入维持较低的生活品质。这种时候，有无保险理赔，金额是高是低就十分关键了。

　　至于本身收入水平就比较低，或是本来就不为家庭带来收入的个人，在保险方面也不应作为重点。保险保的是未知，如果为了这种“未知”而影响当前的生活水平，勉强缴纳保费并不是明智的选择。

　　总之，“双十定律”只提供了一个保险理念，具体需不需要10
倍收入的保额、10%收入的保费则因人而异，大家不用刻意为之。一切都要从家庭经济可能出现的危机出发，用保险堵住漏洞即可。

　　综上所述，双十原则不是适合每个保险的，每个人或者每个家庭对于保险的需求也是不一样的，因此大家也不要什么都遵循双十原则，适合才是最好，千万不要盲目跟风哦!请多多关注米保险。

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