想买保险但是觉得太贵，别担心，大病保险要花不掉你大半年工资
周末，一个没买过保险的朋友和小编聊天。他说平时熬夜多，身体有些小毛小病。小编就问他为什么不给自己买个保险？结果他给我来了一句：刚毕业不久，保险我来说是奢侈品啊，至少要花我大半年工资吧，我的天，你们究竟对保险的费用有什么误解？买保险到底需要多少钱？主要在于理财险配置与保障型配置。
为什么你会觉得保险贵？像他这样认为保险贵的人还真不少，一方面是身边有不少代理人为了提升业绩，推荐的产品完全超出自己的预算和经济能力；另一方面，身边也有不少购买了很坑的保险的朋友。
想要保障，却被推荐理财险：想起了一位朋友的事：他小孩刚出生那会，想给孩子买个重疾险。代理人给推荐了一款万能险。主险是万能险，附加一年期的重疾、医疗险。年缴一万元，重疾的保额却只有十万。这种产品就完全违背了“买保险求保障”的初衷。一万保费，起码有八千元是被拿去理财了。附加的重疾和医疗险不仅保额低，而且只是一年期，保费年年会上涨，根本起不到多大的抵御风险作用。
捆绑一堆不必要的保险：另一位朋友就更有意思了。她知道自己要买保险。但不知道自己该买什么保险。于是代理人就给他推荐了一款“捆绑型保险”。主险是寿险，附加重疾、住院医疗、意外、住院津贴、小额医疗等等五项保障责任。又大又全，看起来是一张保单搞定所有保障，但是价格超贵。其实这种捆绑的保险，如果把每项保障责任拆开单独购买，价格不仅便宜，还且能买到的保障也更足。
所以，如果纯粹是抱着买大病保障去的，只要正确配置，完全可以用不高的保费，买到不错的产品。保大病，这些保险不能缺，那么仅就做好大病保障来说，需要的保险有哪些？
首先，社保能上一定要上。
社保作是基础托底措施，但是有缺陷，就是不能完全覆盖掉大病所需的保障，并且大部分地方的社会医疗保险还有十至二十万的保额限制，进口抗癌药、靶向药、新特效药很多被划到丙类药中，不能够报销。另外，因生病请假造成的工资损失、看护费等等，都会对家庭经济造成不小的影响。所以商业保险来补充是非常有必要的，其中最重要的是医疗险和重疾险。
不明白医疗险和重疾险有什么区别的，可以看看之前发过的文章里面的概念：医疗险是你花掉多少，保险公司就给你报销多少，给付方式和社保内的医疗保险一样。社保报销条件严格限制多，商业医疗险虽然保额更高，但是保障的范围更广，能报销的药物也很大一部分超出社保，它的增值服务还能帮助解决就医难等问题。
重疾险是一旦确诊重大疾病，保险公司将按合同约定的金额，一次性给付保险金，而且这笔钱不会被限制如何使用。
下表是医疗险和重疾险的一个简易对比图：
从作用上来看，实报实销的医疗险是在社保之外，解决医疗费用的缺口，而给付型的重疾险，则是用来补上得了重疾之后的经济收入损失。
大病保险需要多少钱？
如何配置大病保险的问题解决之后，再来看看配置这些保险需要多少钱？为了更直观，我用一位朋友前两年的配置方案，和现在我做的方案对比，如下图：
同样是五十万保额，保终身，二十年缴。上下两种不同的配置方案，保费和能赔到的保额都有巨大差异。
旧方案：分红型重疾险+返还型意外险+一份附加的住院医疗险。总保费22840元。但买到的保障并不多。分红型重疾险的重疾和身故责任是通用保额，也就是两者只能赔到一个。分红收益，我这位朋友说三年只分了不到三百块钱，忽略不计。
意外险的的身故保额赔付太低，只有十万，而且没有伤残责任，只能赔付全残（伤残比全残好赔钱）。住院医疗险就更差劲了，只有二十万保额，保费却得670元/年，两者的杠杆比太低。
新方案：保障型重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。重疾险，测算价格也才7700多。
定期寿险保到七十岁，一百万保额才3820元。注意：重疾险的重疾保额和定期寿险的身故保额可以同时赔到的，两者并不通用，也就是可以最高赔付一百五十万保额，远高于旧方案。医疗险和意外险也是保障型产品，无论是保费还是保障内容，都远胜旧方案的产品。
两种不同方案的本质区别：理财险配置与保障型配置
理财型的保险，无论是分红还是返还，反映的是内心的两种需求：
①没有发生保险事故，请把我的保费还给我。
②既然买了保险，总归是希望能派上用场，要的是拿到赔偿。
这两种需求，可以说是人们购买理财险保险的最大驱动力。但想想我们买保险的初衷：
是不是希望出险后能拿到保额赔偿？而不是去追求那点保费。理财型的保险，价格要比保障型产品高许多，两者的差额，其实保险公司自己拿去理财了，将收益的一部分返还给你。
写到这里可以负责任地告诉大家，只冲着大病保险去，保费真心不太贵，买个大病保险绝对不需要花掉半年工资。他这样的二十九岁男性，可以买一份重疾险，加上一份医疗险，所需花费如下：重疾险，二十五岁，保至七十岁，保额五十万，二十年交，保险费用每年4775元。医疗险，二十五岁，五年交，每年451元。一年费用合计4775+451元=5226元。算下来，也就现在买个手机的价钱。可千万别以为保险要
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