吉瑞宝两全+重疾保险怎么样？有必要购买吗？

“风险无处不在，你永远不知道明天和意外谁会先来！”生命或许一瞬间，但生活一直在持续。未来和明天都需要一份保障，为自己也为家人。

今天米保来说下光大永明的一款两全+重疾保险：吉瑞宝。

本文分为以下几个部分：

• 吉瑞宝的基础保障有什么？

• 值得称赞的保障内容有哪些？

• 有没有比吉瑞宝更好的产品？

• 米保总结

吉瑞宝的基础保障有什么？

1、轻症保障

判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含一些高发轻症，比如这些：

• 极早期恶性肿瘤或恶性病变

• 轻度脑中风

• 不典型的急性心肌梗塞

• 较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

• 视力严重受损

• 冠状动脉介入手术

• 主动脉内手术

• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

吉瑞宝中共有50种轻症，包含了上述几大高发轻症。

另外，50种轻症不分组，每一种轻症都可以赔付一次，加起来最多赔付3次，并且赔付次数之间没有间隔期。

2、重疾保障

保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病，从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右，所以不用刻意追求高数量的重疾保障。

不过吉瑞宝在25种必备重大疾病的基础上，增加至了100种，心血管、糖尿病和儿童高发的重疾都有涵盖，比如下列疾病：

同时价格不比其他产品贵，所谓不要白不要嘛，多一点保障我们自然更喜欢了。

3、少儿特定疾病双倍赔付

特定疾病赔付300%的保额，8种特定疾病如下：

这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里，单独拎出来设计少儿特定疾病额外赔付，是为了给孩子更多的保障，一种疾病赔付3倍保额，让治疗更安心。

假设A先生给自己孩子购买了50万保额的吉瑞宝，当孩子进行了重大器官移植术，能获得150万的赔付金额，足以负担治疗需求了。

从基本保障来看，吉瑞宝是不是看起来很完美？那么它有没有缺点？值不值得购买呢？米保在下文告诉你。

值得称赞的保障内容有哪些？

1、疾病不分组

上面已经说过，吉瑞宝轻症可赔付三次，且不分组、无间隔期。

产品多次赔付意味着理赔率提高，因此设计分组就可以相应地降低理赔率。所以，多次赔付难免避不开分组的话题。

举一个轻症分组的案例（不是吉瑞宝哦）：

（重疾产品A的轻症分组）

如果客户买了产品A，患了第一组中的恶性病变（也就是恶性肿瘤早期），那么第一组中的其他10种疾病都不能得到二次赔付，仅可保障剩余的第二，三，四组的疾病。

可吉瑞宝的轻症不分组，就不会出现此类情况。只要是不分组，就不会出现因为一种疾病的发生，而导致同为一组的其他疾病不能获得理赔。

2、身故/高残/祝寿金/疾病终末期

吉瑞宝的主险是一款两全险，其中包含了身故保障、高残保障以及祝寿金。

两全险，通俗地说，就是咱买了这保险，要是在约定的时间内不幸死了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是身故保险金；

要是在约定的时间内，还依然身体倍儿棒，吃嘛嘛香的，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。

由于吉瑞宝的身故、高残和疾病终末期赔付方式一样，锦妹就讲在了一块。

吉瑞宝重疾险合同约定，被保人身故、高残或者达到疾病终末期的状态，按照以下情况给付保险金：

1）18岁以下：给付200%的保费；

2）18岁-60岁：基本保额、现金价值、保费，三选一，按最高的金额给付；                  

3）60岁以上：150%保额、现金价值、保费，三选一，按最高的金额给付。

• 注意，重疾责任与此3项责任不可兼得，所有重疾险都是二赔一或者三赔一这是很正常的设置。

a）身故保障

以18岁为界，分两种方式赔付，是所有重疾险的标配。

在多数的重疾产品中，18岁前身故只会返还保费总额，即返还100%的保费；但吉瑞宝不同：被保险未满18岁，可理赔200%保费。

b）高残保障

含有残疾保障的重疾险，肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了则完了。如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

c）疾病终末期

是指被保险人经本公司指定或认可的医院的专科医生确诊，其所患疾病依现有医疗技术无法治愈且依据医学及临床经验认定其平均存活期间在六个月以下，积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻被保险人痛苦为目的。

简单地说就是：病人时日不多，放弃治疗，等待死亡。

在这种情况下，保险公司提前给付生命关爱金，是个很人性化的设计。

d）祝寿金

祝寿金：如果满65岁、79岁、88周岁或者99岁时还活着，那么就把你之前交过的保费全部还给你，合同继续有效。

当然，祝寿金不是给付4次，而是只有1次，如果你购买了这款两全险，就要在这4个年龄中选择1个时间，来领取祝寿金。

3、保费豁免

吉瑞宝重疾险自带被保人轻症豁免。

也就是说，被保险人确诊只要确诊为某轻症，后续保费不用再交，合同保障仍然有效。

有没有比吉瑞宝更好的产品？

1、吉瑞宝

总的来说，吉瑞宝的保障是十分全面的，但是这样的保费也不是一般家庭能够承受的。

2、人保福

寿险保身故和重疾险保重疾和轻症，没有添加复杂的祝寿金、疾病终末期等内容，因此也没有深坑使你往里跳。

上面两款保险，米保倾向于“单纯一点”的人保福，就如同我们喜欢天真可爱的孩子。

主险+必选附加险购买方案共同的优点：一是方便。购买一个保险产品，即可获得多种保障，对于消费者来说，是比较省力的。

同时只要其中一种风险出险，都可马上获得理赔，所以相对来说，保障范围比较广，适合喜欢方便的消费者。

二是有利于保单管理。购买这类保险产品意味着，几种风险保障都在一份保单里，有利于保单管理，容易分辨，避免混淆保单甚至遗失。

同时，因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多，累计缴纳的保费也会比较高，有些保险公司还可以提供特别VIP服务，享受更加优质的服务待遇。

但是它们也有两个共有的缺点：1、强制购买，缺乏灵活性；2、主险和附加险共享保额，保障不足。

米保总结

能看到这里的朋友都不容易，米保直接奉上两大结论：

• 吉瑞宝保障全面但保费实在过高，预算不足的话，不用考虑。

• 如果一款主险+必选附加险产品整体性价比很高，就完全可以购买，然后再对不足的保障范围进行补充，比如另外再购买一份百万医疗险等。

建议：

• 如果没有特定需求，相对来说，米保更推荐单独购买保险产品，例如单独购买没有捆绑的寿险、重疾险、意外险以及医疗险等。

• 在合理的投保规划下，购买多个保障完善的保险产品，不仅组合灵活，对自己的适用性也更强。同时避免了出现某一风险出险后，其他保障随之失效的情况。

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