重疾保险

50岁还能买重疾险吗?50岁以上老人应该怎么配置保险?

 作者:君君  2020-03-06 19:39:27  2942  0

  50岁还能买重疾险吗?当然可以。保险规划从来没有标准答案,但是见到更多的是千篇一律的回答、毫无生机的理论与偏见。即使是从纯粹销售的角度:让消费者接受认同我们的观点,而不该是「统一」全世界人的观点。

重疾险

  一、该不该为父母买重疾险?

  每次遇到想为父母投保的子女,我都害怕。害怕这些子女们跟父母们在健康状况方面的沟通存在严重的信息不对称现象,支付了高昂的保费却买了一个可能没用的保险。因此避免不了一而再、再而三地要求这些子女和父母们逐一核实健康状况。要知道:对于年龄偏大的父母而言,通常是医疗险实用性更强,但同时也是核保、核赔最严格的产品类型。如果做不到正确的健康状况告知、核保,未来存在拒赔、解除合同并不退还保费的概率是很大的。

  其次,关于重疾险对于50-55岁左右的年龄群体是否有必要投保,我认为并不存在绝对正确的理论。保险规划,除了丰俭由人、也有很多的个性化需求需要解决。我就遇到过很多想的比较全面的客户,虽然年龄大的父母对家庭不存在经济责任、不需要做收入损失补偿的配置,但是:有经济能力的情况下为父母配置一部分重疾险,除了让老人、自己有更多的安全感以外,一旦真的发生轻症/中症/重疾,理赔金额同时可以覆盖n年甚至n十年的医疗保费成本;以及可以提供更加舒适的护理、康复环境,让父母得到更好的照顾。

  当子女为父母投保重疾险时,通常建议添加投保人豁免责任;子女为自己投保重疾险时,身故赔付可以指定父母受益,但是子女本身一旦遇到重疾风险所要面对的困难将会十分严重:可能会多年没有收入,在支出方面会数倍提升。父母照顾不了子女一辈子,同样的、子女也不一定可以照顾父母一辈子。

  又或者,这仅仅是让父母真正可以安心治病的信念支持,总之我想跟保险从业者说一声:很多时候,理论是不能够解决所有人的保险规划问题的,不要总拿自己的单一实务经验以及想当然的理论去把每一个客户标准化。这就好比一则寓言:农民以为皇帝的锄头都是金子做成的。

  二、50岁以上老人应该怎么配置保险?

  每天都有很多如何给父母买保险的咨询,那么今天就来聊聊如何给父母投保意外险、防癌险、百万医疗险、重疾险。给父母配置保险优先考虑的因素是保障范围和性价比,用最少的钱尽量配最全的保障。

  1.医保

  投保建议:一定要参保;

  每年支出:几十元~几百元不等(地区不同,价格存在差异)

  医保是国家面前所有人给予的社会福利,一定要给家里所有人配,不管自己、父母还是孩子,都是刚需。职工医保、城镇居民医保或者农村医保都属于这个范围,保额不高,但成本极低,一年可能才几十块钱。这是国家给老年人最基本的保障,性价比极高,一定要参加。

  2.意外险

  投保建议:购买覆盖高发意外的一年期意外险产品;

  每年支出:100~200元

  意外险的好处是成年人保费都一样,无健康告知,并且年龄限制少,即使80岁都可以投保。老人反应慢、腿脚不方便,属于意外伤害高发群体,比如在浴室滑倒,跳广场舞扭伤等,而这些都是属于意外医疗的赔偿范围。意外险保费低,保额高,也是老年人的必备保险。

  追求性价比:上海人寿小蜜蜂;保障全面,价格也十分便宜,150 元左右就有 50 万的保障;还有30万的航空、公共汽车意外责任,性价比非常高。

  追求高保额:国泰小米综合意外险,最高支持100 万保额。

  需要猝死保障:小米意外险、太平洋护身福成人意外险,都有猝死保障,担心猝死风险的朋友,可以考虑这几款产品。

  以上产品65岁以内均可投保。65岁以上:太平保险老年人综合意外保险含交通意外、住院津贴、意外骨折补贴、救护车费用等,保障全面。自费药品和项目有100元的起付线,报销比例80%,是市面上性价比较高的产品。

  3.医疗险

  投保建议:如果身体好,且不介意“不保既往症”,可投保。

  每年支出:1000~2200元

  医疗险的好处在于保障范围较广(免责部分除外)。生病住院了,可以报销;出事故送医抢救,也可以报销,是非常实用的一种保险。但医疗险是所有健康险中对年龄和健康限制最严格的,如果身体好优先考虑投保医疗险,如果无法购买建议投保防癌险。

  产品建议:

  平安e生保plus
55岁男性,有社保,1232元/年。一般医疗保额300万+恶性肿瘤保额300万,不限社保范围,免赔额1万元,有就医绿色通道服务,可智能核保

  尊享e生2019版/爸妈版 (60岁以前选2019版,60-65岁选爸妈版)

  55岁男性,有社保,1076元/年

  64岁男性,有社保,1576元/年

  一般医疗保额300万+恶性肿瘤额外保额300万,免赔额1万。包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术,最重要的是二级及以上医院普通部都能报销,私立医院也可以。

  4.防癌险

  投保建议:优先考虑投保

  每年支出:1000~10000元

  防癌险顾名思义就是只保障癌症,虽然范围不大,但是癌症作为最高峰的重疾,还是有配置的必要。并且防癌险健康告知宽松:对健康要求低,甚至三高也可以顺利投保。防癌险对投保人的限制少,价格便宜,对于大部分家庭来说都是非常实用的选择。对于大部分家庭都是非常实用的选择。防癌险分为防癌医疗险和防癌医疗险,可以理解为”低配版“百万医疗险和”低配版“重疾险。

  防癌险产品建议:

  昆仑康爱保 55岁男性 20万保额保终身,缴费期10年,保费6216元/年

  同等条件下,比大部分产品保费低了 30%
左右,性价比很高,而且“三高”人群也可投保。含原位癌责任,可以赔付25%的保额,而且带豁免责任,线上投保,无需体检,爸妈年龄在60岁以下都能买。

  防癌医疗险产品建议:

  安享一生尊享版 55岁男性 864元/年,院外靶向治疗可报销,产品续保条件好非常好,不管是癌症、原位癌都不影响第 2
年续保。安享一生还有普通版和赴美版,其中普通版无法报销院外靶向治疗费用,赴美版在指定医院治疗癌症赔付比例为70%。

  5.重疾险

  投保建议:关注保费和保额的杠杆

  每年支出:5000~10000元

  对于50岁以上的父母,一般不建议投保重疾险,因为保费贵,性价比低。找到市面上性价比较高的一款重疾险。55岁男性,20万保额,保终身。只保100种重疾。每年保费6870元,交至70周岁,累计保费为103050元。而一般30岁的男性,5000元保额50万可以保重、中、轻症,还可以癌症二次赔付。杠杆较高,保障也全面。

  如果经济条件一般,还是建议考虑防癌险。如果预算充足,也有选择。

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