重疾保险

2018年重疾险优先选高保额还是附加责任?

 作者:宋嘉  2018-10-15 15:44:32  7781  0

作者个人微信:mbb1470

在现代社会中保险扮演的角色越来越重要。小编身边不少朋友纷纷购买重疾险。那么重疾险优先选高保额还是附加责任?在本文中小编就为大家详细介绍一下

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一般而言,在常见的重大疾病中恶性肿瘤(癌症)算是最严重的一种,其平均治疗康复费用约为十二万至五十万元。这种情况一个人一辈子可能只有一两次,并且年纪越大越容易得病,医疗花费往往是巨大而难以承受的,并且后期的康复及收入的终端都会带来很大的经济压力。像急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些都是常见重疾,都需要长期药物治疗和护理、康复,会带来持续开销,花费也很大。

为了预防重大疾病带来的经济冲击,我们应该在预算内购买一款高保额的重疾险产品,此类产品保额采取一次性给付的方式,以此来增加风险承受能力。

产品推荐:百年康惠保重大疾病保险(终身)、复星联合康乐一生重大疾病保险B款

重疾险的轻症赔付、投保人豁免、被保人豁免等附加责任,看得客户眼花缭乱,甚至有部分客户认为这些是保险公司推出的产品噱头,对自身的健康风险保障并没有实际作用。

事实上这些附加责任,不仅扩宽了保险责任,还给投保人与被保人带来切切实实的保障,可以说是“百利无一害”,只是保费会相对较高。如果在预算充足的情况下,购买时建议添加需要的附加责任。以下我们简单介绍几种常见责任,方便客户理解。

l 轻症赔付,轻症是相对重大疾病而言的说法,指重大疾病前期较轻的疾病,不属于重大疾病范围,在新型重疾险产品里,确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。

l 投保人豁免,适用于投保家庭关系中的两份保单,常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况,可免交该保单剩余的保费,保障依旧有效。

l 被保人轻症豁免,是指被保险人确诊患轻症时,可免交该保单剩余的保费,被保险人的保障仍然不变。

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以下几种情况保费相近,该选择哪种呢?

(一)30岁男性投保复星联合康乐一生重疾险C款,30年缴,保额30万,产品含附加轻症赔付与豁免(保额9万),附加投保人豁免(投保人为30岁女),每年保费为3826.39元;

(二)30岁男性投保百年康惠保重大疾病保险(终身),30年缴,保额40万,只选择重疾保障,每年保费为3640元;

(三)30岁男性投保弘康哆啦A保重大疾病保险(终身),重疾可赔付3次,轻症可赔付2次,含重疾/轻症豁免,含身故保险金,可以说保障相当全面了。若30年缴,保额20万,保费为3440元。

重疾险产品属于保额一次性给付型产品,针对重大疾病治疗期长和医疗支出较大的特点。预算内,投保人首先应该考虑尽量高的保额,可以更完整的覆盖风险,减轻患病带来的经济压力;其次再考虑附加其他责任,拓宽风险保障的范围。 所以像(三)这样的多次赔付产品,在预算有限的情况下可以暂时不考虑。

对于(一)和(二)的情况,相信很多人都会倾向于(一),虽然重疾保额低了10万元,但是含有9万的轻症保障,还有被保人/投保人保费豁免。表面看起来确实挺值得,不过通过很多家庭都能承担大约两三万的轻症治疗费用,而且恰好患轻症之后,又演化为重疾的概率也不高。所以将10万元添加在重疾保障上面,更能够抵御让更多家庭难以承受的重疾风险。

小编不是觉得选择附加责任不好,而是应该认清自身最难承受的风险,保障该风险的保额提高到最高后仍然有多余的预算,再来附加各项轻症、投保人豁免等责任。

“保险姓保,回归本源”,购买保险目的是要起到保障的作用,降低发生健康风险后难以支付治疗费用的风险,所以我们要把保额配置放在第一位。

“脱离保额,附加责任是空谈”,保额是一份保单的根本,如果预算有限且保费相差不大时,由于附加了太多责任而使重疾保额降低过多,小编建议暂时不考虑附加太多责任。

“莫忘初心,从需求出发”,风险一直都存在。不管我们买没买保险,购买什么样的保险,风险都会一样发生的,应该避免自己进入保额与各种附加责任之间比较的死胡同。一定要先搞清楚自己真正需要用保险解决什么风险,才能得出应该选择什么样产品的结论。同样的,先判断好风险发生时什么是自身最难以承受的,再去决定应该如何配置产品保额和附加责任。多种多样的保险产品和方案配置,只有了解自己的需求,才能做出合适的选择。

好了以上就是小编为大家提供的关于重疾险优先选高保额还是附加责任的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢?如果有任何问题和建议记得给小编留言,更多保险资讯请关注米保险

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如何挑选一份合适的重疾险?怎么买呢?

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