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孩子的重疾险该怎么买?保额买多少合适呢?

 作者:李超  2019-01-02 15:21:59  5699  0

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  儿童虽然年龄小,但是重疾风险却不能忽视,在导致儿童身故的众多因素中,重大疾病排在意外身故之后,居第二位。而且,许多情况下,出现的是罹患重疾之后无钱医治的局面,所以,为孩子购买重疾险转嫁重疾风险,已经成为越来越多人的选择。那么,孩子的重疾险该怎么买?保额买多少合适呢?下面,就随本文一起了解吧。

  孩子的重疾险怎么买?

  为孩子购买重疾险,应选择专门为孩子设计的少儿重疾险产品,这样所提供的保障会更具有针对性,而后考虑多重因素,选择最适合孩子的重疾险。

  首先,确定能够支出多少保费,孩子的保险支出不应超出大人,而且要注意多种险种合理搭配,所以,保费支出要规划好。如今,返还型的健康险被叫停,所以,家长们只能为孩子购买消费型重疾险,此类保险保费不高,一般一年仅需几百元。

  其次,考虑保障时间,对于重疾险这类保险,可以考虑保障期限长一点,保障到孩子成年或者完成学业。另外,应注意保费豁免条款,避免大人出现意外,孩子享受不了保障的额情况出现。

  然后,要注意保障内容。儿童重疾险和成年人重疾险有所不同,尤其是在保障内容方面,儿童和人所面临的重疾风险是有差别的。对儿童来说,白血病、脑炎等重疾是比较常见的,所以保障内容中应涵盖这些。

  另外,对于少儿重疾险的配置,不一次性到位,可以分成三个阶段。

  第一阶段,孩子刚出生不久,此时的重疾险配置,保障到30岁即可,着重考虑这个阶段罹患重疾后可能发生的成本,尤其是生活成本,以此来配置保额。

  第二阶段,孩子20岁的时候,第二次配置重疾险,保障到70岁即可。

  第三阶段,不如交给孩子自己,等他30岁的时候再考虑不迟。

  如此分阶段配置,不同阶段面临的问题不一样,做到阶段内的保额充足,有助于把复杂的需求简单化,避免过多的诉求混杂在一起,干扰了我们的判断。

  孩子的重疾险保额多少合适呢?

  少儿重疾险的保额多少才够用。判断这个并不难,主要有两点:

  1、看看少儿重疾的平均治疗和康复成本,再计算一下后续的生活成本,大致就有了基本保额诉求。越是年龄小的时候,保额越要充足,因为要考虑到后续的生活成本和二次发病的可能性。

  2、考虑到通货膨胀。保额要充分考虑到通货膨胀,尤其是保障年限长的配置方案,30年、40年后100万可能不足今天的20万。

  关于第一点,我们先来看看治疗重大疾病都需要花费哪些费用:1.重疾的治疗费用(约15~30万);2.后期康复费用(约5~20万);3.收入损失补偿(患者年收入的2~3倍),小孩子没有收入,但是大人要照顾孩子至少一方的收入会有损失。

  目前业内公认的说法是:多数重疾的治疗及康复成本,在30万左右。而重疾治愈后的5年,是家庭经济最为紧张的时候,这5年内孩子的生活成本,每年按10万元计算,则需要再加50万保额;若再考虑到复发风险,则应再增加30万的治疗保额。

  综合所有的费用,依照如今治疗重大疾病的通常花费,为孩子投保重疾险,保额至少要10万以上,30万可以说是相对合适的保障,如果觉得不够,可以再次增加到50万,或者根据情况来设定合理的保额。

  但是,不要忘记通货膨胀这个家伙,按照3.5%的平均通胀率,20年后,100万就只有今天50万的购买力了,所以应酌情将保额再增加20-50%。所以,120-150万,是稳妥的重疾险保额配置。

  于是,第二个问题产生了:这么多的保额,预算不足怎么办?

  保额有限的前提下,预算不足有两种解决思路:

  1、减少保障年限,比如由保障终身降到保障30年。

  2、缩小保障范围,比如只保重疾,而暂时不保轻症或寿险。

  这样做到300万保额的定期重疾险,每年成本也只有2500元,而且还包含轻症保障。不过,多数朋友无法接受减少保障年限和保障范围,这是保险配置理念的不同,没有对错之分,仁者见仁,智者见智。

  以上内容就是关于孩子的重疾险怎么买及保额多少合适的介绍,仅供参考。需要提醒的是,为孩子购买保险,不要太未雨绸缪,规划一生,很不现实。理性对待,量力而行。可以设定短期、中期、长期目标,但是不要求全,颠倒次序,那就一塌糊涂,等于浪费钱财。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

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