三叶草崭露头角！

      保险里的等待期就是，比如我们买了保险，有一段时间的犹豫期，这期间后悔了，退保没损失。犹豫期过了，还有一段时间叫做等待期。是保险公司用来考察我们有没有带病投保，如果在等待期得了大病，很多保险就摆摆手，说不好意思，保费退给你，我们的关系结束了。虽然是可以理解的，但对于我们消费者来说，当然等待期时间越短，相关的条款对我们越有利，是越好的。最近就出了一个新的重疾险，三叶草，在等待期上做了一些非常人性化的设计，很让人眼前一亮。有必要好好介绍一下。

       一、它有一个很软妹子的名字，叫做三叶草。来自信美人寿相互保险社。耳熟吗？就是前两天和支付宝合作做「相互保」的那家保险公司。三叶草保100种重疾，25种中症，50种轻症。重疾赔1次，中症赔1次，轻症赔2次。它的等待期只有90天，比康惠保、康乐C之类的180天缩短了一半。而且如果在这90天内得了中症或者轻症的话，保险公司虽然不赔偿，但也只是相当于用掉了一次赔付机会，其他的保障还是有效的。这个就很人性化了。

　　像不像玩魂斗罗，有好几条命傍身的感觉。对比一下，康惠保的重疾赔1次，轻症赔1次，如果等待期180天内得了轻症，退轻症的保费，轻症保障责任终止，好在重疾保障还在。康乐C则如果在等待期180天内得了轻症，退所有的保费，重疾和轻症的保障都没有了。虽然在等待期得病的概率不高，但三叶草这样设定还是让人更多了些安心感的。毕竟得了轻症，以后再买保险就很难了。

　　二、有的小伙伴觉得重疾险里约定的重疾都非常严重了，要么是这辈子都用不到这个保险，要么是用到了，未来的生命质量也很差了。所以越来越多产品开始赔轻症，在病还没那么严重的时候就能拿到一笔钱治疗。大家又觉得其实很多轻症治起来也很费钱，于是有的产品就把一部分轻症变成中症，赔的钱相对多了一点。比如三叶草，把「中度脑损伤」和「中度脑中风后遗症」都算作中症了，赔50%的保额。这两种病在康惠保是算作轻症的，叫做「重度头部外伤」和「特定脑中风后遗症」只能赔25%。也是蛮良心的设计。

　　保障更实惠了，更能用得上。不过相应的也出现了个bug，特定脑中风后遗症，属于非常高发的轻症。而三叶草把它列进中症了，由我们自己选择要不要保这些。但如果我们选择不保中症，心里总觉得不踏实。如果选择保中症，费用也多了。有点尴尬，有点被胁迫的感觉。

　　三、不过还好，三叶草整体费率还是蛮低的。算了一下，如果兔保哥这个年纪买，只保重疾+轻症，50万保额保到70岁，30年缴费的话，每年比康惠保便宜了两百多块。如果再加上中症，则只比康惠保和康乐C贵了几十块吧。那别的年龄段也便宜吗？算了一下，如果只保轻症和重疾，不管男生还是女生，都会更便宜一些。如果加上中症，男生的费用就会比康惠保、康乐C高出一截了。大家可以自己算一下。

　　说起三叶草的承保公司信美，最近简直非常活跃了。不仅和支付宝一起做了相互保，自己还出了三叶草重疾险，以及可以夫妻互保的定寿擎天柱2号，都是蛮创新的玩法。感觉下了一盘很大的棋呀。

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