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再次升级的尊享e生百万医疗险,该不该买?

 2019-08-04 13:52  作者:zhihan  76  0

  尊享e生刚刚又升级到了2019版。如果小编没算错,这已经是它的第13次升级了作为一款现象级产品的推动者,尊享e生虽然不是最便宜的,但绝对是做得最用心的。这也是小编当初选择它并且一直未移情别恋的原因。

再次升级的e生百万医疗险,该不该买?

  01 尊享e生2019,有这些变化

  ▌尊享e生的这次升级,主要是和主要竞争对手做了对齐,同时对部分保障的含金量做了提升,然后价格没有改变(除了5-10岁保费下降24%),属于加量不加价型的一次升级:

  1)将恶性肿瘤0免赔升级到100种重疾0免赔

  恶性肿瘤是重疾险中理赔率最高的疾病,但把0免赔的范围从恶性肿瘤扩展到100种重疾,范围更广了,像急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病都在0免赔的范围内;并且,这100种重疾的保额最高可至600万。

  2) 最高续保年龄到105周岁

  之前尊享e生的续保年龄是80周岁,相比其他产品是低了一些,但相比目前的人均寿命来说,也是足够的,现在扩展到了105岁,是业界最高水平,足够用了。

  3)特需费用报销责任扩展

  尊享e生有一个“指定疾病及手术特需医疗”加油包,可以在主险之外单独勾选,如果得了特定疾病可以报销在二级及二级以上公立医院的特需医疗部、国际部或VIP部的治疗费用。

  之前这项责任只保恶性肿瘤及良性脑肿瘤,尊享e生2019版新增了6项指定移植手术和5项指定重大手术的特需医疗保障。

  4)恶性肿瘤赴日医疗责任扩展

  尊享e生还有一个“恶性肿瘤赴日治疗”加油包,小编一直不太感冒,因为之前的费用没覆盖手术治疗费用。升级后,可以涵盖手术治疗,放疗,化疗,质子重离子治疗,靶向治疗,免疫治疗等。

  尊享e生2019的升级主要是这4项,跟大家相关的就是前两项,最实用的就是100种重疾0免赔。像恶性肿瘤赴日医疗责任,虽然每年赴日治疗的人数在增长,但和全体病人的技术比,这仍是一个极少数人的特殊需求,属于塔尖上的选择。

  ▌小编发现,尊享e生2019不仅在主要保障上和同类产品做了对齐,还在一个比较隐蔽的地方做了调整,那就是“医院”的定义。

  之前的尊享e生,对医院的定义是“二级及二级以上的综合医院和专科医院”,其他的百万医疗险产品普遍要求是“二级及二级以上的公立医院”。

  虽然级别要求相同,但是医院的范围却是前者比后者大,主要差别在私立医院上。

  但小编也特意去找医院的人聊了聊,可报销的医院范围缩小,影响有多大。得到的回复是现阶段影响不大,因为目前虽然公立医院系统必须参加评级,但私立医院不在此范围,很多私立医院不会去参加分级,不参加评级就压根没机会报销;而且,想到达二级医院的标准,门槛还是蛮高的,不光是要有100张以上的床位,还要求配置若干个科室等等,目前的很多私立医院是达不到二级水平的。

  因此,目前看医院范围缩小,影响不大,但未来会不会是私立医院的天下没人能知道,所以如果大家介意,续保的时候继续选旗舰版,不升级也没关系。

  另外,多说一句,大家住院前最好留意一下有些医院到底是公立还是私立,别回头住完院才发现自己住的医院是私立,不在保障范围的情况。

  02 值得推荐的百万医疗险

  很多朋友都知道,小编一直都比较推荐“尊享e生”和“好医保·长期医疗”。对于大部分人来说,这俩产品是非常好的选择。这次,再加一个平安e生保(保证续保版),因为,很多人还有自己在产品之外的想法。

  ▌尊享e生2019

  众安让百万医疗险走入大家的视线,也一直带着这类产品的节奏。3年13次升级,不可谓不用心。

  尊享e生虽然不是最便宜的,但绝对是目前服务最好的,而且迭代的很快,3年时间,回头看看,已经有了长足的进步。众安也表示,以后会在服务上做更多的努力。

  尊享e生的销量也很争气,而且客户群年轻化,所以持续性和稳定性也都很不错。虽然公司牌照的原因,众安不能做一年期以上健康险,但小编觉得,众安不会轻易放弃这个产品。

  ▌尊享e生旗舰版

  如果大家觉得升级前的“医院”定义更适合自己,那么还可以买旗舰版,注意以后续保的时候续保原产品。

  ▌好医保·长期医疗

  好医保是支付宝的定制产品,合作的公司目前是人保健康。因为有平台的议价能力,所以价格低,尤其是在儿童期间,保费优势更加明显。

  好医保·长期医疗还有一个6年保证续保的亮点,但依然是产品到期后如果遇到停售无法续保,所以如果这个产品能坚持到一个续保周期不停售,那客户就能做到保障12年。

  好医保的健康告知也相对宽松,因此对一些年龄比较大的人来说,是不错的选择。但要注意它关于既往症不赔的限制。

  稳定性的对立面就是灵活性欠缺,好医保的用户可能会看着尊享e生的服务不断升级,自己的原地踏步。

  ▌平安e生保(保证续保版)

  这次再加上平安e生保(保证续保版),主要是因为很多人想买大公司的产品。

  这次推出的保证续保版,保证续保6年,和好医保持平,也是目前最高的保证续保年限了,除此之外,等待期后初次确诊恶性肿瘤免交保证续保期内保费+1万津贴算是创新点,另外可以达到一定的步数减第二年保费。

  平安e生保作为百万医疗险的初代网红、智能核保的行业首推者,在更新速度、迭代创新和价格上却显得乏力,还是蛮可惜的。这或许和公司的策略有关,和重视程度有关,就不多讨论了。

  但如果你就是想买大公司的产品,那就选它吧。

  ▌安稳e生医疗险(糖尿病和高血压专属版)

  如果投保时已经如实告知并且通过了核保的原发性高血压、2型糖尿病,以后因为这个原因住院,也一样可以获得理赔。

  ▌很多人好奇,小编买的是什么百万医疗险。

  小编当初在几款产品中犹豫过,但最后家人的保单都陆续转到尊享e生上来了。考虑的主要是稳定性、保障是否全面已经附加服务三个维度:

  1)不管是什么产品,哪怕6年保证续保,都怕停售。想要不停售,那第一要素就是公司不赔钱,公司一定要有利润,赔钱赚吆喝的事情短期可以做,但长期坚持很难。客户群也要尽量干净稳定,如果有明显某个群体去逆选择,那么一定是有风险的。另外就是看公司怎么看待这个产品,是别人有我也要有,还是我把他当拳头产品投入大量的精力去打磨。

  2)保障的话,其实现在的产品基本是千人一面,产品又没有版权可言,所以除了少数细节外,绝大部分都是一致的。除非有自己特殊的考虑,基本上头部区域的产品都是被扒过很多遍没有坑的。

  3)服务,看起来很虚无,但是如果经历过家人住院还是有所体会的,比如找到合适的医院,挂到哪个医生的号,尽快找到床位住进去,筹措住院押金,买到救命的药……小编的体会就是看病,尤其是大病,有钱很重要,但拿着钱摆不平所有问题时依然很崩溃。

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