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相互保是怎样的?值得买么?

 2019-09-13 08:07  作者:yinxi  48  0

相互保”是一款今年横空出世的的新产品,相比传统保险来说,具有它自己的优势,赢得了很多消费者的青睐,但是很多人又存在质疑,这种新型的保险产品真的好吗,适合我们自己购买吗,咱们一起来看看。

重疾险

  一、什么是相互保

  在余额宝之后,在支付宝上生成了现象级别的爆款产品——相互保。

  10月16日,蚂蚁保险和信美联合推出“相互保”。截至24日,仅用了9天,用户数突破了1000万。根据对蚂蚁保险的最新调查,参与调查的“相互保”用户中有62.5%表示他们之前没有购买商业健康保障。

相互保

  具体而言,支付宝芝麻信用额度为650或以上(60岁以下)的蚂蚁成员可以免费参加,并获得100种主要疾病保障,包括恶性肿瘤保障。当其他人生病并产生赔付时,其他成员参与费用分摊。单一案件的最高金额为1毛钱;如果他们生病了,他们一次可以获得保障金。

  坦率地说,加入“相互保”就像加入互助组织一样,一荣俱荣、一损俱损。每一天,每个人都可以分享他们的贡献。无论谁遇到困难并需要帮助,这次筹款都可以帮助他。这是我们经常听到的互惠互利的原则,你好我好大家好。

  然而,一切都有其两面性,看到了好的一面,但也看到了风险方面。

  二、相互保的缺点

  1、保障配额显然不足

  可以看出,根据“相互保”保险规则,用户从30天到39岁,保障配额为30万; 40至59岁的用户保障额度仅为10万。

  实际上,少数重病患者的治疗费用远不止于此。数据显示,国内癌症治疗的平均成本在50万元至60万元之间,由于疾病导致国家恢复贫困,占贫困人口的42%以上。换句话说,当面对治疗成本太高的重大疾病时,“相互保”可以提供的保障量实际上是比较少的。

  基于此,这就是为什么我提到“相互保”作为传统保险业的补充,而不是替代品。正如蚂蚁金服保险部总裁尹铭所说,“相互保不能代替现有的重大疾病保险。”

  2、保障期限不够长

  相互保将在60岁后自动退出,《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》数据显示,重大疾病的发病率随年龄增长而增加。当最需要保障时,“相互保”不起作用。

  所以有很多小伙伴不这样做。我才20岁。当我支付保费 20年时,它只有40岁。这是我的身体走下坡路的时候。当我患上严重疾病时,我只能得到赔偿10W,或交了40年的保费,当年龄为60岁时,根据游戏规则将被迫退出,这个坑太大了。

  3、保费并不便宜

  “零元加入,每个案例不超过1美分。”这真的很有吸引力。但是,应该注意“相互保”不是免费的,投保人必须具有实际保费有心理预期。

  目前,信美官方估计每人支付的年费超过100元。实际上,用户需要共享金额或更高,具体金额与参保用户结构、发病率有关。对此我们进行了简单的推论。

  根据银监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以得出,20-40岁人群的严重疾病年平均发病率为男女0.221%。 40-60岁人群的严重疾病年平均发病率男性为0.851%,女性为0.604 %。

  我们可以大致得出:

  330000 * 80%* 0.221%+ 110000 * 20%*(51.9%* 0.851%+ 48.1%* 0.604%)= 744.5元

  我们的计算相对简单,只是为了向您展示计算保费的简单逻辑,实际操作比这更复杂。不过,我最近看到很多精算师朋友都宣布了他们的计算结果,从600到800元不等。

  对于其宣传的年度成本“预计100多元”,这个并不多说,让我们拭目以待吧。

  4、收取10%的管理费

  除了保障金外,还有10%的管理费。会有更多的索赔,保险公司会赚得多吗?

  该产品的负责人方勇说:“如果您为管理费赚了很多钱,用户就会失去信任,因为成本太高流失了。这违背了原来的意图。” 曾卓还说:“理赔审核将严格执行,也接受大家的监督,任何不应该得到赔偿,一分也不会赔。该赔偿,一分钱不能少。”

  问题是核保是芝麻信用大数据,没有人工核保,没有核保费用;没有分支机构,没有开设费用,只需支付这笔费用,你要收到10%?

  5、道德风险巨大

  因为支付宝以上保险流程是自主运作的消费,只需评估几个健康告知问题就可以成功投保,会导致很多加入的人不诚实,他们可能会带病投保。这将增加发病率,每个人承受的数量将增加。没有病的人可以负担得起帮助人们的费用。

  这个“相互保”模型使用芝麻信用评分来筛选人群。通过限制39岁之后,只有100,000保额,在59岁之后,它不会给出赔付,并使用“免费加入”噱头来吸引你想要的、理赔可能性低的客户。难怪有人说这是一款数字游戏

  “相互保”是一款比较新型的保险产品,相对与传统保险来说,是走的比较前卫的,但是我们要知道的是,一个产品有它的吸引之处,固然是好的,但是一个产品不可能是完美的,有优点就必然有它的缺点,我们在投保的时候要理性,具体它的未来发展会如何,我们拭目以待。

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