年金险的收益率以及我们该如何看待万能结算利率

　　今天我们继续来聊一聊年金险的问题。之前说过，挑选年金险，我会更注重公司，但是公司风格调性这些东西其实比较虚或者说主观，那就重点来讲讲大家最关注的收益水平。到底怎么看待年金险的收益水平，和理财比怎么样，算下来不划算为什么还要买，万能的保证利率和结算利率为什么会差那么多？

　　1.收益率的问题？

　　如果你上来就要问我，年金险和银行理财比，收益率怎么样。那么我要说，这位亲，出发点就错了。根本不是一类东西，不具有可比性。理财产品是短期投资，年金险是长期甚至终身的现金流规划。就像交通工具，有汽车也有火车还有飞机，不同的目的和用途，对应有不同的选择。从北京到通州，开车或地铁就够了；但是从北京到上海，高铁或飞机才是更稳当和更快更好的选择。

　　别说啥理财收益率能到4啊5啊的，它能给你几个月一年两年，给不了你五年十年20年一辈子啊。别忘了，还有负利率这一说呢。

　　年金险不一样，现在买了就锁定长期甚至终身。所以，挑产品时也别看三五年（那些只关注前几年高现价的产品，我是一概不看的，我买年金险是为了更长远），把目光放长远些，比方20年后，或等你退休时甚至80岁时。

　　另外，有一些人，动不动就把某年金险的IRR拿来一拉，然后得出产品骗人不如买理财的结论。但凡你专业一点，就不会把这两个东西放在一个水平线上来比较。

　　有了这个基本概念，再来说说万能收益率的问题。

　　2.如何看待万能结算利率？

　　作为年金产品的加速器，就不得不提万能险了。记住关键一点，可绝对不是看眼前公布的结算利率那么简单。

　　①结算利率

　　根据监管要求，保险公司需要每月公布一次万能险结算利率（各公司官网可查）。不要光看最近几期尤其是开门红期间特殊给到的收益，因为这个不代表长期，更不是保证！相较于平常结算利率维持在4%左右开门红期间刻意提到5%左右的公司，我倒宁可选择一直稳定在4.5%的公司。用姐的真实案例给大家提个醒，两年前，因为看重某产品比较高的结算利率（当时内部消息称总精保证能维持5.2%......），买了一个万能险，然后前两年确实还维持得挺好，结果上周收到邮件，发现，其实下半年开始，早就调下来了：

　　当然，4.8%也不差了，我想说明的一点是，一定要理智看待这个东西，最低保证利率之上的收益，都是不保证的，请继续看下一条。

　　②最低保证利率

　　每个万能险都有一个最低保证利率，有可能是1.75%，有可能是2%或2.5%，这个利率是保证的，但是最低保证利率以上的投资收益是不保证的。所以，不光要看实际结算利率，也要看一下最低保证利率，在年份不好的时候，这个就是产品的生命线了。

　　③费用收取

　　有了收益率，还要看费用的部分，要知道万能险是可以收取各项费用的，前端费用如初始费用，也就是你的钱进入账户进行增值之前要被扣除的费用；后端费用如部分领取或退保费用，领钱时要扣除一定的手续费才是到你手里的钱；当然还有账户管理费比方一个月十元钱。每一项费用的收取，都需在条款中规定上限。

　　④灵活性

　　万能险本身就是以灵活而著称的，但是各家公司对灵活性的设置各有不同，比方，是否可以随时将闲钱追加到账户里，追加的金额有无上限，和主险有无比例搭配要求。同样，是否每年有领取次数限制，费用的收取会不会和次数挂钩，等等。

　　3.最后的防线？

　　保险公司倒闭或破产的问题，很多人都存在误解。作为企业，当然是有可能破产或倒闭的，而这种情况下，客户权益如何处置，其实在大陆并没有太多参考经验。（之前被监管的几家，体量都没有那么大，保险保障基金或大公司完全可以吃下，但是如果某一天，真的碰到系统性风险，或者太大公司出问题，没有一家能接，怎么办？）

　　这时候，其实真的就很难讲，不妨参考一下保险保障基金管理办法修订版征求意见稿中特别注意的几个地方（当然注意，这个只是征求意见哈，最后新办法会长成什么样就以官方发布为准了，大家可以从网上搜集更多信息解读）：

　　此次修改的主要内容之一就是：将保险保障基金的单一费率筹集标准，改为以风险为导向的费率标准，即基准费率加风险费率。其中，基准费率以保费为基础计算，风险费率以“偿二代”风险综合评级结果为基础计算。业内人士解读称：“单一费率会带来逆向选择和道德风险问题，而费率标准是以风险为导向的则可以更好地鼓励和引导保险公司加强风险的管理。”

　　另外，更值得关注的是，本次修改明确指出：降低万能险、投连险的救助比例，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的70%为界限，才能更好地保护保障型产品的消费者利益。

　　这个70%，现行的办法中90%，传统类产品也依然维持之前的标准。所以，这也是我买年金险会比买重疾险更加注重公司可持续性经营能力的原因之一。

　　年金险的选择涉及到更多因素，希望大家经过分析后买到自己喜欢的产品，就够了。最后，再多说几句，很多人唱衰开门红，说保险公司就是趁机捞钱的，这里必须公正地说一声，开门红是保险公司必争的时机会想尽一切办法做销售上平台争市场份额没错，但也正因为如此，此时推出的产品，相对其他时候，真的会在客户利益上做更多的倾斜。所以如果你想买，是真的可以趁机出手。毕竟，能给到你长期甚至终身确定性利益的，除了保险，并无其他。

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