保险的续费问题！
近期，身边的亲戚朋友都在聊各种家庭焦虑：孩子上学、老人看病、家庭关系等等，家事乱成一团麻，柴米油盐的日子还得继续，一个女朋友最近找过来，说她之前在银行买的保险又快要续费了，对这份保险她隐约觉得不够用，但又说不清楚自己到底买了啥，要不要换一份啊？
一、仔细看了下她之前在银行买的保单。保障范围还挺复杂，定期寿险、消费性重疾、两全保险、交通意外险，甚至意外住院津贴都带上了。基本可以算作有病治病，没病存钱的产品。具体来说，就是她每年要交6000块，一共交15年。
在65岁之前，如果她得了合同里规定的45种大病，可以一次性拿到10万块。如果不幸去世，可以一次拿到27万多的赔偿。要是因为自己开车不小心出意外死亡，还能多拿3万块。如果因为意外伤害住院，每天能有100块的津贴。
如果健健康康活到65岁以后，就可以一次性从保险公司领回18万多。具体到每一项保障责任，价格说起来都不算坑，但最大的问题是，这份保险对他们家来意义不大，她所交的保费中，接近80%都投进了偏储蓄性质的两全险中，根本起不到什么抵御风险的作用。
二、这位朋友目前在外企工作，老公自由职业，俩人一年收入大概50万-80万的样子（浮动部分主要取决于老公当年的收成）。回过头再看她买的保险，无论重疾，还是身故所能拿到的赔偿，都只能替代几个月的工资，真遇到事情，能起多大用处？
我估计朋友当初和理财经理说起买保险的时候，表达过要强制储蓄的意愿，因为据她讲述，这几年她家最大的困难就是存不下钱……几乎月月光。房贷、养车、旅游等等还都是小项目，最大的花销是老人和孩子。
家里一位老人身体不好，需要常年养病，最近刚进一次ICU，三天花了八万块。小朋友上私立幼儿园一年光学费就是12万（非常想去便宜的公立幼儿园，但没资格）。为了节约开支，孩子刚能上幼儿园她就辞掉了家里请的阿姨，退掉了给老人租住的大房子。如今三代五口人挤在两居室里，不想搬也不敢搬。
两口子在理财方面都不太擅长，很多琐碎花销还挺大手大脚，最后就变成了月月光，这才在银行理财经理的推荐下，开始每月定投基金，以及买些保险，都算强制储蓄了。想想未来就很焦虑，每天还要各种要加班，几个月不见她人又明显瘦了一圈。
用她的话说，这个家庭已经进入经不起一点风吹草动的阶段了，光存那点钱不够啊……
三、保险怎么调呢？首先那份在银行买的保险没必要着急退掉，因为退保要白白损失一万块钱。这份保险虽然收益不高，但胜在稳定，还是留着当强制存钱好了。
另外，她早早就给全家老小买了好医保长期医疗险，自己公司还有福利性质的补充医疗，连孩子都可以捎带加入保障，同时因为工作原因，两口子各种意外险有一大堆。所以剩下来重点要增加的就是重疾和定寿保额。
一家三口都是标准体，那就按最高性价比选产品来买就好，最后定下来的加保方案如下，算上这次加保的费用，她家未来一年保险总开支接近2万5。保额算是基本够用，保费也还在可承受范围内，这次初步调整就算到位啦。
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