保险知识：一小时建立受用终身的家庭保障系统
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先来讲讲本次课程的题目为什么要叫做《保险知识：一小时建立受用终身的家庭保障系统》呢？是因为大家目前在网络上也好，或者面对很多营销人员也好，大家往往得到了很多碎片化的信息，然而这些信息都是具有明显的导向性的，也就是大多数人都还是在推销产品，走「产品导向」的老路子。这些碎片化的信息无疑增加了信息不对称的程度，使得消费者晕头转向，不但没有解决家庭保障的问题，还买了一堆不知所以的产品。其实我之前讲过，不知道你们有没有看过。唉，算了。能看这篇也可以。
保险的本质:保险是一个多维度的产品。
从金融的角度来说：保险的本质就是一种风险偏好为负的投资。从社会管理的角度上来说：其本质就是一种社会风险分摊工具。
其实社保就是政府的一个社会风险管理工具，但是目前社保系统的压力是非常大的，不但医保账户面临亏空状态，养老账户业面临着亏空，所以现在政府呼吁大家自己为自己投保商业保险，其实是出于多方面考虑的。
从法律的角度上来说：保险就是一个射幸合同。
从1600年，概率论被提出之后，最古老的保险业就诞生了。其基本原理很简单就是，通过风险聚集的手段，把风险聚到一起，在平摊给所有人的一种理念，只要这个基数足够大，那么每个人身上的风险就可以无限接近于0。
基本思路
我前面说了很多理论，那现在来讲讲基本思路。我们看武侠小说，那些厉害的主人公，都是内功很强。那现实世界中内功是什么东西？其实就是一种拨开现象看本质的能力。
市面上的产品纷繁复杂，保险行业信息不对称非常严重，我们也要掌握内功，而内功是什么呢？其实就是投保的基本思路，我总结了五句心法口诀：
以家为单位
按需求定制
保额是关键
保障要全面
资产需动态
家庭结构我们都会有这样的构成：儿童、家庭支柱和老人。
那我们怎么去分配这个家庭保额呢？
一看风险、二看经济责任
1.家庭支柱
首先，家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。
可以说我们这一代的年轻人是不能出现任何闪失的一代人。
不能生病，不能发生意外，也不能突然就走了，因为家庭支柱的一举一动都关乎到整个家庭的命运。
我曾经做过一个分析，中国的中产家庭的资产配置和负债情况如下：
这两张图其实非常有代表性：
说明一个什么问题？
资产配置单一，不动产和储蓄占了主要的资产配比。
高额的负债，因为房贷嘛。
毫无风险抵抗能力、资金使用效率低
所以家庭支柱，特别是广大中产阶层，需要把保障做足额做全面，因为我们身上背负了太多的东西了，家庭杠杆比非常高：
定期寿险+意外险+重疾险+医疗险全面配置
各项保额起码覆盖三到五年年收入。
我本期要讲的内容都融汇在这五点当中，内容比较多，可能要抵得上保险公司给业务员上的一个礼拜的课程内容，所以大家赶紧上车，我要开始加速了。
以家为单位
为什么要以家为单位呢？
第一、「家庭」在中国的文化体系中是一个至关重要的概念，所谓修身齐家治国平天下，家是一个人的基础。
第二、从「经济」的角度来讲，一家人就好比开了一家公司，一个人的财务状况会影响到整个公司的运营，所以是不分割的。
有些爸妈宝贝小孩，就给小孩儿买了重疾，但是不给自己配置重疾，那假设得重疾的不是小孩，而是父母呢？即使有重疾险，这个小孩真的能得到保障了么？
这就是木桶理论，要建立保障就千万不能以「个人」为中心，而要以「家庭」为单位，因为家庭就是一个整体。
2.小孩
小孩的话，由于不承担家庭经济责任，寿险是不需要的。
以保障成年为主要目的，不建议占用过多的家庭保费资源。
在成长过程中可能会有健康或者意外风险造成家庭财务的不稳定，所以一般标配为
定期重疾险+意外险+医疗险
如果有余力的家庭可配置多次给付的重疾，因为小孩生命周期长，未来有更好的医疗技术的支持，多次给付会更加有意义。
3. 老人
老人的话，也不需要承担家庭经济责任。
由于年龄较高，重疾险的价格已经非常高了，有些险种还会出现保费倒挂的现象，所以为了转移疾病和意外导致的风险，同时又控制支出，可以优先考虑
医疗险+意外险的组合
如果老人的身体情况较差，有较多病史，买不了医疗险的话，建议投老年防癌险。有余力的情况可以考虑配置重疾险和终身寿险，那就会涉及到资产传承的作用了，这里不多做展开。
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