如何选购百万医疗险？

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　　相信大家对百万医疗险早有耳闻，很多人对百万医疗险很热衷，你知道具体什么是百万医疗险吗？知道包含哪些内容吗？下面小编开始为大家解读。

　　百万医疗险是市面上的次中端医疗险，它的特点是在中国大陆范围内二级以上公立医院主要保障住院医疗责任，通常不含门诊，并有一定的免赔额要求，多采取事后报销制，部分产品可实现医疗费用垫付。

　　下面我们从以下几个部分进行分析阐述：

　　1、一份百万医疗能做什么？

　　2、百万医疗的附加服务都有哪些？

　　3、百万医疗的不足？

　　4、百万医疗险竞品对比测评？

　　一份百万医疗能做什么

　　我们首先要看一下百万医疗险的保障责任，不同的百万医疗产品在细节上会略有差异，主流产品的保障责任主要包括以下内容：涵盖住院和部门门诊责任，其中住院包括：一般住院医疗责任，癌症（重疾）住院医疗责任；门诊包括：特殊门诊，住院前后门诊，门诊手术。

住院医疗保障责任

　　1）一般住院医疗责任

　　报销条件：

　　被保险人因意外伤害或疾病

　　合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗

　　住院期间发生的、合理且必要的住院医疗费用

　　主要包括以下内容：

　　（1）床位费（2）诊疗费（3）重症监护室床位费（4）护理费（5）膳食费（6）检查检验费（7）治疗费（8）药品费（9）手术费

　　部分产品包含加床费，救护车使用费等。

　　2）癌症（重疾）住院医疗责任：

　　癌症/重疾引起的住院享受额外的翻倍保额赔付。多数产品可以实现癌症治疗0免赔。且保额翻倍。部分产品可实现多种约定重疾（100种重疾）0免赔且保额翻倍。主要赔付内容同上住院医疗责任。

　　门诊医疗保障责任

　　百万医疗产产品作为次中断医疗险产品一般不包含普通门诊责任，这样不包含门诊的设计，因为将高频的门诊医疗事件从产品责任中剥离，从而从根本上降低了投保人的保费支出。虽然如此，多数百万医疗产品仍然非常贴心地涵盖了部分需要长期在门诊随诊治疗的特殊疾病，以及发生在住院前后的门急诊治疗和门诊手术治疗费用。

　　1）特殊门诊

　　有些疾病需要长期门诊治疗并且花费巨大，比如癌症术后，需要长期服用靶向药物，靶向药物花费巨大，需要长期服用，而靶向治疗都是在门诊完成的，这部分治疗因为包含在百万医疗特殊门诊里面，也是可以报销的。

　　特殊门诊一般包含：

　　门诊肾透析

　　门诊恶性肿瘤相关治疗

　　器官移植后抗排异治疗

　　还有部分产品扩展心梗术后的造影，脑中风后的门诊CT检查等。

　　2）住院前后门诊

　　被保险人在住院前后X日内，与该次住院相同原因而发生的门急诊医疗费用。

　　通常在住院之前和出院之后，绝大多数患者都需要做检查，化验，复查等，而这些都是在门诊完成的，这个门诊产生的费用并不属于以上住院和特殊门诊的范畴，部分百万医疗产品，将住院前后的门诊责任涵盖进去，即与住院相同原因，且发生在住院前后几天的门诊费用是可以报销的，不同的产品时间上的规定不尽相同，这个时间通常是前后7天，或者前7天后30天。

　　3）门诊手术

　　发生在门诊的手术费用，一些常规的微创手术通常不需要安排住院，这部分发生在门诊里面产生的手术费用可以给予报销。

　　百万医疗附加服务

　　百万医疗在解决医疗费用的同时也提供了一些其他的附加服务，不同的产品附加服务有所不同，下面我们重点选取几个相对来说比较比较有用的服务进行说明。

　　就医绿通

　　医疗资源终究是有限的稀缺的，尤其是汇聚最好的医生和技术的医院，专家门诊的一号难求，住院床位的长期紧缺，在大医院都是屡见不鲜了，除了看病贵，把老百姓阻止在门外的恐怕还有看病难的问题。针对这个问题，部分百万医疗产品推出了就医绿通的服务，主要包含可安排住院服务，有些可安排手术和专家门诊预约。不同的产品绿通服务不尽相同。

　　住院垫付

　　医疗险是费用补偿型保险产品，简单来说就是花多少报多少，百万医疗险产品多采用时候事后报销制。然而，在国内住院，目前是先交费后治疗，诊断之后需要住院，通常医院会根据病情和需要的治疗预估一个花费，要求先交一笔住院押金，从几千元到几万元不等，每次治疗费用将从押金里面抵扣，当所缴纳押金不足以支付后续治疗，则需要不断补缴后续住院押金。对于大病产品的住院治疗费用，需要被保险人提前从自己口袋里面预支出来的，这部分费用交不上，依然得不到治疗。

　　部分百万医疗产品提供了住院垫付的功能，可以在病人诊断之后，治疗花费超过免赔额之后，提供住院押金的垫付，出院后，正常提交报销资料走报销流程。

　　这个功能对于流动资金不多的家庭着实是非常实用。

　　质子重离子治疗

　　质子重离子放疗技术，对于未发生远处转移的癌症，尤其对实体肿瘤能产生强大的杀灭效应，同时对周围正常组织的损伤较小，对部分癌症的治疗效果优于普通放疗。目前在中国上海市质子重离子医院可实施该技术，该医院不接受医保，并不在二级以上公立医院就诊医院范畴。

　　质子重离子治疗因为设备造价高昂，目前治疗费用相对普通放疗也要昂贵很多。部分百万医疗产品将癌症质子重离子治疗作为一项附加服务，对于部分非常适合采用质子重离子治疗的癌症患者来说，是一个福音。

　　二次诊疗

　　资料显示，中国临床医疗中每年的误诊人数为5700万人，总误诊率为27.8%，其中，器官异位误诊率为60%，恶性肿瘤平均误诊率为40%。

　　二次诊疗服务，为患者提供与顶尖医学专家面对面问诊的机会，为疾病治疗寻找最适合的治疗方案，可以给出准确的诊断，有效的降低误诊率，选取最佳治疗手段，帮患者有效治疗疾病。

　　百万医疗的不足

　　门诊责任

　　百万医疗产品并不完美，作为有限的医疗报销责任，因为不能涵盖普通门诊费用，对于一些在出院后仍然需要长期门诊治疗且花费巨大的疾病，他的覆盖还是略显不足。这部分费用仍然会对普通家庭造成沉重的负担。

　　免赔额限制

　　百万医疗产品规定自付超过1万才可以享受住院报销服务，我们来看一个在国家卫生健康委员会官网公布的数据，2018年1-5月，全国三级公立医院人均住院费用为13297.5元，二级公立医院人均住院费用为5982.5元。从数据来看，1万免赔额，应该已经筛选掉了大部分的住院理赔事件。也就是说大部分的小额住院理赔都是无法通过百万医疗报销的。

　　责任免除

　　既往症，先天疾病，遗传疾病，健康体检，牙科疾病，眼科矫正，整容整形，健美治疗，不孕不育，人工受孕，分娩，性功能障碍治疗，耐用医疗设备使用，高风险运动，滋补类中草药，性病，艾滋病，故意伤害，吸毒，医疗咨询，职业病，医疗事故，酒后驾驶，无证驾驶，核污染，实验性治疗，医疗鉴定等。

　　线上核保

　　目前多数百万医疗产品都是线上购买的方式，部分产品可采用智能核保进行健康告知购买，部分产品连智能核保也没有，只要不符合健康告知就无法购买。对于部分身体状况没有那么好的非标体，若无法通过健康告知和智能核保，就无法购买。

　　百万医疗产品在形式上更适合身体状况相对较好的年轻人选择。

　　以上就是关于百万医疗险的解读，希望对大家有所帮助。

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