教育金、重疾、意外险……新生儿保险全解析

　　新生命的诞生，可以说是一个家里最幸福的事情。那一声啼哭，既是一个家庭的希望，同时还会让人感叹生命的伟大。然而，这个生命刚刚诞生的时候，也正是他最脆弱的时候，毫无疑问地，相比于年轻人来说，新生儿是更需要一份保险的。

　　这篇文章，将逐一讲解新生儿所需要的主要保险种类，以及购买新生儿保险的注意事项。

　　1、返还险

　　孩子是一个家庭的中心，从意外险、重疾险到教育金保险，她们全想给孩子买买买。家长很焦虑，也因此早早就考虑起孩子未来的教育支出还有各种保障是否充足。因此家长们不计较成本，也希望把最好的全给孩子。

　　这类返还型保险在售卖时，会被冠以很多好听的名字：教育金保险、成长基金计划、30年奖励金......但实际上，这类保险的实质，基本都是先投入，后返还。

　　对这类保险，态度就是：除非你是消费大手大脚需要强制储蓄，或者净资产较高为了避税，否则不推荐此类产品。

　　因为市面上的返还型保险，收益率普遍都很低，只要稍加计算，就会发现其总年化收益率大部分都是2%到3%。

　　在中国平安的官网上，可以看到这样一款针对少儿成长的产品：仅需交费10年，随着孩子的成长可以领到大量的奖励金。

　　那么，我们选择顶格购买最高规格的保险，根据测算结果，我们可以得出结论，该笔保单总共需交保费12.5X10=125(万元)，可收回90+27+30+23.4=170.4(万元)总共可以赚到45.7万元，看上去还不错。

　　然而，看上去还不错的背后，是货币的时间价值问题。

　　如果你选择每年定存这些钱，按3%的利率计算(实际比这还要高)，10年后就变成了143万元(按年金算)，20年后，就变成了192万元(按3%复利算)。这个时候，你的钱还没有收回来，而你的资产已经比170万多不少了。

　　也就是说，可以100%确定，该款保险的综合收益率，连3%都没有。买该款产品，每年要缴纳的费用非常高，然而总体上收益率还远不如银行理财产品、

　　2、重疾险

　　新生儿重疾险，相对来说还是比较重要的，可以保证孩子成长过程中的医疗费用，但在购买时，还是要注意几个问题。

　　(1)不要和大人的重疾险混买

　　很多家长图省事，自己购买重疾险时顺便就给孩子买了一份，其实这样做是十分错误的，因为：孩子的重疾尽管和大人有重合，但相当一部分是不相同的。有些疾病对于孩子来说是重疾，对于大人来说就不是。如果购买定期险，一定要购买成长专用的定期保险。

　　(2)最好有轻症豁免

　　轻症豁免中的轻症，是和重大疾病相对应的，简单来说，就是重大疾病前期较轻的疾病，对人影响不大。轻症豁免，指的就是发生轻症可获得赔付，并且继续享受保险的条款。这样的话，一旦得了无法认定为重症，但可认定为轻症的疾病，就不用担心自己的保险会有损失。

　　(3)购买终身重疾险要慎重比对

　　大家都知道，年龄大的时候，购买重疾险是非常贵的。因此，很多家长会为孩子的一生做一个规划，提早买好终身重疾险。这也是一个正确的做法。

　　购买这类产品，一般是在缴费几十年后，可享受终生重疾险。这类产品只要不是经济能力有限，都强烈建议购买。由于该款产品关乎孩子整个一生的保障，因此有条件就应将保额提高一些，建议是30万左右。

　　但是，如果确实收入不高，能力有限的话，终身险也不是必需品，保到孩子成家立业足矣。

　　ps:关于购买终身重疾险是否应该多次赔付，这个问题我的回答是都可以，因为大部分人得重疾只有一次，因此多次赔付，倒不如把赔付额提的高一些

　　3、意外险

　　孩子年纪小，自我保护意识薄弱，更不知道什么是危险，就算父母跟在其身后，也是难免意外的发生。

　　据调查显示，意外伤害已经超过了疾病成为儿童健康的头号杀手。我国每天大约有150名儿童是因为意外而失去了宝贵的生命，占儿童死因总数的26.1%。

　　因此，对于儿童来说，比起前两种保险，最应该购买的保险其实是意外险。

　　没错，你还记得这个保险吗，就是每年几十块钱，学校“半强制”要求参保的保险。

　　这个保险可以说是必须要给孩子配置的保险，一是因为孩子确实是意外发生率最高的群体，二是它并不贵，基本上保障孩子整个的成长过程仅仅千元左右。此类保险，属于学校不要求购买也要补充的保险，在选择上，基本上40-50元保30万的保险就可以。

　　4、写在最后

　　分析完了新生儿三种主要的保险后，再说几个事。

　　一是保险是一个组合，同时购买多份保险是很正常的情况，建议城市中产家庭配置终生重疾险+儿童意外险的组合，以保障孩子的平安成长。

　　二是，在给孩子做保障的同时，别忘了保障大人才是最重要的。切不可本末倒置，给孩子上了最好的保险却没有给自己买。

　　尽管爱孩子可以胜过爱自己，但是保险绝不能这么做。对自己的保障标准只能比孩子高，不能比孩子低。

　　最后，一旦听到保险员推销“返还”“保本”类的保险时，基本断定不能买。羊毛出自羊身上，这种本身都需要投资货币基金、银行理财的保险，收益率能有多好呢?

　　我们希望孩子一辈子都用不到意外、重疾之类的保险，但为了保障孩子平安的一生，这些保险，都值得入手。

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