支付宝这款医疗险，我打9.9999分......

　　今天我来介绍一款保险产品——好医保.长期医疗保障计划，这款产品，大公司，人保健康出品，大平台，支付宝上卖（现在是独家合作，解决了目前市场上百万医疗的痛点，保证续保以及条款中明确停售不影响续保（最厉害的也是这一点），免赔额6年共享1万元（重疾0免赔），让理赔可能性更进一步，偏偏，集齐了这么多优点，保费恨不得还是最便宜的。但是，世界上怎么会有这么好的产品呢，好东西都让它给占尽了？有没有看不见的坑呢，健康告知会不会很严呢，理赔会不会很难呢？？来，不要急，这就一层一层地扒开来给你看。

　　01

　　保险利益

　　首先，来看一下这款产品都保什么，直接从支付宝官方拿的图，简单明了：

　　直接看续保这一条，也是这个产品优胜于市场上其他产品最关键的一点：

　　条款原文是这样描述的：

　　什么意思呢，举例说明。

　　隔壁老王，30岁的时候买了这款产品，此后的6年，不管这个产品停售与否，他都有权利，继续投保这个产品，而且，保费就是当时年龄的那个保费，保险公司既不能因为他发生过理赔或健康状况变化，不提供续保，或者单独对他进行加费处理。即使这个产品在这期间停售了，保险公司也必须要给他续保，直到6年保证续保期间结束。六年之后要分情况，第一种情况，如果产品没有停售，可以继续续保，保险公司不会因为有理赔过或健康状况的变化而拒绝续保；第二种情况，如果产品已经停售了，可以续保的方式续保到其他在售产品（无需另行计算等待期）。

　　所以，你可以简单理解为，虽然这个产品的保险期间是1年，但因为提供了保证续保，实际上相当于是一款6年期的长期医疗险。从监管的角度，提供了保证续保的产品，在法律上也认同为长期产品。

　　这时候你会说了，之前其他百万医疗险不是都说，不会因为身体健康状况变化而停售吗？如果你们没记错，我一直强调的是，无论怎么宣传，但凡一年期的产品，一旦停售，保险公司都有权不给你续保。而且，新出的19号文负面清单中最后一条——通过业务展期等方式变相销售已停售保险产品，目前业内咨询讨论的一致认知即为，对于已停售的一年期产品，保险公司不可以给客户续保。当然，这一点影响面很大，不止百万医疗。不过大家也不必过于担心，虽然不允许续保了，保险公司会开发新的产品给你买，这也是大多数公司即将采取的方法。

　　02

　　可能是最宽松的健康告知

　　我的第一个反应就是，敢保证续保6年的医疗险，健康告知会不会很严？然而，了解完情况之后，略失望（你们知道，善于发现各种隐藏的坑也是我的特长之一），不仅没有坑，反而有可能是目前最宽松的百万医疗险健康告知。

　　隔壁老王得了肝炎，这个属于健康告知的内容，但是老王没有如实告知，不管经过了多少时间老王来理赔，肝炎相关的疾病都会算入既往症的免责范围内。但如是老李得了甲状腺结节，那不属于告知的内容。如果老李是在三年前检查出来的，不算既往症。如果老李是在两年内检查出来的，就算既往症了。

　　看明白了还是更晕了？这么说吧，甲状腺结节乳腺结节能不能买？能！

　　03

　　绿通&直付&质子重离子

　　对于现在最受欢迎的上述功能，这个产品也一个都不少。绿通和直付看图：

　　关于质子重离子治疗，要特别说明一下，因为在投保界面，你看不到任何关于这方面的介绍，机智的我是在购买过程中点击《保险条款》才看到的，好么，一下发现两个产品，截图如下：

　　第二个产品就是质子重离子治疗，可是，投保过程中为啥没有让我选呢？这个保费怎么收，是不是有雷？答案藏在产品经理对话那一段里，往后看。

　　04

　　保费保费保费

　　责任和好处讲完了，自然要讲到保费：

　　便宜我就不说了，随便比比就赢了，额外奉送两个解释：

　　1.为何首次投保比续保便宜？

　　答：因为首次投保有等待期，所以保费也要有所体现，这一点也是19号文中提到的。早年的大多数产品都没有体现这一点，所以，不排除将有一批医疗险因此进行调整的可能性。

　　2.保费到底怎么算

　　来，还是前面提到的老王，他30岁投保，第一年交229元，31岁-35岁都是305元。如果是在31岁投保，第一年299元，32-35岁每年305元，36岁426元。

　　05

　　产品背后的故事

　　Q1：请问这款产品背后，有什么故事吗？

　　我们做产品的初衷是为了整个保险行业得形象，让用户接纳保险，现在整个行业都在为了健康保险的作用共同努力，我们只是提前快了一步，同时我们思路基本上和监管是一致的，这次19号文我们认真对照了，应该是市场上为数不多的满足要求的产品。当然保险的基本原理我们是坚持的，让更多的人通过保险得到财务上的保障，低频高损符合整体的群众利益。（此话来自人保健康产品经理，可以说又红又专了。本来最后还有一句“如果有不成熟的地方下一步继续努力”，被我强行删除了，好就是好，没必要客套O(∩_∩)O）

　　Q2：请问这款产品目前是和支付宝独家合作吗？

　　目前是的，暂时不会向其他渠道售卖。

　　Q3：这款产品这么便宜，是有什么特殊原因吗？

　　对的，费率便宜，必须有足够大的群体作为支撑，否则，风险是兜不住的。（好吧，你赢了）

　　Q4：保证续保和6年共享一万免赔额，直击用户痛点，你们当初是出于什么样的考虑，做出这样的设计的？

　　说实话，目前市场上的百万医疗，产品形态是比较雷同的，健康险公司也和财险公司做的基本没啥区别，原有的产品没有体现出健康险公司自身的优势和职能，所以我们想做点符合健康险公司定位的长期医疗险。而且现在市场上的产品，1万免赔额的设置，短期内赔付率是不太可能有很大的体现的，我们还是希望能给用户体验也就是理赔，所以，做出了6年免赔额1万这样的形态。

　　Q5：这款产品的健康告知我看了一下，算是比较宽松的，是目前市场上最宽松的吗？

　　暂时看来是这样的，但是不能保证未来还是最宽松的，毕竟，行业在发展嘛。也许有一天我们自己革了自己的命呢（这傲娇的小表情，简直太符合我自恋的调调了）。另，健康告知VS责任免除的问题，参加第二部分内容。

　　Q6：质子重离子为啥单独拆分出来呢？保费怎么收的？

　　我们是免费赠送的，不收费。为啥拆出来，这个挺有意思的，有人说我们埋坑了，其实是我们刻意的。质子重离子的赔付会越来越高，如果做到主险里去，是很难再做到保证续保的。另外，这个产品我们没有宣传，是因为这个治疗太难约上了，以现在的吞吐量，几乎不可能约上，在这样的情况下大肆宣传，我们认为是不道德的。

　　Q7：你这么说，感觉这款产品都快十全十美了。能不能偷偷说一下，哪里埋了坑吗？

　　还真没有，我们有个同事本身是律师，把这个条款翻来覆去研究了好几遍，很多问题也直接和法务部门直接沟通过了，所以，如果有坑，都已经填掉了，目前销售的版本，真的没有坑。（好吧，我又输了）。你还可以看看这个：

　　这个设计的初衷是因为万一被保险人住院了，虽然是可以续保的，但是总不能让人家从ICU跑出来大叫，把我手机拿来我要续保。

　　这描述，画面感可以说非常强了，是吧，尔康？

　　对比之下，大多数公司的规定是这样的：在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。

　　人保健康这次真的很赞，充分为消费者利益考虑了——此话出自支付宝对接人，据说和人保健康产品经理三天两头混在一起，还说，要不是对方帅而且有六块腹肌，这个项目真的很难坚持下来（此后省去1万个字想象空间）。腹肌和帅这个我不得而知，不过有趣倒是有的。一个“跪”字，甚是贴切，希望以后继续怀着这样的态度做产品。

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