终身寿险价格和定期寿险价格有什么区别?购买终身寿险更划算吗?

　　终身寿险是指被保险人无论遭受意外还是疾病，导致的身故或者伤残，保险公司都会根据保单协议进行赔付，而且当被保险人达到105岁时，保险公司将会直接赔付保险金，反之则立即赔付。但很多人都不太清楚终身寿险和定期寿险的区别，终身寿险价格和定期寿险价格有什么区别?怎么购买终身寿险更划算?今天小编就详细为大家介绍下终身寿险价格的相关信息。

　　一、为什么一定要有终身寿险?

　　买过保险的家庭应该都了解过重疾险，如果大家买过重疾险就会发现，实际上重疾险的价格主要跟以下几个因素有关：

　　首先，是「年龄和性别」，年龄越大终身型重疾险的保费越贵，这很好理解，年纪越大患重疾的概率也就越高，而同样年龄，男士的终身型重疾险会比女士贵一些，因为从大数法则的概率上来说，男士的寿命普遍比女士的寿命要短;

　　其次，是「身体健康状况」如果投保时身体状况存在一些问题，那么投保时可能会面临加费，这也很好理解，因为投保具备公平性，身体状况存在问题，自然发生重疾的概率会比健康的人要高，所以针对身体状况有一些问题的人士，保险公司需要加费承保，这样对身体健康的被保人群公平一些;再有，非常重要的一点其实是「保障期限」。同一个人，保障到60岁和保障到70岁肯定费用是不同的，保的越久自然保费会越贵。那何为保终身?其实就等同于对保障时间没有明确的限制，一直保到这个人身故为止(一般来说保到105岁为终身)

　　所以终身型重疾保险在做价格精算时，肯定要结合终身寿险(身故保障)的保费计算因素，一般参照《生命表》，以及重大疾病在不同年龄段发病概率的因素一起通盘考虑，一般参照《重大疾病经验发生率表》。所以，我们可以简单理解为，终身型重疾险的精算方式一定会结合上述两个表的相关因素才会出具，因此含身故责任的终身型重疾险，必定会包含身故相关的保费因素。

　　二、终身寿险价格和定期寿险价格有什么区别?

　　相对于其他保额相同的产品，比如两全产品和终身寿险，定期寿险的保费更低，即使家庭条件一般，也可以承担，杠杆也很高。
根据以往的定寿测评，50万保额，30岁女性，保到60岁，20年缴费，每年也就500元左右。
而在其他条件相同的情况下，终身寿险的费率要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。

　　三、怎么购买终身寿险更划算?

　　投保终身寿险的时候，要注意最高保额、附加服务等。
最高保额：一般投保终身寿险的人，都有财富传承、身价保障等安排，对于最高保额的要求会很高，最高可投保额低的话，作用不大。
附加服务：对于高净值人群来说，价格不是问题的情况下，产品的附加服务会更有吸引力。

　　先给大家讲一个我碰到的案例吧，就发生在这几天。一对40余岁的中年夫妻想买寿险，主要是考虑到有一个刚1岁的小孩，想未来给孩子留一笔钱。这种境况，其实对于寿险配置来说，挺尴尬的。为什么呢。如果买定期寿险，那么如果没有在保障期限内身故，一分钱都不可能赔付，而每年保费都要交，对于很多人来说觉得“吃亏”，心理上过不了这个坎。另一方面，如果直接买终身寿险，那么一定可以给孩子留一笔钱，但是保费又太贵了，可能占用太多的家庭预算，毕竟还有很多其他的开支。这就是我说的“尴尬”境地。

　　我曾经也想过这个问题，确实是个棘手的问题。后来看到一些市场上确实存在一小部分的寿险产品可以某种程度上缓解这个矛盾。怎么解决的呢?这些产品条款当中有一条与众不同的条款：转换权条款。这个条款是什么意思呢?简单地说就是：先以很少的预算买一份定期寿险，保障几十年，等这份定期寿险快到期的时候，可以行使转换权，把这份定期寿险转换为终身寿险，这样就可以在年轻的时候不用占太多的预算，而年龄较大想传承资产给孩子的时候，转换为终身寿险。

　　有一点需要注意的是，一般来说，行使转换权不是免费的。在行使的时候，一般是需要补充保费的，而且转换成的是终身寿险，价格也会比定期寿险相对贵一些。但是无论怎么说，这个条款确实是某种程度上解决了上面说的这个矛盾，如果也深受这个问题困扰的读者，在配置寿险的时候可以考虑含有转换权条款的定期寿险。

　　在互联网信息爆炸的当下，如何判断互联网上各类“知识”的有效性对于我们来说非常重要!如何快速的识别互联网讯息的有效性，需要自身拥有强大的知识体系作为基础，否则很容易被网上的水军带节奏、很容易被所谓“保险医院”拉人头、割韭菜。

　　保险不是一个简简单单的商品，它是一套复杂的、具备法律属性的、用来防范风险的金融工具，是一套繁琐的系统，所以他没有办法用非常简单的方式去比较所谓的「性能」和所谓的「性价比」，它的价格制定，遵循的精算师的计算逻辑，这个世界上没有「无缘无故的便宜」和「无缘无故的贵」，保险同样遵循这个商业逻辑!说到底保险产品只是家庭财务保障落地的最后实施工具，如何规划、如何配置、给谁买、按什么顺序买、买多少、谁受益这些点都至关重要!因此，找到一个专业的保险代理人对于每个家庭是非常重要的一点!

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