保险是否可以投资理财？

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　　投资理财保险是保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。投资理财保险有固定的保障作为保险保障，但其却没有固定的预定利率，客户的投资收益具有不确定性，既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。今天就跟大家聊一聊，如何利用保险进行正确的投资理财！

　　首先要明确，你想要达到的收益率是多少？保险产品风险是很小的，除了投连险，几乎不存在本金亏损的情况，所以不像P2P清盘跑路那样，让人心惊肉跳。保险公司因为是金融持牌机构，被保监会管的也严，流动性也不会出现什么风险，不会说马上投资到期了，取不出来被展期的情况。目前我知道的保险产品来看，不管是分红险还是万能险，投资收益差不多也就是5%左右，而且还是有锁定期的，就是如果你提前支取，还是要扣点费用的。保险公司的资金一般都会投到股票、债券、信托等资本市场，而且资金使用比例都受到严格监管，所以在经济形势不好的大背景下，是不可能给到投保人较高的收益率的

　　1.万能险，万能险其实是一个类型，本质上就是有两个账户，一个是保障账户，就是我们之前提到的寿险、重疾险这种，每年对应的保费，就从这个保障账户里面的钱扣除。还有一个是投资账户，里面的钱按照保险公司每个月的宣告利率进行累计生息，因为公司的投资收益本身也是浮动的，所以就有了我上面说的，收益率从7.9%下调到6%的情况。

　　很多人听到这里，就会问，那从投资的角度来看，是不是保障账户占比越小，投资账户占比越大，到期时候的投资收益率就会相对来说高呢？

　　确实是这个道理，在2016年以前，很多保险公司的万能险保障成分很低。

　　举个例子，一款万能型的定期寿险，一次性交了1万块钱，如果被保人期间死了，保险公司只赔偿1万零500块。也就是说，真正提供的风险保障只有5%，这样保险公司才能最大化投资收益。但是到了2017年，监管机构开始要求各家保险公司必须上调保障部分，从20%一直调到了60%，那对应的保障成本上去了，收益就高不了哪去了

　　2.分红险，分红险不像万能险是每个月宣告一次收益率，大部分公司都是每半年调一次，保监会规定分红比例不得低于70%。跟大家仔细说说这个地方，比如你交了保费买了一款保单，这个保单呢是分红型的，那么你这笔保费就专门进入了保险公司的分红账户，这个公司卖的分红险的保费都在这里面。保监会规定这个账户里每年盈利部分至少要给投保人分出去70%，只能多不能少。保险公司的盈利，主要就是投资和保障两个部分，公司运营成本节省的部分几乎可以忽略不计，因为往往当年费用不超支就不错了。投资好理解，比如分红账户买股票赚钱了，那自然公司吃肉你就跟着有汤喝了，保险术语叫“利差”。保障是说，公司原本预计今年可能要死1万人，那么这一万人对应的保额假如说是10万，那么也就是10亿的理赔金需要准备着。但是今年运气好，没死那么多人，就死了8000人，那么有2亿的利润就是来自保障，也就是保险术语里面讲到的“死差”。可能你觉得分出来70%也不错啊，很多上市公司还不分红呢。但问题是，很多保险公司其实是不怎么赚钱的，就是100%都分给你，公司一分不留，可能收益都不如炒股票在买卖股价上获得的回报，当然了，绝大多数人炒股也赚不着钱。由于市场的竞争原因，很多收益低的公司就上调分红比例，比如调到95%，有些赚钱的就维持70%分红，大致就是跟市面上平均水平持平就行。所以不管是万能险还是分红险，其实市面上能找到的，最高也就是5%这个水平

　　所以不管是万能险还是分红险，其实市面上能找到的，最高也就是5%这个水平。

　　最后，不管是万能险还是分红险，保监会都对保险公司设定了保底收益，一般是在2.5%-3%，但是如果高于3%的保底收益，那这款产品是需要经过监管同意的，投资理财保险适合那些已经拥有了基本的养老、重疾、意外、医疗保障，又有一部分闲置资金，个人的投资偏好比较趋于保守或没有时间打理闲置资金的那部分人群，投资理财保险虽然风险较小，而且每年固定的回报率，不会像其它投资一样有大起大落，但是也需谨慎，根据自己的需求！

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