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高危职业到底如何买保险

 作者:  2018-08-20 10:53:57  4538  0

我们经常听到这样的事:隔壁老王非常健康,但由于自己的职业风险太大,被保险公司拒保了,难到买保险跟职业还有关系吗?

  很多人会对在川航迫降事件中副驾半个身子挂在 9 千米高空的画面印象深刻,高危职业,在保险选择上往往不是那么容易,今天小编就通过一篇测评,看看高危职业到底如何买保险?主要内容如下: 高危职业,为何投保受阻? 如何判定高危职业,标准是什么? 

  一、高危职业,为何投保难? 

  高风险职业人群,比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构,对于已知的健康异常、职业高危等,在投保规则上都会做不少的限制。

  一般情况下,保险公司将职业分为 1-6 类,级别越高,意味着风险越大。其中,1-3类为低危职业,4 类为中等风险职业,5-6 类为高危职业。

高危

 1 类:办公室人群,如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等;

2 类:外勤或轻微体力劳动者,如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等;

3 类:涉及部分机械操作,如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等;

4 类:有一定危险性,如交警、制造工、电梯维修、木匠等;

5 类:危险性较高的工作,如高空作业、刑警、电工、采矿工等;

6 类:高危职业,如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

  这里还有两点不同:

  1、职业分类,不同公司标准不同

  目前行业对职业分类是没有统一标准的,比如民航飞行员,有的公司是 4 类,但在某些公司却是 6 类职业。这取决于保险公司的风险评估标准。

  2、不同险种,对职业要求不同

  每家公司对于不同类型的风险,评估标准也有差异。也就是说,我们需要利用好投保规则,根据不同产品对职业要求的差异,选择一套适合自己的保险组合。

  二、高危职业,保险规划方案: 

  小编这里提出一套方案,看看高危职业到底如何买保险?

  A 先生是一名消防员,有些时候还需要深入火海,进行比较危险的救援工作。

  除了国家给与的保障福利,A 先生也想自己配置一份商业保险,我们一起看一下 A 先生的保险规划方案: 

  目前国内有近 200 家保险公司,不同公司为了竞争的需要,也会推出差异化、有特色的产品,目前还是有很多保险是不限制职业的,无论是重疾险还是定期寿险都是有的。

  三、高危职业意外险,怎么选? 

  意外险受职业影响最大,一般意外险只承保的是 1-3 类职业,因此,4-6 类职业往往需要选择特定的意外险。

  另外小编提醒一下,有的产品对高空作业存在免责,如果存在高空作业的朋友可以电话一下保险公司,提前进行确认一下。

  四、高危职业,重疾险如何挑选? 

  除了意外险,职业同样会影响到我们投保重疾险。高危职业投保重疾险,可能会遇到如下情况:无法购买:大部分重疾险对投保职业都有严格限制,1-4 类职业才能购买;

 限制保额:部分公司承保高风险职业,但会保额存在限制,比如不能超过 20 万;

保费增加:虽开放 5-6 类职业投保,但会加费卖给你。

  六、买保险,职业变了怎么办? 

  可能有的朋友会问,自己的工作有时候会变动,万一发生职业变更,后续成为高危职业,之前买的保险还能赔吗?

  这是一个好问题,具体要分情况来看:

  1、如果买了意外险:一般在意外险条款中,都会写明,如果职业发生变更,需知会保险公司。如果变化后的职业,也在产品承保范围内,就基本不用担心,涉及到出险理赔时,保险公司也会根据发生事故时的职业,确定合适的理赔方案; 而一旦变更成为拒保职业,那保险公司是有权解除合同的。

  2、如果买了长期重疾险、寿险:大部分长期重疾险、寿险合同中,均未提及职业变应该如何处理,所以就算发生职业变更,是可以正常理赔的。   

   3、如果买了医疗险:和意外险类似,医疗险这款同样对职业变更比较敏感

  保险是一种工具,对于身体健康异常、职业风险高的朋友,其实比普通人更需要保险。

  

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