养老保险

1158亿的后台,你说保单稳不稳!

 作者:潘之之  2019-06-03 23:09:04  5525  0

      一张保单的后台有多稳?1158亿够吗?每张保单身后都有再保险、保险公司赔付能力监管、保险法和保险保障基金四道安全阀,我们唯一的问题就是不买错、不买贵”。

保险保障基金

      银行存款安全吗?开始聊保险之前,我们先来看看银行。银行在国内的信用基本等同于政府,银行存款虽然利息低,但基本属于无风险的。那么从法律上说,银行存款到底有多安全呢?根据15年颁布实施的《存款保险条例》,同一银行的50万以内是绝对有保障的,条款如下:50万?只有50万?很多小伙伴肯定会问,超过50万怎么办?同一条款继续说明:意思就是,恭喜你!你成为了被清算银行的债主。这么说不是为了证明银行不靠谱,按照当初的测算,这样的保障金额已经覆盖了99.7%的存款账户的安全,保障比例也超过国际通行标准,而且预留了根据经济发展进行调整的空间。

      保险真的保险吗?说银行是为方便大家理解国内的保险监管。一份保单,其背后最终的履约保障是由谁提供的呢?不是保险公司的广告,不是销售人员的话术。是再保险、是行政监管、是法律,是保险保障基金。

      法律层面请大家跟自保叔跳过保险公司能不能破产的无聊讨论,认真读下面这段话,《保险法》第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。意思就是即便保险公司破产了,保监会也会指定其它公司接手有效保单并保证投保人的合法利益。可别说没人接怎么办?呵呵。香港700万人口,截止2017年有160家获授权的保险公司;大陆14亿人口,你猜猜有多少家保险公司?170家,其中财产险公司和人身险公司各占一半;大陆保险牌照值钱的了得,从注册资本金、股东构成到高管配置都有很高的要求,排队等号的都100多家,所以要是说没人接盘,真就呵呵了。

      保险保障基金兜底对于接盘的公司,还有保险保障基金这个大后方呢。来看保险保障基金,中国每卖出一份保单,不管是财产险、健康险、寿险还是意外险,都会有一笔钱进入中国保险保障基金,这个基金承担着保单持有人保险权益的最终保障的角色。如果之前所说保险公司破产后,既没人愿意接盘,而且保监会指定了某家公司它也不听招呼(想想挺有意思),最终走到破产了,而且其清算财产不足以偿付保单利益了,就是理赔赔不起了,这时,保险保障基金就出来了。根据《保险保障基金管理办法》第十九条规定:一、保单持有人的损失在5万元以内的,保险保障基金全额救助;5万以上是90%救助,这是写在明面上的。二、(此处敲黑板记重点)这里说的保单持有人的损失,是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。也就是说一份理赔额100万的保单,在最坏最坏保险公司破产后一份不赔的情况下,保险保障基金也能理赔90.5万(5+95*90%);如果清算财产清偿了10万,保险保障基金理赔81.5万(5+85*90%),合计91.5万。请注意哦,和之前的银行存款保险不一样,这个90%是没有上限的。怀疑保险保障基金撑不起?业内人士从不担心这个。不过说回来,保险法和保险保障基金是托底大杀器,代表这每一张保单最后的国家信用保障,一般情况用不上,因为在这两位之前,银保监会的行业监管已经让保险公司如履薄冰了。对于我们老百姓来讲,唯一的问题就是“不买错、不买贵”。

     

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