保单贷款：人急钱用的时候，你会庆幸你买了保险
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在人生可以预见的生命时间里，因为年老而带来的疾病我们是已经提前预知的，那么就可以尽早进行保险的规划。通过合理的规划方案为自己或者家人购买保险，并避免因为盲目的去购买保险产生保费浪费的情况。同时当你缺钱急用时，保单贷款也能成为一个挺好的方法哦。那么保单能贷多少钱咧？一起来看看~
当我们向银行贷款的时候，不同类型的贷款，要求不一样，并且贷款利息上差别也相当明显。
比如下面，中国银行的个人贷款类型就分了21种，而工商银行也分了5种类型。
（中国银行个人贷款项目）
（工商银行个人贷款项目）
一些网络借贷的贷款利率甚至有时候高的吓人。
像一些P2P贷款利息基本上在15%以上。其实不用想，现在P2P的投资收益并不低，如果要维持这样的收益，P2P公司放贷的时候贷款利率也不能太低。
连平常我们最常接触的微粒借款利率也超过8%。
（微粒贷的年利息是0.045%*365=16.425%，如果额度够高，借贷利率也会更低。）
但如果是通过保单贷款，贷款利率会更低。
大部分保险公司的贷款利率是5%左右，不同的保险公司，不同的保险产品类型，利率会有差别。
一般这些保单的贷款利率以中国人民银行颁布的一年期贷款利率加2%为准。
同期中国人民银行颁布的一年期贷款利率往往是指我们平常所说的同期商业房贷利率4.35%。
如果加2%的话，在利用保单贷款的时候，贷款的利息率是按照6.35%（4.35%+2%）来计算。
（某终身寿险条款截图）
不过这种计算利息率的方式大多针对的是万能寿险，而对于万能型年金险，利息率的计算方式则不一样，是按照利率等于年利率加1的360次乘方再减1计算的。并且这个年利率是不确定的，每年由保险公司公布。
（某万能险产品借贷利息计算）
虽然保单可以贷款，但不是所有保单都能贷款的。前面也说了，想拿保单贷款，必须是具备现金价值的保单，这些保单除了具备现金价值，一般也是长期类型的产品。
也就是说一年期的短期险、消费型保险都不可以用来贷款。至于贷款能贷多少，保险公司也会在合同里写明，一般是现金价值扣除各项欠款的余额的80%，并且贷款时间不能超过6个月（这里要区分一下半年，半年的日期数和6个月的日期数是有差别的）。如果欠款到期还不上就会本金+利息作为新的本金。
如果一直还不上贷款，当贷款本金和利息之和大于保单现金价值，那么保险合同就会中止。
这时候虽然保单中止了，但还不会算是真正的解除，只要2年内之内申请复效，也就是继续交保费，并把以前欠的保费补回来就可以了。（不过中止的这期间保险公司是不承担保险责任的哦）
而有些理财险能贷到的比例会更高，甚至可以去到95%。现在能利用保单办理贷款的除了保险公司，银行以及其他金融公司的渠道也可以。
另外大多数保险公司的贷款是没有手续费，可以无限次借款的，想要办理保单贷款也很简单，可以带着身份证原件、银行卡原件和保单合同原件直接去保险公司的柜台办理，或者在保险公司自家的app上根据提示操作贷款。
不过要注意一下，一般前两年的保单现金价值并不会太高，我们能贷到的金额其实不会很多，如果等钱救急，即使利息率比银行、网络平台低还是建议不要太指望保单贷款这个方式。
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