意外险长期和短期究竟有什么区别？怎么选呢？

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　　不知道大家发现没有，市面上常见的意外险大多是一年期保障的消费型保险产品，长期意外险可以说是非常罕见了。而且大部分保险消费者一直以来买的都是短期消费险，有很多人甚至都不知道还有长期意外险的存在。那么，意外险长期和短期究竟有什么区别？这样悬殊的存在感，是否就表明短期意外险比长期意外险更好呢？下面，就随本文一起了解吧。

　　一、意外险长期和短期究竟有什么区别？

　　其实，并非如此。这两类意外险，并没有孰高孰低之分，它们都有各自独特的优势。听名字，”长期“，与以往所意外险不同的是，“长期”意外险，最长可保障至终身，而且还独创了残疾豁免，在保障期内，发生任意级别的伤残后，将按照保险合同赔付保障，而保险保障继续有效，且免交后续保费。那么我们就先来看看长期意外险和短期意外险的区别，明了了区别，再结合自身需求，就知道怎么选择啦。

　　（1）保证续保

　　短期险无续保承诺。由于短期险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，而长期意外险则无需担心续保了。

　　（2）保障额度

　　老年人发生意外风险的概率很高，一般短期意外险只能在65周岁之前才可承保，专门针对老年人的意外险保费比年轻人的保费相比翻了N倍不止，而保额呢十分低，出现“老年无高保额可投保”。而长期意外险则不会出现这样出现这样的状况，因为保额一开始就确定好了的，不会发生改变。

　　（3）保费计算方式不同

　　长期意外险与短期意外险保险费率各有不同。长期意外险采用锁定保险费率，就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。短期重大疾病保险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄的增长而递增。但是就当年的费率来看，长期险的费率往往比短期险的费率高。

　　（4）残疾豁免

　　如果不幸发生残疾后，还能续保意外险吗？短期险是不能再续保了，因为续保意味着重新签订保险合同，需要重新进行健康告知，已经残疾了当然就无法通过健康告知啦。但是如果你是购买了金刚长期意外险，如果保障期间不幸残疾，按照保险合同赔付后，免交后续保费，且保障依旧有效，残疾豁免是金刚长期意外险独创的，目前市面上只有这一款产品具有残疾豁免功能。

　　二、意外险究竟是长期好还是短期好？怎么选？

　　目前市面上的意外险大多为短期险，有的交通意外险可能短至保障一个交通旅程就会结束。这么多种意外险该如何选择呢？

　　短期意外险：灵活、保险杠杆高

　　短期意外险，严格来讲，主要指某一时刻，某一短时期内的意外保险，比如保障按小时计的航意险、乘意险等交通意外保险，保障按天计的旅游意外险等，这里将常见的一年期意外险也算作短期意外险。短期意外险的优势主要有：

　　1. 保障灵活

　　随着年龄的增长、职业的变化，人们面对的意外风险可能会有所不同，需要的意外保障也会产生变化。而短期意外险由于保障期间短，投保人可以根据自己的保障需求变化，灵活增加或者替换所需的保障，比如增加身故保额，或者增加猝死保障等。

　　2. 保险杠杆高

　　保险杠杆高，指用很少的钱就获得最大的保障。可以说，这是短期意外险最吸引人的一点。一般，短期意外险的价格在几十元到几百元不等，其中有些意外险产品可以提供高达百万的人身意外保障，充分体现了保险的杠杆作用。

　　长期意外险：稳定、老年有保障

　　长期意外险，一般指保障较长一段时间，比如20年、30年，或者保障至60周岁、70周岁，或者保障至终身的意外险。长期意外险并不是单纯地延长了保障期限，相较于短期意外险，它有自身独特的优势：

　　1. 保障稳定

　　一旦投保长期意外险，保险费率不会随着年龄的增长而变化，每年需缴纳的保费都是固定的。另外，如果被保险人发生伤残，长期意外险赔付后，保单并不会随之终止，伤残保障和身故保障仍然有效——也就是说，已发生伤残的被保险人不用再面对重新投保或者续保时，被拒保的风险。

　　2. 老年时期仍能享受高保障

　　大家都知道，针对老年人的意外险，保额多在10-20万左右，然而老年人又是意外高发人群，这样的意外保额对于有些消费者来说，可能是达不到其需求的。而在购买长期意外险时，选择了高保额的话，直至老年时期依然可以享用。

　　通过上面的分析，大家应该对短期意外险和长期意外险的优势有了大概的了解。消费者在具体选择时，还是要通过自己的预算和保障需求来进行选择。

　　如果预算较少，觉得这些困扰自己不会碰到或者对自己来说不是很重要，或者是在旅行出行等方面需要短暂的意外保障，则建议购买短期意外险，提供目前急需的意外保障，毕竟短期意外险相对来说会比较便宜。不过千万千万要记住不要忘记续保，小编可是见过不少理赔时才发现保单已经过期没续保的案例啦。

　　如果预算充分，同时对于担心伤残后没有保险可保的、担心年老阶段没有高保障的、或者是自己总忘记续保容易出现保障空窗期的，或者是想同时附加高保额交通意外和猝死保障的朋友们，则可以选择长期意外险进行保障。

　　小tips:缴费期限选长期还是短期？

　　在购买健康保险时，有些人会选择趸交保费，也就是一次性缴纳完所有的保费，而有的则会选择期交保费，这两种情况选择哪种比较好呢？

　　我们的保险精算师建议选择缴费期较长的，这样做的好处是保费低、保障高，有的还有保费豁免功能，像金刚长期意外就独创了残疾豁免，一旦发生残疾后续保费就全免，保障依旧有效。

　　但是，这并不是绝对的，如果考虑到自己未来可能没有足够的缴费能力，那就可以选择趸交保费或者缩短缴费期限。

　　总之，分析了这么多，每个保险产品都有他适用的人群和消费者的偏好。长期意外险主要侧重于身后事，给予家庭的关爱。短期意外险相比较而言，保障责任较为全面。如何选择，看消费者的需求，保险的购买丰俭由人，不能一概而论的，消费者根据自身需求购买即可。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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