海外保险

大陆和香港保险的对比

 作者:李雪迎  2019-05-10 15:44:23  4800  0

     不知道大家身边有没有朋友讨论过来香港买保险,又或是已经在香港买过保险呢?您又知不知道他们为什么要来香港投保呢?今天小编就来给大家分析一下内地和香港保险的区别。

  首先,香港的整体法制水平高,法律体系完善。比如说,对于保险行业的监管十分严格,保监会等机构对于行业内的违规行为处罚严重。而相比之下,内地的规管就没那么严格,同时由于相关法律条文仍未十分完善,就算您吃了亏,也难以利用法律途径得到应有的补偿。香港的程序透明度高,行业历史久,服务水平好,都是其优点。但既然我们今天说的是保险,那我们就把重点放在不同险种之中的比较把。

  1、 大家买保险相比最关注的必然都是回报率的问题了。
由于内地条文规定,内地的保险公司投资范围只能限制在中国境内,导致其回报率受到影响,平均只有3%。要知道,在香港的一些银行做定期存款,利率已经有3%,可见作为内地保险作为金融产品回报并不乐观。相比之下,香港的平均回报率则有5~9%,比起内地高的多。

  以内地最出名的中国平安旗下一款计划“鑫利”做例子,若投保额为5万美金一年,共五年,那么该计划保证两年领取6万9千元。这看似很多,但换算一下不过是每两年领取2%,到80岁也不过拿回80%的本金。但如果在香港购买保险,在保额完全相同的情况下,第6~8年,每年可以拿2%,但11年开始,每年已经可以拿8%,而到了81岁可以拿到6.5倍本金。和鑫利相比,差距差不多有七倍,是非常巨大的。

  不仅是红利方面,买保险的基本原理就是杠杆效应,但是这一效应在内地也受到限制,人寿的最高杠杆比例为1:4,即交1万保4万,但在香港,则可以达到交1万保12万。而重疾则更明显,成人杠杆限额一百万,儿童限额30万,简单来说,就是限额以外不能运用杠杆效应,交一万只能保一万,根本发挥不了保险本来的用途。而香港就没有相关的限制。

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  2、讲完了回报方面,再讲讲受保范围。

  内地的人寿险受保人若在18岁前身亡,那么只能拿回本金和利息。意味着您买不买保险的区别并没有根本区别,因为你交了多少钱,他还给你多少钱,保险公司并没有给予您额外补助。但香港就不会发生这种的情况,就算十八岁前身故,也可以拿到应有的保额。同时,部分意外例如酒驾,核辐射,马航,艾滋病造成的死亡在内地意外险保单中是不受保的。但是相比之下,这些风险在香港都是会获得保障的。

  而在比较热门的重疾险方面,区别则更大:

  原位癌,皮肤癌前列腺癌不受保,0~3岁失聪和丧失语言能力,都是内地保单不保的范围。但是香港的保单都会进行保障。而且内地只保护了34~40种的疾病种类,但香港最少也囊括了53种,最多达102种,而且还包括了一些轻症,这些都是内地保单无法给予保障的。可见内地保单的保障力度十分有限。

  3、就算进入了理赔程序,内地的理赔速度也慢得多,举个例子。脑中风后遗症和瘫痪等的症状,内地要持续180天以后才赔付,但香港只要90天。而末期肾病在内地也要等3个月之久,但在香港,只要确证后就可以立即拿到索偿。要知道在严重的末期症状面前,一分一秒都不可以浪费,数个月的等待完全浪费了最佳的治疗机会,更可能丧失了一线生机。

  最后,香港的保单往往还有一些额外的福利,比如可以选择入住全球顶尖私人医院的私人病房,以及选用新型疗法,例如标靶药和免疫疗法等。但是,大陆的保单往往限制要在内地就医,而内地对于药物的审批缓慢,许多标靶药还未获批核,意味着这些开支也未必受保,也同时影响了您的治疗效果。

  说了那么多,最后帮大家总结一下香港保单的优势:红利回报高、受保范围广、理赔速度快、可享受全球医疗服务和新型疗法、

  香港的保险虽然比内地好,但是不要贸然过去就瞎买,你要先结合自身情况再考虑入手适合自己的,才是最好的,不然瞎买了最后还没有在大陆买的划算就费神费力了。


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