车险“高佣金”与“地板价”交相辉映
现在车险的佣金出现了反弹，表里不一的价格，让我们产生了迷茫，接下来的案例就让小编带你来了解一下。
陕西、广西、青海试点深化车险费改，保险公司尝试自主定价，毫无意外的，很多保险公司延续了以往的激进表现，百元保单层出不穷。
更要命的是，车险主流——家庭用车的第三者责任险、盗抢险等基础保费进行了大幅下调。
我们以一台价值20万的六座以下家庭用车为例，比较北京、陕西两地现行车险基础费率：
1、车损险保费变化不大，两地基本相当；
2、第三者责任险基础保费下浮近一半；
3、盗抢险基础保费下降近70%。
（家庭用车三者险、盗抢险原来可是保险公司的“粮仓”哦，换句话说，虽然新车的折扣坚挺，但内涵已经大打折扣了）
费率降、折扣降，车险“挥泪大甩卖”，全险不足千元的保单也不足为奇。
裁判员说：“放开不是无底线，你们要坚持根据风险自主定价！”
运动员A：“我觉得风险可控，先打到地板价再说！”
运动员B：“A降价了，干他！”
运动员C：“横竖都是死，跟！”
夏去秋来，车险市场从高佣金瞬间转身为超低价，从业者们充满着“革命乐观主义”，真是太有意思了。
降价或者说加速费改试点很大程度是迫于之前的高佣金压力，裁判员真正想实现的是“报行合一”的美好愿望，无奈，现实就是这么残酷，其实很多人也都预见到了，不是么？
所以，现象本身和逻辑发展过程已经不是重点，我们想讨论的是“高佣金”与“低价格”两种模式的区别，他对车险市场发展的意义绝不是单纯表现形式不同那么简单。
我们把高佣金称为“模式一”，低价格称为“模式二”，在不考虑基础费率下降的假设下，模式一和二的净费率是一样的，只是外部成本有明显区别，我们把紫色的大圈叫“名义价格”，绿色的小圈叫“实际价格”。
举个例子：
模式一车险保费10000元，净保费5000元，模式二车险保费5555，净保费仍然是5000元，但无论是否获得额外优惠，用户会认为车险价格从10000元下降为5555。
这会带来什么问题呢？——问题大了！
2015年开始的车险费改使用了NCD系数，NCD浮动系数只与出险次数挂钩，且无论N年未出险，只要出险1次，NCD系数就会归“1”，。如下图：
车险费改实施渐进式改革，价格调整之前主要采取逐渐放开“自主核保系数”和“渠道系数”，也就是说，除NCD影响外，基础折扣是逐渐降低的。
通俗讲：费改初期，车险基础保费更高，而现在要比之前低得多。NCD浮动系数和“自主核保系数”和“渠道系数”折扣后的基础保费挂钩，基础保费越高，NCD影响保费越大，基础保费越低，NCD影响保费越小。
NCD系数实施带来出险率快速、大幅下降，也带动车险赔付率下降，赔付下降预期以致形成了近年高佣金的乱象。但我们必须清醒地认识到，这种异常的出险率下降，并不是用户的实际风险真的出现了大幅下降，而是用户“心理预期”上形成的假象。
继续看这个例子，假设按三地试点“地板价”推算，车险折后基础保费将由10000元变为3000元，连续四年不出险的用户理论上最低保费是1800元，连续不出险的NCD系数的影响保费区间仅为270-1200元。
再看B车（新车价值10万左右），还按三地试点“地板价”推算，连续四年不出险的用户理论上最低保费是900元，连续不出险的NCD系数的影响保费区间仅为135-600元。
别忘了现在上年不出险的家用车已经从费改前的80%上升为90%，别忘了那些浑身是伤还没有索赔的车辆，别忘了那些多年没有出险用户对保险公司的不满。
价格并不仅仅代表风险，它的波动也会严重影响用户的“心理预期”，一旦突破了那个“临界点”，用户很可能采取截然相反的行动，个体行为会带来群体效应。麻烦的是，精算并不能准确评估用户的“心理预期”。
现在车险费率过低，很多人都陷入了泥潭之中，考虑好事情才能做好下一步的行动，还想了解更多有关保险的资讯，就来加我好友吧。
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