健康重疾险购买误区及其相关产品的比较和选择

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　　现如今很多人都会为自己的家人购买保险，根据保险行业的营销观点，一个人一生应该买7份保险，但是对于很多普通家庭来说，配置7份保险是比较困难的事情，因此只能挑选一份最需要的保险。从保险最基本的目的出发，我们最需要的应该是一份能保障我们人身健康的保险，这种产品很多，大类上包括社保、重疾险、住院医疗险，相互保险等等。

　　如果你对保险行业和相关行业条款知之胜少，那么对于保险条款和说明上有“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”这样字眼的都是带理财功能的分红、万能等返还型保险，一定要特别注意！我的建议就是一定要谨慎购买，特别是XX产品十年或者二十年返还，保险期间只能保障保额的105%，也就是你摊上事了才能给你5%的补偿，有意思么！这种产品基本已经丧失了保险的保障功能，基本以理财为主。

　　一、健康保险需注意的概念和误区

　　1、为什么有了社保还要自己买保险

　　首先，社保只报销医疗费，而重疾险除了支付高额医疗费用，还会赔付保险人患病之后的收入损失。假如患病的是家里的顶梁柱，有了重疾险，病后这个家庭的经济不会陷入困境。

　　其次，只要保险人确认患病，他可以一次性获得保险公司的先行赔付。比如一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要重疾被确诊，都按照投保额20万元进行理赔。而社保是先治病，后报销，如果花得多，还是得四处筹钱。

　　另外，社保能报销的有限，很多大病需要用好药，进口药，这些只能自费。患一场重疾，自费药费用可能达到20万以上，而这些重疾险则能赔

　　2、重疾险的概念和范围

　　保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”。

　　另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。整体来看，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%。癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上，癌症尤其大头。

　　但是这里大家需要注意的是这其中有些疾病和治疗方式是不涵盖在重疾范围内的，例如心梗治疗中安装支架等介入治疗方式。以及绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。为了弥补这方面的不足，保险公司引入“轻症”这一概念。一般约定发生轻症后，保险公司按重大疾病保险金额的20%进行赔付。

　　3、购买的额度、投保时间和保障期间

　　一般购买保险建议不超过10%,其实实际点来说如果你只是针对健康类的保险不超过5%即可。相当于你家庭（2-3个人）可支配收入15万的话，可以考虑不超过7500元去配置健康类保险。

　　同时从花费来看，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，如果要尝试不同疗法。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴。

　　投保时间购买时间越早买越好，年纪大了或患病了，保险公司都不会接收，一般过了50岁保险公司都不会再保,或者保费已经相对高昂到没有购买的必要。针对少儿重疾建议购买级别在父母之后，也就是说父母先给自己做了足够的保障再去给自己的孩子购买保障，原因很简单，父母是孩子的依靠，如果孩子患病了还可以依靠父母，如果父母生病了则这个家庭的依靠都没了。如果给孩子买重大疾病也就到25岁即可，没有必要去买终身，一是到时候疾病的风险会有很大改变，二是到时候也肯定会有更合适的保险产品。

　　保障期间基本来说如果你经济比较富裕可以直接考虑终身，因为到了你年龄越大的时候越去买保险是划不来的，过了50岁也失去了购买的必要（当然市面上也不断出现了针对老年人的产品，如果保障重疾保费会比较高昂）。你如果预算有限，就可以投保至60岁或者70岁即可，一方面保费会降低不少，另一方面到时候你该尽的责任已经差不多了，自己也有一定的积蓄保障自己的疾病风险。

　　二、市场上健康保险的比较和选择

　　1、重疾险比较

　　有很多人士现在会推崇香港的重疾保险，一是相对费率比较便宜，二是保障范围比较全面，还可以多次赔付，但是也同样面临必须到香港投保、汇率风险和理赔方面的问题，仁者见仁、智者见智，个人觉如果你的目的真的是为了保险的保障功能，并且不是长期生活在香港或者广州、深圳一带的，就不需要考虑了，毕竟保险是用来保障我们的生活，很可能是救命的钱，最好不要出问题。

　　另外重疾险也主要分为储蓄型和消费型的，储蓄型的比如10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万。消费型的一次性交5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。我推荐大家直接考虑消费型的（主要针对预算并不多的百姓家庭，土豪请随意），一是相对来说消费型保费比较低，直接为你提供的就是人身的疾病保障，体现保险的本质。二是储蓄型保险无非是加入了理财保障的功能，用理财升值的现金价值为你提供保障，那还不如去市场上购买利率5%的理财产品。

　　2、一些比较好的医疗保险

　　有了重疾险，也可以适当补充一些住院费用医疗和祝住院补贴的，或者你预算确实比较紧张，可以购买医疗险作为一种短期替代。前者表示你住院了可以报销多少钱，和你的社保不冲突；后者表示你住院每天可以补贴多少钱，一般搞100元每天的住院补贴。相对来说，只保住院医疗险的保费会便宜一些，并且某种程度上可以作为25种基本重大疾病外疾病的补充，比如很多癌症的治疗。

　　3、给爸妈的健康险

　　随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。小编随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。

　　4、个人税收优惠型健康险

　　这是15年8月份保监会下发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》这个产品有很大可能不保门诊，只保住院+住院前后门诊+特殊门诊（如放化疗、透析），个人税收优惠的额度是2400元，税前列支。但钱一旦进入账户，就“再也拿不出来了”，除非看病花掉，或者退休后取出来购买商业健康险。对于有社保无商业保险的人，住院医疗费用分为3部分：医保报销，自负（医保目录内，但医保没有报销完的），自费（医保目录外的医保一毛钱都不出）。对于有商业保险的，根据商业保险的情况，可能还可以报销自费+自负的一部分。现在有了税优健康，报销比例90%以上，已经完胜商业健康险，而且不管自费还是自负，基本上，20万开销以内的病，我目测自负不会超过5%。中国人保健康已开展了第一单《个人税收优惠型健康保险（万能型）A款》，但是目前我还没有在网上找到购买渠道，暂时还不能个人购买，只能团体购买，大家可以自行关注下，或者等待各家公司产品上线。

　　以上就是小编对重疾险的拙见，大家在选择的时候一定要注意不要盲目跟风，一定要选择自己最需要的保险，而且先以重疾险为先，这样在发生疾病后才能真正有所保障，这样也才能起到保险保障的真正意义！

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