2018年保险的“双十”原则你懂多少？

　　在生活中，经常会遇到客户咨询，自己究竟应该购买多少额度的保险。理论上，在保险行业中，我们常常提倡双十原则，即用10%的年收入，规划10倍年收入的保障额度。下面我们就来谈谈保险的“双十”原则。

　　一． 家庭年交保费是否包括全部的保险

　　我们简单的把保险分为保障类的和理财类的。保障类的包括意外、医疗、重疾、寿险、年金等产品。理财类的包括两全、万能、投资连结、分红等等。正常情况下，我们说的家庭保费不超过家庭年收入的10%，主要是指的保障类产品，不包含理财类产品，理财类保险实质就是理财工具，而不是保险。

　　二． 双十原则适合什么样的人群

　　双十原则适用于大多数普通中产家庭，不适用于穷人和富人。

　　不适用于穷人，是因为穷人首先要解决的是当前的生存问题，将来的事，将来再说，比方说养老。穷人最需要保险，但是即使他们买，也只建议买一些杠杆率最高的消费型保险，所以不适用双十原则。

　　富人不适用双十原则，是因为富人的需求，已经超出了保障本身。保险可以解决这个人群很多保障之外的需求，所以也不适用于双十原则。

　　普罗大众，已经解决了生存问题，但是家庭的财务安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故严重影响一个家庭的生活，这样的家庭有一定的支付能力，也需要通过风险来保障在未来的时间之内家庭可能遇到的财务风险。

　　三． 双十原则不能偏废

　　既然是双十，当然要两个十都很重要，但是现实当中，大家关注第一个十的比较多，关注第二个十的却比较少。为什么呢？

　　1. 市场被教育偏了，很多人不接受消费型保险，而带返还或者分红功能的保险因为具有一定的投资属性，很受消费者欢迎。

　　2. 没有高杠杆的消费型保险，根本不可能用10%的家庭收入，获得10倍家庭收入的保障，这可是100倍杠杆。

　　3.
客户不太接受消费型产品，业务员又没能力说服客户，好吧，忽略掉第二个“十”，签单就好。久而久之，大家都在讲一个残废的“双十原则”、

　　四． 第二个十非常复杂

　　双十原则并不是金科玉律，只是行业经验数据，而要做到家庭收入10倍风险保额，有很多种办法，涉及到具体的家庭，就需要专业的代理人根据具体情况来分析。

　　比如：两个三口之家，年收入都是20万，其中A家庭孩子1岁，妈妈是全职妈妈，爸爸一人上班，年收入20万，家庭年支出10万。而B家庭，孩子10岁，爸爸妈妈都上班，每年年收入都是10万，家庭年支出也是10万。

　　那么这两个家庭的10倍风险保额都是200万，但是核心保额买在谁身上，有很大的区别。

　　再比如，一个家庭需要300万的风险保额，在既定的预算之内，用什么产品组合出来300万的风险保额，又是一件很复杂的事，需要考虑很多其它的因素，而不是单纯的组合出来风险保额就行。比方说有高额房贷的家庭，可能就需要一份和房贷配套的减额定期寿险。比方说外勤比较多的人，意外险保额高一点，而不怎么出外勤的人，用定期寿险来提升风险保额是更合理的选择。比方说孩子很小的人，定期寿险最少要买20年的，孩子较大的人，定期寿险也可以选择10年甚至更短。

　　买保险是挺专业挺复杂的事，如果想获得科学合理的保障，就需要找到一个靠谱的专业的代理人，检验一个代理人是否专业，运用保险的“双十”原则，为自己购买一份合适的保险。

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