鑫耀一生，你买过吗？

　　每年10月到次年2月保险公司都会进入最火爆的销售季，这个时期各家保险公司会接连不断推出开门红产品，今天小编来和大家说下2018年中国人寿的开门红：鑫耀一生，分析下它保障内容，看看它值不值得买。

　　先来总结下它的特点，让大家直观的了解

　　有特别生存金

　　有关爱金

　　有身故保障

　　有分红

　　有年金转换权益

　　本文分为以下几块

　　如何解读年金险产品

　　鑫耀一生深入分析

　　鑫耀一生能领多少钱

　　小编总结

　　一、如何解读年金险

　　对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

　　大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

　　事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

　　▶▷那么如何选择年金险产品呢：

　　1、稳定领取金额

　　稳定领取的形式通常有以下几种：

　　一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

　　持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

　　一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即百分白可以拿到手的钱。

　　这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益，最靠得住的地方。

　　2、分红

　　其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

　　无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

　　对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

　　甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

　　二、鑫耀一生深入分析

　　列张表看下它的基础保障，然后深入分析下。

　　1、关爱金

　　合同生效后，被保人可以和保险公司约定关爱金的领取日，关爱金领取一次。关爱金领取日是在被保人满60、65、70、75、80、85周岁6个时间点中选一个。领取的时间和保险公司约定好后不得变更，保险公司是按照已交保费给付关爱金，关爱金给付一次。这个关爱金领取日的选择还是比较重要的，关乎之后生存保险金领取的时间的长短。

　　2、特别生存金

　　交费期限不一样，特别生存金的领取时间和金额也是不一样的。交费期限为3年的：保险公司在保单生效后第5个、6个保单年度日，按年交保费的60%和40%给付特别生存金。缴费期限5年或者10年的，年金领取日为保单生效后的第6个保单年度日，保险公司按年交保费的100%给付特别生存金。

　　3、年金

　　年金的领取分两种情况：关爱金领取前和关爱金领取后。关爱金领取前，保单生效后保险公司每一年度按照基本保额的20%给付年金关爱金领取后保险公司每年按基本保额的3%给付年金。所以关爱金的领取年龄选择至关重要。

　　4、身故保险金

　　在合同有效期间内，因疾病、意外或者是自然身故，保险公司按已交保费或者合同现金价值两者最大值给付身故保险金。

　　5、红利

　　鑫耀一生是有分红的。但分红存在很大的不确定性的，不像生存保险金和关爱金是固定领取。现金领取或者是累计生息。可以一次性领取现金，也可以放在保险公司累计利息。红利是非常不确定的一部分，有没有都是未知数。

　　6、年金转换权益

　　受益人在领取身故保险金和意外伤害身故保险金时，可以选择一次性领取，或者将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。假设如果被保人身故了，受益人为他父母，那么父母可以把这笔转换为年金每年领取。一款产品好不好主要看它的固定收益，领多少钱才是我们最为关注的，鑫耀一生固定收益能领多少钱呢，大家注意了！

　　三、鑫耀一生能领多少钱

　　小编按照男性30岁，保额1万，关爱金领取日为65周岁，来计算到80岁时这款产品的收益，因为缴费期限不一样，交的钱不一样，收益也自然不一样。

　　3年缴费期：交了3万，80岁后能拿到的钱是5.0757万，纯收益为2.0757万

　　5年缴费期：交了5万，80岁后能拿到的钱是8.466万，纯收益为：3.466万

　　10年缴费期：交了10万，80岁后能拿到钱是16.6327万，纯收益为：6.327万

　　收益最高的应该是10年期缴费，有16万多，但是经过50年收益才6.327万

　　四、小编总结

　　鑫耀一生是给付的保费越高，缴费期越长保额也就越高。活的时间越长，能领到的钱也越多。

　　如果是出于纯理财的目的，通过以上小编的利益演算，缴费10年期，收益最高，纯收益为6.327万。

　　单看这个数值，有的人可能会觉得还行，但是要算上通货膨胀的速度和领这笔钱要经过的时间，可能不赚还亏吧！所以小编是不推荐购买这款产品的。

　　总体而言，年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

　　1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

　　“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

　　购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买年金险。

　　2、年纪不大的消费者

　　年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

　　如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑年金险

　　如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金产品并不是必需的。

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