请问，保险分红靠谱吗？
几乎买过保险的人都知道分红保险这么个产品，对于分红保险，一直是众说纷纭，有说好的，也有唱衰的。这就给很多投保人弄迷糊了，不由得发问：“请问，保险分红靠谱吗?”分红型保险到底是不是靠谱，我们一起来了解下他的模式想必会有自己的判断。
在银行理财已经不保本不保息的今天，我用一句话总结分红型保险，那就是：保本不保息!
要理解这句话，就要先明白分红型保险的分红，究竟是如何产生的。
保险的分红，来自于保险公司会计年度末的可分配盈余。
我们看保监会在2015年9月官方发布的《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，后附有《分红保险精算规定》，其中第16条规定，保险公司每年需要拿出上一会计年度可分配盈余的70%给到投保人。
保险红利分配原则
需要注意的是，可分配盈余并不是指总利润!还要扣除股东权益、责任准备金，以及其他一些计提的部分，剩下来的才是可分配盈余。
所以，可分配盈余到底怎么分，你其实是搞不清楚的，教你个简单的方法：你就在准备购买时直接问销售员，你们的这款分红型保险是采取“三差分红”还是“两差分红”?
“三差分红”就是费差、利差、死差分红，盈利的大头在利差。如果采取的是三差分红，投保人到手的分红还是可以期望的。如果是采取费差、死差的“两差分红”，分红肯定不会多。
保险红利分配原理图
看到这里，聪明的你应该已经明白了：保险分红能拿到多少，最关键的要素是“可分配盈余”。
每个会计年度末可分配盈余多，那么投保人能分到的分红就多;每个会计年度末可分配盈余少，那么投保人能分到的分红就少。
理论上，当某个会计年度末没有可分配盈余时，你当年度的分红就为0!
保险分红理论可以没有
当然，绝大多数情况下，保险公司为了数字好看，可以通过计提等方式让可分配盈余不至于变为0，但是计提的部分在下个会计年度也是要用利润冲抵的。
所以，购买分红型保险，能分到分红的多少，和保险公司的盈利能力有非常直接的关系。这也就是我在本文开头说，分红型保险是不保息的原因。
但是，分红型保险是保本的。如果保险公司没有盈利，你的年度分红是0。但是就算保险公司亏损，你的分红也还是0，不会出现负数。
在我国的保险监管政策之下，为了确保保险公司的偿付能力，保险公司的投资渠道是受到很大限制的，不像香港分红型保险那样可以做资产的全球配置，因此历史分红数据明显低于香港分红型保险。
个人对于国内纯分红型保险理财，也是持非常谨慎的态度的。
看到这里，相信每个人都有自己的判断了，保险分红靠谱吗根据自己的投资目的来评价，有一个自己的判断，买保险也切忌道听途说。关于这个分红分的多与少建议前期不要抱太高的期待，毕竟很多理财都是保本不保息。
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