为什么买保险都讲究杠杆？保险的杠杆有什么作用？

　　随着大众保险意识的提高，越来越多的人会选择保险，一部分人了解保险的杠杆功能，另一部分人经常会问为什么买保险都讲究杠杆?保险的杠杆有什么作用?今天小编带大家一起看看。

　　古希腊的哲学家阿基米德这样说：“给我一个支点，我就能撬动整个地球”，这也就是最早出现的杠杆原理。而在现代金融投资理财中，杠杆原理多被应用在用小额资金放大倍数进行投资，例如外汇期货、股指期货等等。杠杆也不是白用的，使用杠杆的同时，你需要缴纳指定金额的保证金，如果资金盈利还好说，如果资金亏损，投资者需要不断补充保证金，以达到约定的比例。有时候，市场往往背道而驰不尽如人意，而投资者的保证金却在每天都放大倍数的增长。所以，常规投资理财中的杠杆带给我们前所未有的机会，也潜在了很大的风险。

　　另一边，保险产品以“投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。这里面有两个基本概念，一个是保费，一个是保额。

　　1.保费：投保人为了取得保障，按照合同约定向保险人支付的费用。

　　2.保额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

　　举个例子：小王买了一款重疾险，每年缴纳年费3600元，保额是50
万元，保障到80岁，一共缴纳20年，到期如未发生保险义务，则到期返还。这里面有几个隐藏的要素：

　　缴纳保费合计：3600元*20年=7.2万元

　　保障额度：50万元

　　也就是说，你只用了7.2万元就保障了自己未来几十年的重大疾病风险，且一旦发生指定疾病的赔付，将获得50万元的保额理赔金。

　　如果到期未发生风险，有以下几种情况：返还保费、返还保费+分红、返还保额，具体要根据保险合同再详细确认。

　　保险所起到的保障杠杆效果不言而喻。什么情况下杠杆率最高?就是那些发生危险概率最小的事件，比如航空意外险，投资几百元，保障身价就能做到上百万。什么情况下杠杆率最低?自然就是风险最容易发生的情况，比如年级越大，发生疾病的概率越高，这时保费越多，保障额度相对越少。(所以年轻人们别再犹犹豫豫，抓紧时间安排好保障计划吧，“逐步做”总比“从不做”要好太多了)

　　对于保额，也有一个误区，就是很多投资者习惯单纯用保障额度来衡量产品的优劣。这家投3000元可以保障36种疾病，那家可以保障50种疾病，第二家就一定比第一家好吗?其实，未必。实际上，保障额度的比较需要建立在多种大数据的综合考量基础上，比如对疾病的定义认定、理赔的便捷性、保险公司后台的服务、返还的具体细节、免责条款、保险公司的业绩分红等等细节。单从保障额度这一条来比较产品好坏是很容易偏颇的，如果只想要大保额，请首选消费型保险产品。

　　前几天，一位恒粉在后台留言告诉我们，她的母亲去年肺癌，社保只能保障最基础的费用，化疗时需要吃一种进口药，每天是300元，吃了以后效果确实好，也减轻了化疗期间的痛苦。但她的母亲年轻时没有办理商业保险，她也是普通的工薪族，为了让母亲快点好，无奈只能把母亲唯一的房子卖掉了。

　　疾病面前人人平等，面对无法未知的风险，我们只有两种选择：一种选择是用自己的钱来应对，比如存款、房产、车产、亲属的钱、父母养老钱。另外一种选择是用我们配置保险杠杆所产生保额的钱，如同一把雨伞不用的时候很小，但用的时候打开却很大。

　　保险的杠杆作用是什么呢?

　　第一个杠杆：保费保额比。

　　常见的保险中，意外险的杠杆比较高，终身寿险的也比较高，只有身故保障的终身寿险是最好的财富传承产品。

　　第二个杠杆：保单贷款。

　　举例：

　　一位企业主在十多年时间里买了很多保险，有次，正缝业务员前去拜访，客户正为资金发愁，当时，正好保险公司推出了保单贷款服务，就对客户说：我们公司好像能给你贷款。最终，贷了40余万元，帮助客户的企业顺利度过了难关。

　　经营过企业的人，一定能明白这件事的意义。很多企业的破产并不是没有业务，而是由于资金链的断裂。

　　最初，保单贷款的作用是为客户解决临时紧急资金需求，现保单贷款又演生出很多新的理财属性，最常见的就是选择了保险的长期安全稳健收益，又不愿放弃短期理财产品的高收益，通过保单贷款，一笔钱可以二处受益。

　　第三个杠杆：资产配置杠杆

　　举例：

　　小王买房投资，结果父母生病急用钱时，房子根本卖不出去。其实，不是房子卖不出去，是看你愿意用什么价格卖。

　　如果销售价格明显低于市价，肯定也卖得出去，只不过很少有人愿意接受损失。任何金融产品都有流动性，只不过不同金融产品在不同条件下的变现能力是不一样的。

　　健康发生问题时，重大疾病保险的变现能力是最强的，收益性也是最好的。如果没有重大疾病保险，就要变现其他资产，比如：房子，如果急于变现，就要接受收益的损失。

　　比如车子也是一样，还有股票，可能股票正处于连续的上涨期，为了治病而变现，就损失了未来的收益，或股票正处于亏损期，为了治病变现，就不得不割肉。

　　所以，从资本配置角度看，保险的杠杆作用是：付出少量保费，保证了其他资产的收益性，其实，财富传承保单同样具有这个作用。

　　第四个杠杆：信用杠杆。

　　举例：

　　有个企业主患了癌症，住院的前几天，就有几十个人来看他，大部分人是债权人，老板说：“我知道你们是来要钱的，我企业的帐上现在也没有这么多钱给你们，要你们继续供应原材料，跟我合作，你们肯定也不放心。我这里有一份大保单，现在，我就做公证，如果我死了，保险金用来还给你们，如果我不死，我的企业肯定有能力还钱”……有了这张保单，债权人纷纷表示愿意继续合作。

　　如果没有这张保单，上、下游企业就会终止合作，债权人都来要帐，企业就完了，企业主的身体可能也就跨了……一张平时不用的保单，撬动了上、下游的资金安全，挽救了企业的信用危机。

　　保险是一种科学的制度安排，也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。正确理解保险的内涵，善用保险杠杆来化解风险，这是一种选择，也是对人生的一种态度。

　　综上所述，保险其实不是一种产品，而是一种意识。好了，关于为什么买保险都讲究杠杆?保险的杠杆有什么作用?的话题就给大家介绍到这里，如果想要了解更多的保险知识请关注米保险哦。

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