只知道健康告知？别忘了这几点，漏了照样没钱拿
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接触过保险的小伙伴多少都该知道，在买保险的时候，有个很重要的事情需要我们提前做的，那就是健康告知。而这个看似不重要的投保环节，往往很多时候会成为压垮被保险人的一根稻草。因为明明很需要这笔钱治病，却被保险公司通知说，钱不能给，在一开始你就没有对我问的问题老实回答。
其实买保险能不能获得保险公司的赔付，如实告知只是第一步。
因为除了如实告知，能不能赔还有几个非常重要的条件。第一个是向保险公司要钱的理由是否在免责范围内，如果是在免责范围内，就算是认真如实告知也会拒赔。
无论是那个保险公司都想拿你的钱，当然拿了钱就得保障你，只是每个保险公司又很害怕责任，因为责任就意味着要帮你承担风险，所以就会想要“逃避责任”。但完全“承担责任”以及完全“逃避责任”都是不公平的。所以为了显示公平，就会在保险合同里面约定一下一些特别责任，这些责任都不包在保险公司身上。
比如像隔壁老王去中东这些战乱的国家旅游出了什么幺蛾子，保险公司这种时候就要义正言辞的说：你去就去，但是去了出什么事我不管，不能万事都要包在我身上。因为老王“明知山有虎，偏向虎山行”。所以这种情况，就算提前老老实实告诉过保险公司自己有过什么病，认认真真的回答保险公司的问题也是要不到钱的。
第二是就算不在免责范畴内，但不在保障范畴内，也是无法获得保险公司赔付的。世间上所有的人其实对风险都是很讨厌的，保险公司更甚。因为有风险就意味着损失，就意味着保险公司要赔钱。而保险公司本身就是风险的“接盘侠”，一旦风险发生，其身上的损失会成倍的增加。所以为了控制这种情况出现，保险公司除了会设定一些有利于自己“逃避责任”的约定，也会直接限定自己的责任。
但这种限定都是以某一类型或者某一特定的情况作为前提。就好比如保险公司大部分重疾险产品。因为无论保险公司的合同怎样订立合同，把大部分的疾病都纳入保障范围，但医学上的疾病有千千万万，依然有很多是没办归纳在内的。所以保险公司只能按照大概率的原则（大数法则），尽可能的把高频率发生的疾病，以及这些疾病发生的人群特别广的包含在内。
这些设定规则都是从概率风险方面来考虑的，要针对的是所有人这个整体，所以不可能面面俱到。所以这种情况就算是如实告知也是不能获赔的。
最后一种情况是虽然保险合同包含了该种疾病或者情况，但是这种疾病情况的条件等级达不到，就算如实告知通过了，保险公司也是不会赔付的。所以其实说到底保险公司是否会赔付，关键就是如实告知条件达到且申请赔付理由不在保险合同的免赔范围之内。
整个保险合同的免赔责任其实几乎充满整个合同甚至是投保的过程。想看看有什么地方是保险公司不赔的，其实是你自己挖的“坑”就算是如实告知，在某些情况下发生了保单所载明的疾病也未必可以百分百获得保险公司的赔偿。所以如实告知不能成为获得保险公司绝对赔偿的金牌。
想起之前看到的一个案例和今天的话题很有实证意义。当时投保人的儿子有先天性心脏病，但不知情，买了份重疾险，而且某公司承保了。但保险公司大概率是不会赔付的。因为就算不触及“如实告知”项被拒赔的条件，也会因为“先天性心脏病”是免责条款而被保险公司拒绝赔付。
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