2018年聊一聊以房养老保险

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在现代社会中保险扮演的角色越来越重要。最近中国银保监会宣布把在试点地区实行的以房养老保险推广至全国。那么这个保险都包含什么内容呢？在本文中小编就为大家详细解析。

简言之即用房屋抵押的方式获取定额养老金。

以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

有三种操作模式：

倒按揭：起源于荷兰，成熟于美国，以房养老中最主要的形式，抵押给银行以获得养老金

住房租换：出租地段好的房子，然后再租入相对低价的房子

售后回租：出售给特定的机构，然后再用养老金支付租金

8月8日，银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

1.传统观念的影响：在中国传统文化背景下，老年人在置办家业、庇护子孙的代际价值观影响下，房产作为家庭重要财产要留给子孙后辈，不会轻易出售或抵押来满足自身的养老需求。相对于依靠以房养老保险，老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式，把房产留给子女，由子女来养自己的老。

2.实际操作难度大：因为房价升值预期不稳定，估值有较大难度，而金融机构出于风险考量，对老年人房产的评估价往往低于或者说滞后于市场交易价，且养老金领取没有考虑通胀因素，其他现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面也尚不完善。

3.交易环境不成熟：以房养老保险的中间各环节也存在各种各样的风险，相关法律制度存在缺失，对于投保人以及保险机构的法律保障尚且不足。以房养老保险产品设计复杂，风险分散机制不完善，投保人和保险公司存在信息不对称。此外，还需防止一些不法分子借‘以房养老’的名义对老年人进行金融诈骗”。

4.中国养老缺口问题严重：根据民政部预计，2020年我国老年人口将达到2.43亿，中国60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿，到2050年左右将达到全国人口的1/3。由于上世纪70年代以来独生子女较多，将来“四二一”家庭结构比较普遍，一对夫妻要抚养一个子女，照顾四个老人。目前全国失能和部分失能老年人约4000万人。

另一方面，近年来中国养老金的上调幅度正不断走低，从2015年的10%下降到6.5%，2017年更已降至5.5%。

目前来看，有家庭养老、机构养老、居家养老、社区养老、自我养老等多种养老模式。

家庭养老是中国传统养老模式，即养老的物质需要和生活照料由家庭成员提供，可以看作是在家养老和子女养老相结合的形式。但当前传统的家庭养老模式受到多重挑战：谁来养老？怎么养老？可以说，有越来越多的人需要社会养老。家庭养老的思想基础是对老一代人的孝敬和由此产生的赡养责任，原则是“养儿防老”，也是目前中国社会最普遍的一种养老模式。

其中最符合“以房养老”条件的最有可能是独居或孤寡老人，或膝下无膝下无子女、子女定居国外的老人，这些老人没有继承等问题，不适用家庭养老模式。

以房养老模式在全国推广表现政策对其的大力支持，但并不意味着强制实施，居民在选择养老方式时应根据自身需求、财力等理性选择。

在产品服务层面，险企可与护理机构合作，或自建护理服务体系。这种措施有助于防范险企借以房养老名义变相圈地的行为。通过提供综合性的养老服务，将“以房养老”与养老地产进行区隔。

好了以上就是小编为大家提供的关于以房养老的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注米保险。

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