消费型重疾险和返还型重疾险我们该如何选择？
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我们在购买保险的时候，是越来越多的人选择购买重疾险，毕竟重大疾病不仅给人的身体带来伤害，对一个家庭也是同样的伤害，但是有很多朋友在选购重疾险时却遇到了困难，最近就有很多朋友在后台私信提问：消费型重疾险和返还型重疾险哪个好，应该怎样选择呢？今天我们就来聊聊这个话题。
消费型重疾险在保险期间内，若未发生理赔，通常情况下所交的保费就被“消费”掉了，身故没有赔偿也没有保费返还，有点类似车险。而返还型重疾险又称储蓄型重疾险，一般包含重疾保障和身故责任保障两个部分，若罹患重疾可获得理赔，若未患重疾身故，保险受益人可获得一笔身故保险金。
这两种重疾险各有利弊，消费型最大的优点就是便宜，杠杆率高，缺点是保障相对没有那么全面；而返还型的优点是保障更全，而且具有身故责任保障，但缺点就是有点贵。消费型重疾险好比租房，虽然物美价廉，但所有权终究不属于自己，而且价格还会每年调整，甚至某一天还可能面临“无家可归”。因为随着被保险人年龄增长，消费型重疾险的保费会快速上涨，打个比方，30岁和50岁投保的保费可能相差近十倍。而且，由于年龄和身体健康状况的因素，保险公司很可能不再核准续保，这时就会面临没有保障的风险。
相比之下，而返还型重疾险就像是买房。虽然每月的按揭费用比较高，但所有权归自己。买房既满足了居住需求，还可能获得投资收益。这点跟返还型重疾险比较像，不仅能够获得长期的重疾保障，一旦身故还可以讲身故保额传承给指定受益人。另外，由于返还型重疾险在缴费期内不能断缴，这就要求投保者具有稳定的缴费能力。
那么，既然二者各有利弊，我们该如何选择呢？健康保险不应该只考虑划不划算，应当根据自己的实际需求选购合适的产品。
从年龄方面考虑，年轻人肩负着事业和家庭的双重责任，需要通过经济杠杆来进行平衡，此时保险规划应以保障为主、返本为辅，且保费不宜过高，对于这类人群，消费型比较适合。而对于中年人而言，随着年龄增长，子女日渐长大，家庭责任相对降低，可以适当考虑身故保险金的传承。另外这个年龄段的经济能力较强，缴费压力不大，而且随着年龄的增长，健康风险增大，这时，保证续保是必须要考虑的因素，所以选择返还型更为妥当。
当然，保险的配置不是一步到位的，随着年龄的增长、家庭责任的变化、经济实力的增强，我们的需求也在不断变化。所以保险的配置可以逐渐进行完善。每一款保险都是有适合的人群的，找对适合自己的保险，就是对生活的最大保障。
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