如何挑选一份合适的重疾险？怎么买呢？

作者：李超 2018-10-03 22:08:53 6606 0

　　作者个人微信：mbb1470。

　　目前随着人们保险意识的增强，很多人喜欢购买保险来提供保障。而大家最为关注和了解的似乎都是重疾险，这也不难理解，当今社会，人们吸着雾霾，喝着添加剂，吃着地沟油长大，自然越来越多的人担心自己的健康状况，所以很多人都有投保的意愿，为自己的未来添加一份保障。那么，什么是重疾险？如何挑选一份合适的重疾险呢？怎么买呢？下面，就随本文一起来了解吧。

　　什么是重疾险？

　　重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

　　1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，重大疾病的定义规范于2007年4月启用，是针对成人重疾的规范，由保险行业协会和中国医师学会共同制定。

　　各家保险公司重疾险当中的前25种重疾的定义基本都是一样，因为必须遵守此规范（规范允许有略微的差异），而25种之外的重疾，则没有统一的定义，所以各家公司的定义可能会有差异；而这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上，前6种更是重中之重——占80%以上。所以说保险公司重疾产品病种，50种也好100种也罢，病种再多也不能成为保费增加的理由，高发的和常见的也就那25种。

　　我们应该如何挑选一份合适的重疾险？

　　我们挑选一份合适的重疾险时，可以从下面几要素来比较产品：

　　1、要不要选择带身故责任的重疾险？

　　市场上有性价比非常高的纯重疾险，特点是只保障重疾，不含身故或全残责任，因此价格便宜。如果手里预算有限，“纯重疾”会是一个非常好的选择，如果有需要，我会建议在配置一份单纯的寿险。如果预算充裕，我会建议你配置带身故责任的重疾中性价比较高的（多次赔付），在没发生重疾之前，带身故责任的重疾即可以当重疾用，也可以当寿险用，这也是不错的选择。

　　2、一次赔付VS多次赔付

　　在保障保额充分的情况下，如果预算充足，可以考虑多次赔付的重疾险；若是预算不足，可以选择一次赔付的重疾险，将保额做高，也能得到充足的保障。

　　3、重疾险保障的病种是否越多越好？

　　在保费和其他保障差不多的时候，的确保障的病种越多越好。但是一般保障的病种越多，保费也会越贵。如果预算有限，相较于发病几率较低的疾病种类，应该着重关注高发疾病种类的保障。另外值得注意的是，除了疾病种类，疾病分组也很重要，高发疾病的分组越分散越好。

　　4、重疾险保额是否越高越好？

　　大家需要清楚一个事实：并不是保额越高，性价比就越高。当然，重疾险的本质是收入补偿，保额太低也没有意义。一般建议重疾险的保额都至少30万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，建议保额至少50万。

　　5、轻症要不要？

　　轻症也可以叫做轻度重疾，很多保险小白认为，这个轻症是不是发烧感冒住院就可以赔了。当然并不是。现在生活水平提高了，越来越多的人去关注健康，定期体检的意识也越来越强，很多疾病都可以及时被发现，因为治疗得早，没有达到重疾的程度。自然没办法按照重疾的理赔标准来赔钱。

　　轻症和重疾最大的区别就是疾病的严重程度。轻症如果没有得到及时的发现或者治疗，任由其发展，那么很大概率会造成重疾。比如说癌症的前期表现就是原位癌，脑炎后遗症的前期就是脑炎，脑中风后遗症的前期是轻微脑中风等等。

　　保险行业协会对于轻症没有要求，而最早的重疾产品里面也不包含轻症，而随着社会发展，客户需求变化，保险产品更新换代，基本上现在市面上的重疾产品都包含轻症，病种或多或少，而且额外赔付不占用重疾的保额，还带有轻症豁免责任，缴费期内如果发生轻症，理赔完后期的所有保费都不需要在缴纳了。

　　轻症花费少，发现早治愈率高，周期短，所以轻症在重疾保险里面必不可少。至于病种行业没有要求，越多越好吧。

　　6、保险公司品牌重要吗？

　　很多人都觉得大公司靠谱，有这种担心很正常，俗话说行外人看热闹，行内人看门道。保险公司是不能破产吗？

　　还真不是。保险法92条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

　　简单来说：经营人寿保险业务的保险公司因违法被责令关闭，或者依法宣告破产时，在清算和终止公司之前，必须将其未到期的人寿保险合同转移给其他有资格经营人寿保险业务的保险公司，以使这些未到期的保险责任有可靠的履行保证。

　　而人寿保险合同转移的方式，分为自愿转让和指定转让。在保险公司因责令关闭和破产的强制解散的情况下，由解散的保险公司与其他经营人寿保险业务的保险公司进行协商，签订转让和接受未到期人寿保险合同的协议。

　　如果没有保险公司自愿接受解散的保险公司持有的人寿保险合同，则由保险监督管理机构根据法律规定指定经营人寿保险业务的保险公司予以接受。

　　所以未来路那么长，谁家破产不一定（当然这种概率微乎其微，目前中国保险发展几十年，还没有出现这个情况，最近闹得比较凶的就是安邦被保监会接管了，但是人家正常运营好好的，根本没有什么影响），有了这条，买谁不是买？有便宜不买贵的，有赔的多的不买赔的少的。

　　7、生存责任

　　到指定年龄若未发生约定疾病赔付可领取生存金。相比较之下，有生存金的产品会比同类型产品年交保费更多。具体选择，是希望终身保障，还是希望到某个年龄可以领取一笔生存金，要以个人需求为出发点，没有明显优劣之分。

　　除以上举例的标准规则，区分重疾险产品还包括：重症病种（同等保费前提下，越多越好）；轻症病种（同等保费前提下，越多越好）；等待期/免责期长短（越短越好）。至于保障的额度（保额），你自己决定吧，根据你自己的生活水平，估算一下重疾对于家庭的影响程度，上不封顶，下不保底，全凭你自己。

　　重疾险怎么买比较好呢？

　　在为自己规划重疾保障时，首要考虑保障需求，再来挑选适合自己的保险产品。下面，给大家分享几条建议以供参考：

　　（1）若是预算不足，可以选择消费型的重疾险，保费更低廉，选择保障到70岁/75岁/80岁或者终身。

　　（2）若是预算充足，可以考虑购买返还型重疾险或者多次赔付的重疾险，保障更全面。

　　（3）还有一种方案也比较受欢迎，可以购买一份返还型重疾险建立保障基础再搭配一份消费型重疾险来提升保额，这样可以把保额做得非常高，同时也能节省保费支出。