为什么要存在保险利益？

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　　我们知道，通常一份保险合同能持续有效，除了要记得交保费外，一个最重要前提是：存在保险利益。那么究竟什么是保险利益？在跟大家解释这事前，我先简单说一点保险的基础知识。

　　一、什么是保险利益？

　　保险是提供一种提供经济补偿的金融工具，根据保险标的物的受损情况，计算经济补偿金额。具体来讲，就是投保人或被保险人对于标的物具有经济利益，因为保险事故的发生，标的物受损会给自己带来一定的经济损失。在这种情况下，我们可以认为保险利益就是所谓“标的物的实际价值”。所以，保险利益必须是合法的、可以或容易明确的，并且能用金钱价值来衡量的。

　　抛个问题考考大家：

　　-- “一张简单的生活照，是否能成为财产保险的保险利益？”。答案是不行。

　　这是因为，这张照片对于它的主人，有一定的利益关系，但是这种利益关系很难用金钱货币来准确评估，缺乏一个公允的市场估值。实际上，文章开头提到的“恋爱保险”（三年跟三年前的对象结婚就送钱），本身就不是保险，因为结婚（保险事故发生）不会给投保人带来经济损失，是否结婚（保险标的）也很难用市场公允的价值去衡量其经济价值。

　　不过，我们也能看出来，上面的定义更适用于财产保险，关于人身险的保险利益，定义可不止这么简单。首先，人的价值可不像物品一样，可以简单通过金钱来衡量，因此人身险领域所定义保险利益，非常强调投保人和被保险人之间是否存在“利害关系”。

　　所谓利害关系，包括经济上的利害关系和精神上的利害关系两类。例如：建筑公司之所谓能给建筑工人购买的团体意外伤害保险，就是因为公司（投保人）与被保险人（工人）存在明显的经济利害关系，一旦工人因公受伤，在缺少保险赔偿的情况下，公司一定要为此付出金钱承担责任。而精神上的利害关系，更多存在于个人投保的人身险领域，例如老公给老婆购买重大疾病保险，妈妈给孩子购买住院医疗保险等。

　　二、为什么要存在保险利益？

　　为什么要存在保险利益，很简单，就是为了区分什么是保险，什么是赌博。

　　保险跟赌博其实长得很像，就像双胞胎一样，因为都具有“射幸性”，其实就是“撞大运”的意思，得个癌症跟中奖一样，都是不确定的。那么通过加入了保险利益（更准确称谓应该是“可保利益”）后，“撞大运”可以变成保险。例如，我想给某个人买人寿保险，以ta的死亡为赔付保险金的条件，这时候我必须对这个ta具有保险利益，我不希望这个ta死，对ta有情感上的依赖，所以这个ta通常只能是我的太太、父母或孩子。如果是你的女朋友甚至还只是默默暗恋的那位，那很抱歉，因为这份关系不能获得法律上的承认，所以这份保险很有可能是无效的。

　　从根本上来讲，赌博往往是一种财务转移的方式，你的钱被我赢走，或者我们的钱都被庄家赢走，就算我们能通过赌博发财，往往都是天降横财的概念。但是保险却是具有经济价值的，对社会有着正面作用，尤其是在我们遭遇无法预测的经济损失时，能为我们及时提供经济补偿，但几乎没有人因为遭遇这种风险事件然后利用保险发财。即便是定额赔付的死亡险或重疾险，我们要购买高保额的保险，除了对健康核保外，保险公司还会对我们的财务状况进行核保，从而评估我们所要求购买的保额是否合理，是否能为我们提供充足但不过量的补偿。

　　在人身保险领域，保险利益有着非常重要和普遍的应用，美国将其定义为“具有血缘关系或法律关系的人们，彼此具有的爱和感情”。除了英美法系要求的这种明确的利害关系之外，在大陆法系内，对于定额赔付型的保险（例如死亡保险，重疾保险，残疾保险等），即便投被保险人之间不存在上述保险利益，但只要被保险人同意投保人给ta买保险，保险合同照样可以生效。

　　而在中国，现行的立法采用了“保险利益”与“同意”兼顾的原则。人身险的投保人，对以下这些人具有保险利益：

　　1.自己；2.配偶、子女、父母；3.具有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员和近亲属，包括投保人的祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女、亲兄弟姐妹、养兄弟姐妹等；4.与投保人有劳务关系的劳动者；5.投保人已经取得了被保险人书面同意，可以为被保险人买具体的某一类保险。

　　这也就是说，我可以给我自己、我老婆、我子女、我亲兄弟姐妹、我孙子女和外孙子女买各种人身险。不过对于最后一条“只要书面同意，无保险利益也能投保”，保险公司目前是相当谨慎的，说白了投保时这个书面同事是需要的，但也必须明确投保人和被保险人的关系，而且通常也只能在上面提到的几种关系中选。这些都是为了避免日后可能出现的理赔纠纷和道德风险。

      以上就是为什么要存在保险利益的相关介绍，希望对大家有所帮助。
     

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