保险中的现金价值？
多年前，在我还年少无知的时候，曾被销售员忽悠，买过一份平安的长期意外险。每月缴300多块，缴10年，保障20年，如果没有出险，到期后返回保费的120%。听上去有赚头，但实际一算，年化收益还不到2%。用朋友的话说：你不仅是站在马云身后的女人，马明哲的身后也有你。在缴了8个月的保费之后，我一咬牙，选择了退保。退保的过程有多艰辛，我就不多说了。反正，平安前后派来的各路业务人员，打电话来劝我不要退，而他们统一的口径是：如果选择了退保，就只能按照保单的现金价值来算。
什么是保单的现金价值？你缴纳的保费，扣除了成本后累积的钱，就叫现金价值。当你退保时，能从保险公司那拿回来多少钱，就取决于它。有这么一个公式，可以帮助理解：现金价值=已缴保费-风险保费-业务员佣金-管理费+利息。
所以一般来说，只有长期型保险，才具备现金价值。比如，长期型的重疾险、寿险、两全保险、养老保险，还有一些理财型保险（包括分红险、万能险等）。缴费时间越长，保单的现金价值也越高。当缴费超过一定年限，现金价值有可能超过累积缴的保费。比如，在下面这张保单利润测算表，保障到第50年的时候，现金价值就比保费高了。一般在保险合同里，就会附有一张现金价值表，可供查阅。
很多人对现金价值，觉得有点陌生，这其实是因为，现金价值的用处并不多，一般只有这三个功能：一、退保。当你放弃这份保单时，保险公司返还给你的钱，就是现金价值，也叫退保金。开始缴费的头几年，现金价值一般都很低，如果退保，能拿回来的钱也相当少。所以，选保险一定要慎重，如果要退保，也最好在犹豫期内。二、保单贷款。保险公司愿意借多少钱给你，这就取决于你的保单的现金价值。大多数保单的最高贷款额度，不会超过现金价值的80%。三、分红。对于一些返还型保险，也叫理财型保险，你每年享受的分红，是按照现金价值的比例来算的。当然，这些返还型保险，保费本身也不便宜，不建议大家购买。
经常有人来问我，我买了XX险，现在又看到一款更合适的，我要不要退了重新买？这个问题真的不好回答，因为在缴费期内退保，肯定是亏本的。如果真想退保，你就要自己算清楚，退保会亏多少钱，如果重新买，又能省多少。我只能说两句话：退保有损失，但也能帮你止损；选择一份合适的保险，非常重要！
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