浅谈税优健康险的惠民之处
作者个人微信：mbb1470
有一种产品，保险公司从来不主动宣传，藏着掖着，生怕你知道。去咨询的时候，个个都是一副“我不是、我没有、你可别乱写”的表情。究其原因--赔钱啊！
税优健康险2016年初上市，至今听说过的人寥寥无几，知道怎么购买的就更少了。今天跟大家聊聊这种神秘的、可以带病投保的保险产品。
一、
2015年，国务院把税务总局、财政部、保监会叫过来，一起发了份文件——《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。
大概意思就是，你们保险公司别光顾着赚钱，得给人民发发福利、送送温暖。保险公司只能不情不愿、偷偷摸摸的推出了各家的税优健康险。
这类产品一出生，就自带六重光环：可带病投保、无等待期、0免赔额、可报销社保外用药、保证续保、有税收优惠。
想买保险的都知道，有严重的高血压、心脏病、糖尿病，长过肿瘤做过手术的，想买商业保险，基本没戏。
税优健康险不一样，甭管你有什么病，都可以投保。而且无等待期，这就太恐怖了。
举个极端的例子，我今天查出了癌症，明天就要进手术室了。扭头买了份税优健康险，做完手术就可以给保险公司打电话，你来给我报销一下医疗费。哪怕保险公司心里有一万头草泥马奔腾而过，他也得乖乖掏钱。报销力度也相当强悍。所有的税优健康险都是0免赔额，社保范围内可以100%报销，社保范围外基本可以报销80%。
而且国家为了防止保险公司偷奸耍滑，真到赔付的时候这也不赔、那也不赔，直接规定了“被保险人符合合同约定的医疗费用，自付比例不得高于10%”。所以你生了病，医保和税优健康险报销完，基本上自己只需要支付10%左右。
举个例子：假设我生病花了10万元。其中医保范围内的花费是6万，医保范围外是4万。假设用医保可以报销80%，那么我只有医保的话，只能报销4.8万元，剩下的5.2万，得自己掏腰包。
而如果我有税优健康险，在医保保险之后，医保范围内100%报销，也就是再报销1.2万。医保范围外报销80%，也就是报销3.2万。那么最后，我自己只需要出8000元就可以了。
这还不算，税优健康险是保证续保的，明明白白写进合同里的那种。不会因为你的健康状况发生变化、要求过理赔等原因，就中途拒保。
目前市面上有很多百万医疗险，全都宣传自己“保证续保”，但极少有写进合同里的。
将来产品下架，你拿它也没办法。
而税优健康险想变更产品条款，需要经过国务院保险监督理事会的同意，安全系数高多了。
二、
为什么叫“税优健康险”？
因为买这类产品，有税收优惠啊。
简单来说，你买了税优健康险，每月的个税起征点就从3500，涨到了3700。这个对于不同收入的人，影响是不一样的，基本上收入越高，能省下的税就越多。对于大部分人，每年也就是减免了个几百块钱，聊胜于无吧。所有的税优健康险，每年的保费都是2400元。
但不是说这2400，都拿去交保费了，简单来说，它是一款“医疗险+万能险”。
买过医疗保险的人都知道，同一款产品，不同年龄的人买，价格是不一样的。原因很简单，年龄越大越容易生病，保险成本越高。所以基本上二十几岁的年轻人买医疗险，每年几百块就搞定了，五六十岁的人去买，就得好几千。
举个例子，民生健康保险公司的税优健康险，21—25岁的人买，每年的保费部分是502元。交2400元，剩下的1898元，就会进入一个万能账户里，以每年最低2.5%的收益，帮你存起来。等到你退休之后，这个账户里面的钱，可以用来买商业保险，或者跟你医保卡里的钱一样，看病买药的时候直接用。但是不可以取出来。
说实话，2.5%的收益挺低的，不过也没办法，内地的保险公司投资渠道真的太窄了，这也是小编不建议大家买万能险、分红险的主要原因。
三、
税优健康险是一种政策倡导下的产物。
健康的人群，有更多更好的选择，所以买这类产品的，大多是身体有问题，赔付风险特别高的人群。
为了不亏的太惨重，保险公司也有自己的应对措施，大家买的时候要特别注意。
首先是投保人群，必须得是纳税人，而且投保的时候要交着医保。
如果你投保的时候是非健康体，还要出示自己最近12个月的纳税证明。
其次，如果你投保的时候已经生病了，报销额度就比别人低一些。
健康体投保，年度最多可以报销20万，终身最多可以报销80万。
而带病人群投保的话，每年最多只能报销4万元，终身最多报销15万。
对于买不了商业保险的人来说，有15万的羊毛可以薅，也非常幸福了。
第三，续保有年龄限制。
大多数税优健康险，是续保到法定退休年龄就结束了，也就是女性可以续保到55岁，男性续保到60岁。
据我目前了解到的是，光大永明的个人税优，和阳光人寿的岁康保，是最高可以续保到75岁的。
现在人的寿命越来越长，很多大病都是在60岁之后才进入高发期，在最需要保障的年纪没了保险，有点不地道啊。
第四，部分公司的税优健康险，有正面或负面清单。
前面咱们说过，税优健康险可以报销医保范围外的药品和项目，但是很多公司的产品，都规定了正面或者负面清单。
正面清单，就是你看病，用我这个清单上的药才给报销，负面清单是，在这个清单上的药品，不给报销。
目前没有用药清单的，好像只有民生健康保险公司这一家。所以买了这类产品，看病的时候需要特别留意，最好提前跟主治医生沟通一下。
第五，很多税优健康险都是以团体险的形式在销售。
这也是它那么优惠，但至今没有人知道的最大原因。
比如平安人寿的税优保个人税收优惠型健康保险，必须由公司出面，联系当地销售团体险的业务员，才能成功投保。
不过别担心，小编也为大家找到了可以直接个人投保的产品。
太平洋保险的税优健康险，可以直接在官网个头投保。
民生健康的产品，也可以个人投保，在它们家的公众号“民生健康95596”上面就能找到。
以上就是小编整理的关于税优健康险的内容解读，对于无法投保或者身处绝境的人来说，这可能是救命稻草。报销比例高同时也可带病投保，但是在选择的同时也要注意各家保险公司推出的产品差异，详细解读条款内容，选择最适合自己的那款保险。
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