重疾险购买的6大误区，你中了几条?

　　重疾险相比意外险、医疗险、寿险等来说，保障范围、条款等都要更加复杂，而且有很多陷阱，所以人们在购买时非常头疼。如果稍不注意买了长期性重疾险后，发现买错了，后面还要交几十年的保费，那可就后悔莫及了!

　　所以，今天就总结出购买重疾险时常见的6大误区，让想买重疾险的你少走弯路。

　　误区一：预算不足就买10万

　　“我现在没钱，先买10万保额的吧。”

　　每次碰到这样的朋友，都要为他捏把汗，为什么这么说呢?

　　因为生大病时，医院是不会看你预算有多少再决定收多少钱的。那么生一场大病要花多少钱呢?

　　所有疾病治疗都取决于治疗方案，目前重疾治疗费用平均约为30万元，如果想要获得更好的治疗手段，费用至少50万甚至更多。

　　比如治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。

　　再比如美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。

　　这还只是治疗费用，还不包括后期长期的调理费和收入损失等。

　　买保险就是买保额。我们买保险的目的，就是为了在风险来临时，保险公司能够帮助我们转移风险，让我们有足够的钱去治病和不拖累家庭。如果买的保额不够，在疾病面前只是杯水车薪，无法弥补疾病带来的损失，到时候拖累的还是自己的家人，那保险就没有发挥出真正的价值和作用，不就白买了吗?

　　越是手头不宽裕的时候才越需要保险来保障，试问现在几千块的保费都拿不出，万一生病如何拿出几十万的治疗费用?

　　所以，在购买重疾险时，建议保额最低购买30万，至少要达到最基本的治疗标准。如果预算足够，还可以往上叠加保额，以获得更多的治疗机会和医疗资源。如果预算实在紧张，不要想着缩减保额，而是可以适当缩减保障期限，根据预算选择保障10年、20年、30年，待手头宽裕了再入手终身型重疾险。

　　误区二：大保险公司的更好

　　“我觉得买大公司的我才放心。”

　　“这家公司都没听过，感觉不靠谱。”

　　“小保险公司价格这么低，是不是产品不好”

　　有这种担忧的朋友无非是怕将来保险公司倒闭了、破产了、赔不起了怎么办?其实这种担心是多余的，首先保险公司没有大小之分，任何一家保险公司背后都有一个庞大的投资集团，在保监会缴纳了几十上百亿的风险保证金，经过保监会严格的资质审核才能成立。

　　也就是说，不管保险公司最后的命运如何，您的保单的法律效力和权益是不会有任何影响依然有效的，理赔只跟保障条款有关，只要出险的保险事故是在合同保障范围内的都会照常赔付。

　　例：

　　2010年2月26日，安邦集团收购了瑞福德健康保险股份有限公司，更名为和谐健康保险股份有限公司，继续履行原瑞福德的保单责任。

　　其实，买所谓的“小”保险公司的产品不但不会受影响，反而可能是买到了性价比非常高的产品。因为如果你比较了所谓“大”保险公司和“小”保险公司的产品后，会发现在保障责任差不多的情况下，“大”保险公司的产品价格会更贵。

　　这也是很多朋友对“小”保险公司存在的疑惑：“价格低这么多，产品可能没有贵的好。”

　　实际上，“一分钱一分货”在保险这块真没有这样的说法，因为影响保险产品定价的因素很多，其中有一项就是运营成本。“大”公司规模大，分支机构多，广告打得响，因此大家平时听得多，自然成本就高了，所以产品定价随之也高。“小”公司广告少，运营成本低，自然产品价格可以降低以提升竞争力。

　　总的来说，保险产品的好坏和理赔与保障内容、条款有关，与保险公司大小无关。

　　误区三：病种数量越多越好

　　“A产品保障70种，B产品保障100多种，一定是B产品更好。”

　　这可能是刚接触保险的朋友会有的想法和疑问，认为病种数量越多，保障责任更全面，就不怕以后万一得了某种疾病不赔了。

　　保监会规定了重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。而保险公司添加了其他疾病进去，只是锦上添花，其实质意义不大，理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。

　　与其关注病种数量，不如将重心放在疾病的具体定义上：

　　同样是急性坏死胰腺炎，理赔的宽松程度B比A宽松许多，A产品要求必须接受了开腹手术，还把“腹腔镜手术”除外，B产品只要进行了手术就赔。

　　误区四：重疾赔付次数越多越好

　　“A产品只赔3次，B产品赔5次”

　　目前市面上涌现了一批多次赔付重疾险产品，相对于单次赔付，多次赔付的意义在于保障更加长久。因为单次赔付的一旦得了重疾获得理赔后，基本就不能再购买其他重疾险产品了，相当于在身体最虚弱、最需要保险的时候，保障已经不在了。

　　多次赔付产品即可解决这个问题，随着医疗技术的发展和癌症5年生存率越来越高，患癌≠死亡，反而在癌症治愈后更需要保险保障来转移再次患癌的风险。

　　所以重疾多次赔付比单次赔付是有一定优势，但是赔付次数在2-3次已足够，如果重疾能达到5次的，多半是噱头，因为人极极极极少可能会得这么多次重大疾病。

　　误区五：追求无病返还

　　“我如果没生病，之前交的钱不就白交了吗?”

　　许多朋友在买保险时都会挑选“有病治病、无病返还”的产品。对于预算充足的朋友，想买返还型产品作为强制储蓄完全没有问题，但是对于预算不足的朋友，还是建议先考虑将保额提高，再考虑返还的问题。因为到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半来，如果预算有限，一味的追求返本而将保额降低，那就得不偿失了。

　　如果还是觉得自己的钱白交了，那买车险没有发生理赔的时候怎么不说返还了呢?归根结底，保险主要的功能还是转移风险，其次才是理财。

　　误区六：随时买重疾险都一样

　　“我现在很健康,不需要买保险,等想买的时候再买。”

　　毕竟保险消费也是一笔支出，对于很多初出校园还没有积蓄的年轻人来说，目前正是身体健康的时候，到底要不要买重疾保险呢?

　　需要注意的是，大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高。这是出于保险公司风险控制的考量，被保险人年纪越大，其罹患疾病出险的概率也就越高。

　　因此，购买重疾保险建议越早越好。如果身体已不再健康时再来考虑买重疾险，可能就要被保险公司拒之门外了。一般来说，20—35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。

　　虽然，如今有保险公司专门针对老年人发售特定的健康保险产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。

　　总结：

　　重疾险一旦购买，可能就是伴随一辈子的事情了。所以在挑选时，一定要擦亮眼睛，避开这些误区，树立正确的保险观念，才能找到适合自己的产品。

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