如何让癌症也能多次赔付？（上）
作者个人微信：mbb1470
面对癌症，我们除了治疗，还能做点什么呢?就保险来说，我们是不是也可以做一些力所能及的事情呢?没错，比如如何让癌症也能多次赔付这种的，小编认为就很有助益。所以，我们今天就来了解一下这个内容吧。
我有个一直想改但是还没改掉的臭毛病——急脾气!因为这个毛病失去过不少准客户。(当然也有故意不要的)
但是：在保险产品研究与推荐这件事情上，我从来都很冷静;不信你网络上搜一搜就会发现：我从来不是第一个、最靠前的几个写最新的产品文章的......
和利用新品吸引眼球、获得成交相比，我最怕的是：一不小心误导并伤害到客户的利益。
所以，我一般会利用自己的专业、用心研究后，基于独立思维的出发点，给出一定的判断和建议。
先说个概念——五/N年生存率
如果你是一名医生或者是有认识的熟人罹患过癌症，又或者你是个保险从业者;你们队这个概念就一定不陌生。在信息如此发达的时代里，知道概念是件很容易的事，但我们需要的不仅仅是概念，而是概念背后对我们的意义。
百度百科以及各种医学类网站杂志，对于5年生存率的解释都差不多，但是这个5年生存率主要是围绕着癌症(恶性肿瘤)进行的释义。为什么是癌症?当然是因为：癌症发发生率最高、治愈率低、转移和复发的概率又高。现实中还是有大部分人将癌症称之为“不治之症”，至少在我小时候如果听到有人得了“绝症”，就知道对方一定是得了癌症......
癌症到底在重大疾病当中高发到什么地步呢?
我们看一组数据(2014)：
癌症新发病例380.4万
每天超过1万人，约等于每分钟有7个人被确诊为癌症
报告显示
发病率上升的癌症 发病率下降的癌症
甲状腺癌 食管癌
前列腺癌 胃癌
乳腺癌 肝癌
肠癌
子宫癌
值得关注的是：女性肺癌在增加
癌症发病率总趋势：男性下降(-1.5%)
女性上升(+1.9%)
少儿阶段高发癌症
(0-14岁))
1.白血病 2.脑癌 3.淋巴瘤 4.骨癌 5.肾癌
青年阶段癌症威胁(15-44岁)
男性： 1.肝癌 2.甲状腺癌 3.肺癌 4.肠癌 5.胃癌
女性： 1.乳腺癌 2.甲状腺癌 3.宫颈癌 4.肺癌 5.卵巢癌
中年阶段癌症威胁(45-59岁)
男性： 1.肺癌 2.肝癌 3.胃癌 4.肠癌 5.食管癌
女性： 1.乳腺癌 2.肺癌 3.甲状腺癌 4.宫颈癌 5.肠癌
老年阶段癌症威胁(60-79岁)
男性： 1.肺癌 2.胃癌 3.肝癌 4.肠癌 5.食管癌
女性： 1.肺癌 2.肠癌 3.乳腺癌 4.胃癌 5.肝癌
(数据来源：国家癌症中心2018年癌症报告) 图片来源：RGA美国再保险整理
注：全国肿瘤登记中心数据滞后3年，所以发布数据为2014年。
既然癌症这么可怕，那治好的概率有多大?
这就不得不搬出生存率的概念了——
五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，采用大部分患者预后比较明确的情况作为的统计指标。
五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。另外，也有用三年生存率和十年生存率表示疗效的。
——百度百科
同样，根据柳叶刀最新发布的数据，2003-2005年和2012-2015年的两组数据显示：中国的癌症5年相对生存率从平均30.9%上升至40.5%，提升了10个百分点。
从数据上看，我们看到了癌症发生率高、死亡率高，但同时：
随着时间、医学的发展以及其他因素的改善，癌症的治愈率一直在上升。
但是：治愈，是否意味着癌症就此结束? 答案是否定的，如果你认真看了5年生存率的概念就会发现：癌症的复发和转移概率同样很高。
好了，终于回到正题了。癌症多次赔付，很重要;尤其是间隔期3年、3年以内的多次赔付适用性更强!
癌症多次赔付产品：类比与解析
纵观国内重疾险发展史，遇到最多的竞争对手当然是——港险。
单纯从保障型重疾险来看，之前港险的优势主要体现在3方面：
癌症多次赔付
可分红、历史分红数据较好
美元配置
其他方面，如投保时的性价比、疾病定义/理赔条件、豁免的灵活性、投保便利性、投保成本、纠纷解决成本以及汇率和外汇管制的风险;实在看不出有特别优越点。
现在的大环境下，不论是CRS还是外汇限制，投保港险确实又增添了许多不便之处。
还好——大陆的重疾险一直在加速创新。从可加投保人豁免、轻症赔付不占保额、轻症豁免、除癌症以外的多次赔付，包括性价比爆棚。直到现在——癌症也能多次赔付、间隔期只有3年，甚至个别公司直接复制某些港险产品的特点：特殊年龄段的保额赔付提升。
唯一的遗憾就是：大陆的产品还是没有分红优势。这跟我们监管制度有直接关系，不过也正因为如此：中国大陆的保险公司才是全世界最安全、对客户最有保证的保险公司，没有之一!
产品形态展示
本文仅列举癌症可多次赔付，且癌症间隔期为3年的多次赔付类型的3款重疾险。
非常有必要对产品形态进行解释，要不然对于大部分从业者和消费者都会一脸懵逼......
关于癌症多次赔付的条件
复星联合健康：小保倍
它是一款重疾分2组、2次赔付的重疾险。癌症(恶性肿瘤)所在组别共有10种重疾(称之为第一组重疾)，另外70种重疾在第二组。关于轻症赔付、豁免等责任这里不赘述了，请看上图。
★若首次重疾为：第一组重疾赔付，且非癌症;赔付、第一组重疾责任终止。剩下第二组还有1次赔付机会，第二组发生赔付后，整个合同终止。(癌症没有多次赔付)
★若首次重疾为：第二组重疾赔付，赔付、第二组重疾责任终止。
第二次发生重疾为第一组的疾病、且非癌症。赔付、整个合同终止。(癌症没有多次赔付)
★若首次重疾为：第一组重疾赔付，且为癌症;赔付癌症、第一组其他重疾责任终止。剩下第二组还有1次赔付机会，以及：还有2次的癌症赔付责任。(癌症可多次赔付)
★若首次重疾为：第二组重疾赔付，赔付、第二组重疾责任终止。
第二次发生重疾为第一组的疾病、且为癌症;赔付、还有2次癌症赔付责任(癌症可多次赔付)
癌症可多次赔付的关键点：
不论第一组重疾在发生理赔的顺序上，为整个合同重疾赔付的首次还是第2次，只要第一组重疾发生赔付时是癌症(恶性肿瘤)就可获得癌症的多次赔付。
其他情况，均不可获得癌症多次赔付。
信泰人寿：百万无忧
它是一款重疾分为恶性肿瘤和非恶性肿瘤，且非恶性肿瘤又分为2组的重疾险。便于理解就是：分3组、且恶性肿瘤单独一组、恶性肿瘤可以最多赔2次。
另外2组每组可赔1次。
不论先赔哪一组、哪一种重疾;癌症(恶性肿瘤)均有最多2次赔付机会。
国华人寿：好医保重疾险(国民超满意终身重大疾病保险)
它是一款重疾不分组，最多赔3次的重疾险;但是——
如果首次发生风险即为癌症(恶性肿瘤)，剩下的2次赔付也仅限于癌症。
★若首次重疾为： 非癌症;之后最多还可赔2次癌症。(80%保额/次)
★若首次重疾为： 癌症;之后最多还可赔2次癌症。(80%保额/次)
因此可以这么理解：
好医保重疾是一个重疾分2组的重疾险，癌症1组、非癌症1组;但是：非癌症组别的赔付仅限于首次发生才有赔付责任。
顺序如果发生了错误，就变成了：多次赔付的防癌险。
不管怎样，我们永远也不知道疾病和风险，哪个先到。为此，了解一下如何让癌症也能多次赔付，小编相信对大家是有帮助的。如果您还想了解更多相关的内容，请大家来米保险告诉小编吧。
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