重疾保险

重疾险的保障期限,买定期还是买终身?

 作者:张志丰  2018-10-07 18:08:06  7535  0

  买了重疾险的朋友应该都知道,关于重疾险的保障期限,有一个定期和终身两种选择。那么,重疾险的保障期限,买定期还是买终身?相信有很多朋友和小编一样,当初买的时候是胡乱选的。那么,今天小编就来告诉大家,到底应该选哪个哦。

  在选定一款重疾险产品后,绝大多数人都会在保障期限的选择上犯嘀咕,到底选择定期(至60周岁、至70周岁)还是买终身呢?今天我们就来聊一聊这个问题。

  我们先来看看,为什么很多人选择保障至60周岁或70周岁?

  原因一、买终身太贵了

  很多人会说,我能健健康康的活到60岁、70岁就不错了,多活就是赚了,也有人说70岁以后的事就听天由命了。然而真正的原因是大多数的我们都是穷人(包括我),有买终身的心,但也得面对差钱的现实。

  以某康50万重疾为例,30岁的投保人选择保障至70周岁或终身,费用相差了多少呢?

重疾险的保障期限,买定期还是买终身

  如图,保障至70周岁与保障至终身每年保费相差了2855元,相差的保费很难不让普通人肉疼。

  原因二、信任“买定投余”

  当然,还有很多人是抱着“买定投余”的想法 ,我们来算一算买定投余可以获得多少回报?

  我们将2855元进行投资,分别以3.5%、4%、5%利率投资20年产生的本息是多少?

重疾险的保障期限.jpg

  因为之前很多人说,投资利率实现4%、5%很难,所以接下来我就将这份钱放入银行进行投资。(把钱存入银行这件事,对所有人来说没难度)

  我们将这笔钱继续投资至70周岁(20年),忽略银行利率调整,以3.5%的存款利率进行存储,产生的本息是多少?

  因为银行定期存款最长期限是5年,存至70周岁,需要存4个5年期。

  第一个五年期的本息是83564.34+(83564.34*3.5%*5)=9,8188.0995元

  第二个五年期的本息是98188.0995+(98188.0995*3.5%*5)=11,5371.016912元

  第三个五年期的本息是115371.016912+(115371.016912*3.5%*5)=13,5560.944871元

  第四个五年期的本息是135560.944871+(135560.944871*3.5%*5)=15,9284.110223元

  我们取近似值约为15,9284元。

  当然,如果你有充分的自信,可以长期实现5%的收益率,那么在70周岁,你可以获得的本息约为24,2001元。

  显而易见,这与50万的保额相差甚远。

  要想与50万的重疾保额持平,你可能还需要继续投资......

  第五个五年期的本息是30,2501.25元

  第六个五年期的本息是37,8126.5625

  第七个五年期的本息是47,2658.203125

  继续投资2年,可获得本息约为51,9924元。

  结论就是,你需要以5%的存款利率继续投资17年,算一算那时候应该是87岁才能与50万的保额有重合点。

  难为你在该享受天伦之乐的年龄还要苦苦研究理财之道。

  看到这里,想着买定投余的基本可以放弃这个想法了,除非你具备巴菲特的投资眼光与能力,否则就不要烧脑走这条路了。

  结论1:从“买定投余”的思路来看,保障期限选择终身更合适。

  然而对于绝大多数的普通人来说,买终身的费用实在超出承受范围,又担心自己70岁后没了重疾保障,针对这一点,做几点补充说明。

  1、70岁后重疾的发生率曲线在下降,保障至70周岁的重疾已经覆盖了风险的高峰年龄阶段。

  2、70岁后我们大多数人有了自己的财富积累,支出也在降低,承受能力在增大。

  结论2:从保障的角度来讲,保障至70周岁的重疾险已经覆盖了重疾的高发年龄。

  巴菲特没有教会你理财,但不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理,我们还是懂的,一如风险,不要将风险对冲在一个保险上。

  结论3:以定期重疾险为主,建立全面的保障体系。

  关于这一点,直接给出解决方案。

  1、买定期重疾至70周岁(保障涵盖高风险年龄阶段),如果70周岁后出险,你的个人财配置高免赔高保额的一年期医疗险。为什么高免赔?因为医保已经可以承担花费不多的部分疾病治疗费用,我们应该将关注点放在高保额上,一旦出险,这一类保险的重要性是立竿见影的。

  2、意外险,买买买!这一点就不多说了。

  3、其它保险的配置就需要结合实际情况了。

  综上可以得出结论

  第一、资金充足,又不想反复调整保险方案的,保障期限建议选终身。

  担心通货膨胀的阅读这篇文章

  当保费撞上通货膨胀,你的保单怎么办? - 知乎专栏

  第二、资金不算充足的大多数,保障期限选择至70周岁为宜,但一定要配置其它消费型的保险产品,比如医疗险、意外险等。

  另外,保险购买从来不是一劳永逸的,建议大家以5至10年为周期对自己的保险方案进行调整。

  好了,大家看完上面的内容,知道重疾险的保障期限,买定期还是买终身了吗?像上文说的,其实定期或终身都没有问题,保险本来就不是一劳永逸的。为此,如果大家想一次性搞定,后面不想再麻烦了的话,那就直接买终身咯。更多保险知识,请大家关注米保险吧。

  

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