养老保险

保终身的寿险有什么作用,适不适合自己购买呢?

 作者:李广博  2019-05-31 14:56:44  7199  0

  寿险是身价保障的最完美的解决方案,可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆,防止由于挣钱能力最强的这个人身故,存在的收入损失和偿还债务的压力。其中,终身寿险一直是我们很少触及的一个区域,但今天,小编要来跟大家聊一聊中意人寿的一生保终身寿险。

  保终身的寿险有什么作用,适不适合自己购买呢?问题的答案就在这篇文中。

  文章具体分为以下几个板块:

  定期寿险vs终身寿险,买哪种?

  一生保终身寿险有什么保障?

  有没有更好的终身寿险替代一生保?

  小编总结

  一、定期寿险vs终身寿险,买哪种?

中意人寿

  小编前不久做过市场热销定期寿险的测评,50万保额,30岁女性,保障30年,每年也就1000多元,非常建议上有老下有小的上班族配置。

  但是现实生活中存在“身价”这一说的,不同身价的人对产品的需求是不同的。

  比如对于一些企业家或者公司高管来讲,定期寿险由于只保障一段的期限,所以并不能满足想保障终身这部分人的需求,所以才会有终身寿险的出现。

  结合购买终身寿险目标用户的特点,一般终身寿险主要有如下功能:

  1、身价保障

  小资金撬动大杠杆,转移我们的财务风险。比如:

  小A同学是某外企高管,年收入100万,还有25年退休,那么简单来算A总的身价就是100万*25=2500万。

  如果小A结合自身情况,投保1000万寿险,如果第三年发生意外身故,那么保险公司将会支付1000万现金给到小A的太太,将家庭的责任延续下去,名副其实的站着是一台印钞机,躺下就是一堆人民币。

  2、财富传承

  钱多了如何能够最合理高效的把财富传递给后代,是有钱人比较在意的问题,终身寿险是国际上公认的手段之一。

  为了更好的科普,小编把普通人能想到的方式都简单的说一下:

  房产:就算现在你有20套房,也不是财富传承好的方式,房产税呼之欲出,而且后续20年后房价如何谁也不清楚。还有如果没有遗嘱的话,需要按《继承法》规定的法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、儿媳、女婿等。

  遗嘱:是财富传承的一种方式,但是国人普遍没有类似的意识,而且遗嘱没有什么私密性,后续继承的时候,也可能存在纠纷。

  家族信托:家族信托在国外很多顶尖家族都在使用,设立门槛非常高,而且存在管理成本,不是普通人能够采用的。

  所以终身寿险除了保障终身外,更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

  二、一生保终身寿险有什么保障?

image.png

  1、保险责任

  身故保障

  一生保的基础保障只有一项内容,就是身故保障。

  无论是非意外身故还是意外身故其给付情况如下:

  18周岁前身故赔已交保费和现金价值;按额度最大的一项给付

  18周岁后身故赔基本保额

  投保时,确定了保额,这部分钱是固定的。已交保费就是每年的保费乘以交纳的年数,也是可以算出来的。

  然而现金价值这部分钱是不确定的,现金价值随着保障期限增值,如果前期出险比较早,那么现金价值会很低,到了一定时间,现金价值会高于保额。

  很遗憾的是,中意一生保终身寿险没有全残保障。

  那么全残保障重不重要?需要购买吗?小编的答案就是···

  从某种意义上来说,全残给家庭带来的损失或可超过身故。

  如果身故,人死了就完了。但如果处于全残状态,后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担,更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

  全残定义,指具有下列情况之一或多项者:

  (1)双目永久完全失明;

  (2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

  (3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

  (4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

  (5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

  (6)四肢关节机能永久完全丧失;

  (7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

  (8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

  2、免责条款

  虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险,但死亡原因也分多种。

  责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡,就是我们熟悉的“作死”,或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

  一生保终身寿险的免责条款共有7条。市面上免责条款最少的情况是只有3条。

  1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

  2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

  3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

  4)被保险人故意自伤;

  5)被保险人精神和行为障碍(以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》

  (ICD-10)为准);

  6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

  7)核爆炸、核辐射或核污染。

  总的来说,责任免除是很正常的。

  三、有没有更好的终身寿险能替代一生保?

image.png

  看图说话:上述四款产品中,只有一生保没有全残保障。

  1、富德生命 金典人生

  保终身,有全残保障,有保单复利。60-70周岁人群可投保,由于这部分人群很难买到保险,因此这一点比较人性化。但交费时间太短,保费太高。

  2、横琴人寿 优爱宝

  与金典人生相比,优爱宝的交费时间长,前期出险,杠杆率高;等待时间短,同时保费低了不少。

  3、瑞泰 瑞和

  与终身寿险相比,定期寿险的保费是非常便宜的。另外,瑞和定期寿险的保障期限最高可以保至88周岁,期限也够长,远远超过了我们的平均寿命。

  瑞和的健康告知非常宽松,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。且没有职业限制,只对部分高危运动有询问,可以说是非常友好了。

  它的免责条款只有3条,是小编见多的免责最少的寿险产品,承保范围广。

  四、小编总结

  中意一生保可以在被保人身故后,给子女留一笔钱,把资产用保险的形式传承给后代,规避遗产税。

  所以小编觉得如果家庭经济预算充足,遗产税高于保费的话,可以选择购买金典人生

  但对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以买定期寿险保至60岁就足矣。

  目前国人的定期寿险买的额度还不够高,无论有钱没钱都建议购买定期寿险,终身寿险更多的是满足一小部分人的需求,并不是非常适合普通家庭。

  

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