你买的理财险真的能理财吗?
今天又有客户让帮忙算以前买的理财险到底相当于年利率多少，说家里老人买的，自己感觉好像不划算，但是也说不上来到底多不划算，能不能帮忙看看?然后我一算，折算年复利不到1%，只有0点几。。。也就相当于一个活期存款，还不如银行存取灵活。。。
很多理财险(注意，是很多，不是所有)是利用老百姓不懂得复利和单利的区别，靠表面的绝对值数字来忽悠客户投保的。表面看着几十年能领好多钱，好划算，保险公司简直是活雷锋，可是仔细一算，折算年复利不到1个点。。。
啥是复利?还继续拿小明举例吧，只不过这次小明很幸福，有点闲钱存了。假如小明有1万块钱去存银行：
复利的情况：1万块钱存在银行1年，利息是150块钱，然后小明就有了10000+150=10150，接着小明拿这些钱又存了1年，就又有了152.25，于是，2年后，小明的1万块钱变成了10150+152.25=10302.25。
单利的情况：1万块钱存在银行1年，利息是150块钱，第二年小明把这150块钱利息取出来了，原来的1万还继续存着，第2年的利息还是150块钱，于是，2年后，小明的1万块钱变成了10000+150+150=10300。
由此可见，2年后，复利比单利多赚了2.25的利息，看着也不多哈，那是因为现在小明只存了2年钱。实际上，如果小明这1万块钱连续存几十年，那么复利比单利就多了好多好多，如果小明会理财，1万块钱可以获得几个点的收益，那么差别会更大。实际上，大多数人都会按照第1种方式，也就是复利的方式操作，俗称“利滚利”，且不说年轻人的各种宝宝，即使是我们的父母辈，也会经常去银行把存折里的钱倒换一下。
所以，即使是1个点的利率，连续几十年复利，也会得到一个很高的数字。这就是为啥很多理财险看起来超划算无比，让人疑心保险公司怎么赚钱呢?实际上，投保人完全不用担心这个问题，这笔钱在你自己手里存钱、理财，如果坚持几十年的话，很可能获得的收益比保险公司给你的还要高(当然，如果到你手里就月光花掉了怎么都存不住，那还是买保险吧)。
那么，理财险是不是毫无意义?不是的，也有一些理财险的收益率还比较靠谱，大家买的时候注意甄别即可。再退一万步，即使收益率很低，起码也起到了一个强制储蓄的作用(这里暂时不考虑n年后的通货膨胀)。假如对险种的收益情况十分清楚，符合自己的需求，那么投任何险种都是正确的。
那我为啥废话写这篇文呢?因为很多客户根本不清楚自己买的产品实际收益率是多少，以为比存银行划算很多，头脑一热，就买了。。。买完后好几年了才发现上当受骗，再要退保，发现退保更不划算，最后也只能忍着继续交了。。。
大多数年金险时间都比较长，几年的算短的，二三十年的不在少数，相当于超长期定期储蓄，如果收益率太低，真心不如存银行，起码存取方便。。。即使考虑未来利率大概率整体走低的问题，现在买个年利率才0点几的产品，也说不上划算。。如果是2以上，那还可考虑考虑。。。所以建议各位客户投保前仔细算算账，切莫被表象干扰判断。
最后再提醒一下各位客户，刚过完年，给孩子的压岁钱存各种教育金xx金的时候，千万记得用复利算一下年利率，或者问一下卖保险的业务员，保底利率是几个点，目前结算是几个点。。。
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