如何选择商业健康保险？

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　　随着生活水平的提高，越来越多的家庭都通过投保商业健康险来强化自我保障。不过目前市场在售产品林林总总有好几千款，除了传统的重大疾病保险，还有医疗险、税优健康险、健康护理险等等，让很多消费者挑花了眼。那么，究竟该如何选购商业健康险产品呢？

　　中国商业健康保险哪家好,品牌知名度很重要

　　目前各大保险公司均推出了商业健康险业务，而且不同的保险公司推出的保险产品各有特色，所以大家在考察商业健康保险哪家好时，优先关注保险公司的品牌知名度，尽量优先考虑知名品牌保险公司推出的产品。目前业内知名度较高的保险公司大致包括招商信诺、中国人寿、太保、太平保险、泰康、平安、新华以及阳光保险等，大家在选择商业健康险产品时，不妨优先考虑这些保险公司推出的产品，起码在产品设计上不会太差。

　　其次，还要结合各大保险公司的理赔形象来综合考量，优先考虑理赔市场口碑较好的保险公司投保，对于那些之前有过理赔纠纷案例的保险公司推出的商业健康险产品，一定要斟酌再三再投保。

　　当然，购买商业健康险不仅要关注哪家好，更为重要的还是看提供的保险产品是否符合被保险人的要求，只有能满足被保险人健康保障需求的产品才是最佳的。例如有社保的人士在选购商业健康险时就应该重点关注重疾和住院津贴保障，以针对社会医保保障的不足提供必要的补充。而没有社保的人士在挑选商业健康险时就该以兼顾重疾和住院医疗者为佳，以相对实惠的保费投入获得兼顾医疗和重疾等多重健康保障。

     商业健康险品类多，适合的才是最好的

　　目前，商业健康险主要有以下几大类：

　　第一类是给付型重大疾病保险。

　　业内人士介绍，重大疾病保险有缴费年限和保障期限。比如，某被保险人25岁投重大疾病保险，保额30万元，年缴费3000元，缴费期20年。那么，他在20年里每年都按3000元的保费缴费，不会因为年龄增长而增加保费，缴满20年即可，保障期限或是30年，或是到80岁，或是终身保障。保险期间，如果被保险人罹患合同条款列明的疾病，保险公司就根据保额理赔，并不需要医疗费用发票等资料，可以和基本医保包括重大疾病补充医疗保险同时报销。

　　第二类是报销型医疗险。有的按社保目录报销，有些则覆盖自费药品和治疗项目。

　　眼下市场上卖得热热闹闹的“百万医疗险”就属于这类产品。“投保时基本上都免体检，不过一般情况下，如果得了疾病并且向保险公司申请理赔，接下来都不会续保。”业内人士提醒说，这类产品都是交一年、保一年。目前，市场上没有任何百万医疗保险承诺可长期续保，人保健康的“6年保证续保”，已经是保证续保期最长的了。此外，“交一年、保一年”对于投保人来说的另一个变数是停售或涨价。随着市场格局、政策等调整变化，不排除医疗险价格大幅上涨，保险公司会通过“贵到买不起”的条款费率，屏蔽一部分高风险投保者。这时消费者想回过头来再去投保二三十年保障期的长期给付型重大疾病保险，保费会较年轻时贵得多。

　　而高达百万元的保额基本上也是“摆设”——大多数参保人都用不到这么高的额度。如果投保人已经参加了基本医保和重大疾病补充医疗保险，这两个报销之后的余额，医疗险再报销。百万元只是报销上限，不是实际给付额。

　　第三类是税优健康险。其产品条款费率由财政部、税务总局、银保监会等多方共同审定。根据政策，按照2400元/年或200元/月的限额标准，投保人每年可累计免税72—1080元。该险种还可带病投保，不设置免赔额、犹豫期，续保变更保险公司时不收费。

　　政策规定，投保税优健康险后，如果几种报销渠道累计报销额低于投保者医疗总费用的90%，保险公司要自动向被保险人补齐差额。人保健康、阳光保险等公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%—5%。对于已经有基本医保的人群来说，如果想通过商业保险进一步增强保障，投保税优健康险是最佳选择。

　　第四类是健康护理险、失能护理险等医疗服务类保险。这类保险分为两种：一种是从基本医疗保险基金内，拿出一部分资金交由保险公司运营、经办，向第三方的养老机构或医疗机构“购买”看护服务。2016年全国15个城市和两个重点省份启动长期护理保险制度试点。另一类是商业型产品，国内一些专业健康险、养老险公司出售险种。目前这个市场刚刚起步，产品服务尚不充足。

　　在选购商业健康保险产品时，除了要主动考察哪家好的问题外，还需结合被保险人目前的医疗福利情况、健康保障需求来按需投保，以达到最佳保障效果。

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