养老只能靠自己了
4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019~2050》，预测城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
简单点来说就是中国社科院说养老金到2035年有耗尽累计结余的可能性。
报告中还指出未来30年制度赡养率翻倍，2019年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者。即使是有财政部贴，也难以缩小当期收入缺口贡献巨大（2050年贡献了32.6%），扭转结余下降趋势变化。
说实在，看到这个消息，小编心头一紧。因为在小编看来，说明以后养老要靠自己了。
虽说养老金的年化收益现在已经达到8.37%（数据来源于全国基金理事会原副理事长王忠民在北大的演讲），一般的投资收益都没那么容易得到。
诚如理事长所说，这些投资渠道，年收益能超过8%的，放眼看过去风险性都非常高（这里指亏损本金的可能性）。比如股票，比如外汇，比如房产投资等等。
之前小编提到过一些固定收益类的投资产品，其中银行理财、信托、契约型投资基金是有机会达到这样的年化收益程度的。但信托、契约型投资基金门槛都非常高，常常以百万为起投门槛。就剩下银行理财是我们普通人接触的到了。
如果要购买一款理财产品，或者想找到更多的理财产品，我们可以在中国理财网以“在售”、“保证收益”、“一般个人客户”为条件就能搜索到大量适合我们购买的产品。
趁着今天的机会，小编去中国理财网扒了一下，在售的保本保证收益的短期产品非常多。随意截图，你们感受一下。
（点击可放大）
以这些条件搜索出来的产品能给出保证收益率，同时也限定了收益的上限。
比如以下面中国人民银行结构性存款为例：
（点击可放大）
销售区域是不限定，保证收益为3.2%，最高收益为3.3%（这一点和万能险有点类型，有最低收益也有最高预期收益），投资类型为结构性投资类，运作模式是封闭式非净值型。
换句话说，这款产品在全国的中国人民银行网点都能购买，并且无论市场是处于什么状态都能3.2%-3.3%的年收益，封闭期内不包含净值。
如果既稳健，又想追求更高收益，那么就可以以“保本浮动收益”为条件筛选产品。
因为这类产品大多数是在保本的情况下谋求更高的收益，如果银行资本运作的好，收益也能超出预期。
当然也有可能到期只拿回本金。
（点击可放大）
所以如果要找到一款在售银行理财产品不难，上中国理财网就可以了附上网址：
https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml
银行理财虽然说入门不难，但作为一名及格的理财投资者是需要适当的琢磨一下银行理财的一些基础知识。
在看理财产品的时候，可以带着这些问题去看：是自营还是代销的产品；起购点，募集期的长短，投资的期限是什么；银行理财产品收益类型是什么，有多少种类型；银行理财里面的所指的保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益到底是什么意思；银行理财产品投资的方向是什么；产品到期后转出是否收费，在购买的过程中要收取什么费用；是不是结构性理财产品；同类型产品以往的收益情况如何
......
所以普通人该如何选择银行的理财产品前提条件是要多了解一些基本的知识。
如果这些问题都搞不清楚，小编就不建议随随便便购买银行理财了。瞅着哪个收益率高就买的不是在投资理财，而是在赌博。
那么如果养老，除了投资银行理财，我们还可以借助什么手段？
1、定期万能险
虽然理财险被很多大V吐槽过，甚至小编也吐槽过。但如果能坚持有到期，作为理财叠加收益率的附加收益还是可以的。
因为一些定期的万能险其实是两全险或者年金险，死亡赔付保额，生存还本付息那种。
小编算过，这样的万能险产品大多数收益不算太差，好的实际年收益也能达到3%。所以如果能遇上一些长期万能险产品，能坚持一直持有的考虑一下也无妨。
2、多渠道配置资产。
比如有条件的中产可以考虑海外房产、保险、甚至是当地工艺收藏品等等一些保值资产。现在网络时代，信息这么开放，很多信息国内外的相关网站、社群就能搜到你想要的信息。找不到，要么就是可能你的关键字搜索的不对，要么就是太懒。
小编平常要找一款保险产品了解，如果官网找不到就会尝试致电客服甚至是和身边的同行聊聊天，总能找到小编想要的。也算是挖地三尺的感觉吧。所以选择很多，就看个人去不去做了。
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