养老保险

理财险靠谱吗?XXX理财险好吗?

 作者:李广博  2019-05-31 16:45:30  4784  0

  随着保险的兴起,越来越多的人选择用保险去理财而非存银行生息了。于是小编就开始收到越来越多的关于了理财险的询问:理财险靠谱吗?XXX理财险好吗?能领多少钱啊?那问的最多的就是小编接下来要讲的这款产品了:国寿鑫尊宝年金险(万能型)(B款)和国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)

  这两款产品有点难找,所以小编咨询了一下业务员,被告知这是两款附加险产品,需要一起购买,且不可单独购买。

  所以小编今天就来讲讲这两款产品都有些什么保障,值不值得附加购买?

  文章分为以下版块:

  如何解读年金险产品

  国寿鑫尊宝的深入分析?

  小编总结

  一、如何解读年金险产品

  对于大多数的年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。为什么呢?来听听小编给你分析年金险的构成:

  1.稳定领取金额

  稳定领取的形式通常有一次性领取和持续性领取两种。一次性领取的金额常叫祝寿金等,持续性领取金额为年金(生存金)。这部分领取金额是写进合同里的,即100%可以拿到手的钱。

  2.万能账户

  年金险产品通常会有一个万能账户,这个账户用以存放我们的收益,形成保单账户价值。

  对于期交产品来说,返现金额和分红都会存进去。这笔钱在万能账户里产生利息,并且形式为利滚利,因此,万能账户里的钱存得越久,可获得的收益也就越高。

  3.现金价值

  不同产品的现金价值设计有所差异。现金价值一般用作保单贷款。贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月,可续贷。贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当,比较适合做生意的朋友。

  4.分红

  有些年金产品有分红,有些没有。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。甚至可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关。因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑大保险公司产品。

  二、鑫尊宝的深入分析

  我们来看看这这两款产品各自有哪些保障。

理财型保险

  鑫尊宝年金(B款)

  年金:年满十个保单年度后可申领年金,按当时个人账户价值的5%给付。

  身故金:保险期间内身故,给付本合同已交保费或合同个人账户价值较大者。

  鑫尊宝终身寿险(A款)

  身故金:按当时被保险人身故时的保险金额给付。

  这两款都是万能型的保险,都有一个个人账户,对应有个人账户价值。其实这个个人账户就是我们常说的万能账户,是用于存放收益的。

  对于理财险来说没万能账户是一个很重要的收益方式,所以,我们就不得不来了解一下,账户价值是怎么计算的了,这关乎你的收益情况,你一定要了解。

  1.个人账户价值

  原文内容很拗口,所以小编用听得懂的话来讲就是,账户价值有多少得按以下几种情况来算:

  1.所交保费-初始费用+保单持续奖励

  2.每月账户结算利息

  3.账户价值-申领部分

  4.账户价值-年金

  5.非结算日终止合同:最低利率结算利息入个人账户

  这部分小编没法做具体的计算,但是通过小编的简化以后,应该不难理解账户价值的计算方法了。

  2.初始费用

  其实就是转入个人账户的手续费。鑫尊宝年金险(B款)和鑫尊宝终身寿险(A款)(以下简称A款、B款)的设置不一样,我们具体来了解一下:

  B款

  一次性交付保费,初始费用比例为2%;

  每笔追加保费,初始费用比例为2%。

  A款

  一次性交付保费,初始费用比例为3%;

  转入保费,初始费用比例为1%;

  每笔追加保费,初始费用比例为3%。

  A款比B款的初始费用比例要略高一些。这里小编以B款为例,举个栗子来帮助理解。假设王先生投保这款产品,假设每年交保费10万,后期追加5万,则初始费用:

  一次性交费:10万×3%=3000元;

  追加保费:5万×3%=1500元。

  也就是在扣除初始费用之后实际进入个人账户的钱一共是14.55万。

  3.保单持续奖励

  B款

  1)首次给付的保单持续奖励。满5年后,奖励累计保费的2%;

  2)首次给付后的保单持续奖励。满6年后,每年奖励上一年累计保费的2%。

  A款

  1)首次给付的保单持续奖励。满5年后,奖励累计保费的1%;

  2)首次给付后的保单持续奖励。满6年后,每年奖励上一年累计保费的1%。

  A款比B款的保单持续奖励要低一些。小编还是以王先生为例,按B款计算,每年交费10万,交10年,则:

  满5年:5年×10万/年×2%=1万;

  满6年:6年×10万/年×2%=1.2万;

  满7年:7年×10万/年×2%=1.4万;

  ... ...

  也就是每年多领2000元。

  这就是保单持续奖励机制,其实并不难理解。

  个人账户基本上重点内容就讲完了,另外就是A款里小编还有一个内容没讲,一起来看看。

  4.保险金额

  在A款里,还有一个很重要的需要理解的内容,就是基本保险金额与保险金额。

  1)基本保险金额

  基本保险金额就是已交保费。而已交保费又会根据一次性的交费、转入的保费、追加的保费之和而增加,也会随着个人账户价值的领取而减少。

  也就是说基本保险金额是不固定的。

  2)保险金额

  保险原文比较拗口,小编简化以后就是以下内容:

  0-17周岁:基本保额或个人账户价值较大者;

  18-40周岁:160%基本保额或个人账户价值较大者;

  41-60周岁:140%基本保额或个人账户价值较大者;

  61周岁及以后:120%基本保额或个人账户价值较大者;

  这是一定要了解的内容,对于理解赔付金有很大的作用。

  三、小编总结

  万能险是很复杂的保险,万能账户更是复杂到难以理解,小编讲了这么多,头都大了。所以小编建议:想理财,专心理财险就好;如果想保障疾病风险,就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了。另外对于大多数理财险产品,大家要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率.如果想找一款适合自己且高性价比的保险,可以添加微信联系小编!

  

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