医疗保险

百万医疗险有哪些优缺点?如何选择呢?

 作者:lichao  2018-10-07 21:03:31  8556  0

  作者个人微信:mbb1470。

  这两年,最火的保险毫无疑问是百万医疗险。百万医疗险具有保额高、保障全、价格便宜、不限制用药、有无社保均可投保等特点,又准又狠地切中了国人就医的痛点,加上首创者尊享e生疯狂的推广模式,让消费者和保险业务员在一段时间陷入了兴奋状态。毕竟与重疾险相比较,我们对百万医疗险很容易产生一种“保额这么高、保费并不多”的第一印象。那么,事实到底是不是这样呢?百万医疗险有哪些优缺点呢?要不要买呢?如何选择呢?下面,就随本文一起来了解吧。

  百万医疗险有哪些优缺点

  百万医疗险是医疗险的一种,为被保险人提供的是一年期的医疗保障,理赔方式属于费用报销型。我们一起来看看百万医疗险的优缺点。

  (一)百万医疗保险的优点

  1.高杠杆:保费低、保额高

  百万医疗一般都是一年期的消费型保险产品,几百到一千左右的保费就可以获得百万医疗保障,保额最低100万,部分产品甚至高达600万,高保额为人们解决了因医疗费用不断上涨而保额不够用的矛盾。以30周岁男性为例,有社保,购买100万保额的平安e生保,保费只需307元,保险杠杆极高,性价比也很高。

  2.广保障:无社保限制、无疾病限制

  百万医疗保险保障范围很广,不限疾病意外、不限疾病种类、不限社保范围、不限治疗手段,保障能覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用等各种医疗支出,能提供较为全面的保障,对于社保和重疾险来说都是有利的补充。

  3、投保年龄宽松:很多百万医疗险产品60周岁依然能投保,对于进入退休阶段的老年人来说,这也是为自己提供保障的一个选择。

  (二)百万医疗保险的缺点

  1、免赔额相对较高

  目前市面上的百万医疗险的免赔额一般为一万元,这意味着什么?这意味着一旦发生医疗治疗行为,我们向保险公司提出理赔时,需要在总费用里减少1万元。举个例子:如果小李因阑尾炎住院共花费了13000元,那么通过百万医疗险能报销的部分是多少?13000元—10000元=3000元,在符合理赔条件的情况下,能报销的费用是3000元。这就是百万医疗险中常见的免赔额问题了。

  百万医疗险的定位其实很明显,1万免赔额的报销门槛将一些不严重的小额医疗,诸如感冒发烧、小病门诊、跌倒擦伤等排除在外了,主要保障损失较大的医疗风险。生活中,一些常见疾病的总治疗费用基本都在一万元以下,能理赔的部分并不多,百万医疗险更针对的是花费较大的医疗支出。对于常见的医疗保障,我们依然需要免赔额少的医疗保险加以补充。不过,随着百万医疗险产品的发展,免赔额的设置也更加多样化,比如癌症0免赔、五年共享1万免赔额、一家三口共享2万保额等,消费者可以结合自身的需求进行挑选,适当降低赔付门槛。

  2、可连续续保不等于保证续保

  百万医疗险产品在投保年龄上大多标注了“可连续续保至99周岁”的说明,这里给出的是可连续续保的概念,但这让很多人认为是这款产品可以买到99周岁。这是概念混淆了。

  一年期的保险产品能不能保证续保?《健康保险管理办法》第三条明确规定:短期意健康险,不含有保证续保条款。短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

  3、一年期产品停售风险

  一年期的保险产品有极大的停售风险,当理赔发生率过高时,保险公司会采取产品升级或停售两种方式,一旦停售,被保险人在保险到期后需要选择新的保险产品。

  4、报销补偿型的赔付方式

  众所周知,重疾险是确诊即赔的赔付方式,保险公司在确定后就会一次性给付约定的保险金,被保险人对保险金有完全的自主权,是否用于治疗、采取何种治疗方式等等,都不受限制。而百万医疗险是先治疗后报销的补偿型赔付方式,实报实销——用了多少报多少;只报销医疗费用,不可以用于其他。因此,百万医疗和重疾险无法互相代替,相反,它们是互补的关系,重疾险+百万医疗可以给予被保险人更完善的大病保障,建议大家搭配购买。

  百万医疗险要不要买

  当然,为自己和家人配置百万医疗险还是非常有必要的。百万医疗险产品无论是有无社保均可投保。但百万医疗险是报销型赔付,我们依然需要重疾险这种确诊即赔付型的寿险产品。建议大家选择百万医疗险+重疾险的组合方式投保。

  百万医疗险的优势在于,赔付不限次数,只有限额,也就意味着如果是重大疾病肯定是需要多次住院,且每次住院花费都将非常的高,如果购买了重疾险又附加了百万医疗险,那么百万医疗就可以报销治疗费用,重疾险的赔付就可以拿来补充收入损失、营养费等生活开支,相互补充,完美结合。

  百万医疗险如何选择呢?

  本文将以最直观的方式,列举市面热销的4款产品,仅当投保参考。

百万医疗险有哪些优缺点

  从上表可以看出,百万医疗险产品差别并不大,只有细微差别,保费都差不多,平安和众安的保障和各方面条件都相差无几,区别在于平安e生保家庭多人同时投保可以更加优惠,还可赔付住院前后7日的门诊费用,其中众安自2018年开始可在规定的医院采取垫付功能;泰康就是一个提前给付功能,相对于众安也就体现不出优势了;复星联合可以针对中高端进行选择定制,可赔付范围也更广,可以为高端客户提高更优质的服务;还有一个未写出来的恒大附加恒祥住院津贴医疗保险,需要购买主险才能附加上去,优点在于可以保证续保,周期为5年一保。

  选择百万医疗险时,还需考虑如下几种情况:

  1、续保时还要健康告知?

  一般连续续保不需要重复告知,连续续保满两年不可抗辩。

  2、是否加费,调整费率?

  医疗险有可能加费和调整费率,但不是针对某个人,而是集体调整。

  3、是否保证续保?

  大多数均是不保证续保的,但是不会以理赔来制约续保。

  4、是否停售?

  如果保险公司赔穿了,也就是不盈利甚至亏损就可能停售,或者换代升级也可能停售。

  5、赔付比例和免赔额?

  根据条款的规定各有不同,可以从以上表格做一点区分,具体看条款规定。再说说500万和100万的意义,一般的住院医疗1万到3万的居多,重疾医疗在10万到50万左右,真正花到100万还治不好的,估计500万也不会有啥效果吧,恐怕也挨不到花500万的时候了,所以,并不是一味的追求高保额就是好的,当然如果这500万提供的是高质量的服务,比如可以走VIP住院通道,国外专家诊疗等等就另说了。

  从上面的内容可以看出,买百万医疗险虽然是医疗补充的最优搭配,但是不保证续保又带来了不能长期有保障的风险,所以建议在购买了重疾险的情况下再去选择购置百万医疗险,保额选择100万至200万左右,有免赔额的最好能再搭一款万元赔付,一万以内的也可以赔付的产品,这样,关于医疗保障就比较全面啦!如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

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