小病能买重疾险吗？
最近，保监会下发了一份保单贴现业务试点管理的征求意见稿。保单贴现，就是把保单换成钱的一种方式。但这个我们留到下次再说，反正还在征求意见阶段，一切都没谱。今天想说说，用保单换钱的另一种方式，保单贷款。和房本、车本一样，保单也是一种资产，它本身就具备价值。这个价值，用保险界的行话来说，就叫现金价值。
投保要超过一年，保单才会开始累积现金价值。缴费的时间越长，现金价值也越高。而最终能贷出来多少钱，也取决于现金价值（一般不超过80%），这和已经交了多少保费没关系。但保单的现金价值，并非所有险种都有。一般来说，只有含储蓄性质的长期型人身险、万能险和分红险等才有。像是一年期、消费型的保险，就没有保单贷款功能。
和找银行借钱相比，用保单贷款，主要有这两大优势：一、不影响保障，保单贷款不会影响原有的保障内容，要是出险了，保险公司该怎么赔，就怎么赔。但同样，贷款期间也要继续按期缴纳保费，才能维持保险合同的法律效力。
二、利息低，保单的贷款年利率，一般在4.5%-5%左右，和银行半年期的贷款基准率差不多。所以这么一看，找保险公司借钱，比找银行还划算。保单贷款的期限，最长只有六个月，但可以申请续贷，而且续贷时，可以只偿还利息，不用归还本金。这相当于，你的贷款本金是可以长期占用的。如果有低风险、稳定的投资渠道，用这笔钱还是不错。
很多小伙伴和我交流病情时，都会问到智能核保。毕竟是保险行业与时俱进的产物之一，也的确有越来越多的产品，都推出了这一功能。那什么时候，才会碰上智能核保？
当你的身体有一些小毛病，不符合健康告知时，有的保险产品就会要求你人工核保，一般是和保险公司邮件沟通、递交资料；而智能核保，就是你根据实际身体情况，直接在线上填写一系列问卷调查。最终的审核结果也更灵活，提供多种方式承保。但现在已上线智能核保的产品，还不算多，只有众安尊享e生、平安e生保等等。
最近又有一款消费型纯重疾险，上线了智能核保功能。它就是，弘康健康一生A款重疾险。纯重疾险，就是指不包含身故责任的重疾险。其实在这之前，弘康的另一款重疾险产品——多啦A保就已经支持智能核保了，不过它还包含了寿险责任，保费相应也更高。
从核保结果来看，弘康这两款产品，也还是蛮客观的。比如，对于常见的甲状腺结节、乳腺结节，一般是把相关疾病除外，就可以承保；对于乙肝小三阳、大三阳，则是多承担一部分费用，就可以承保。比较而言，其他的保险公司也几乎都是这个结果。
在纯重疾险领域，大家都知道，我之前一直夸的是百年康惠保。拿他俩对比一下，其实两款产品各有优势、不相上下。康惠保，依然是保费更便宜，包含重疾和轻症的种类更多。但健康一生A款的性价比，也完全不输。轻症赔付30%，且最高可赔付2次。如果真要说有什么槽点，那就是弘康健康一生A款的销售区域，只有北京、上海、江苏、河南，这四个城市。不过这个简单，异地投保就可以解决。而且，现在健康一生A款又上线了智能核保，再加一分。康惠保，请赶上速度！
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